アコムの審査は甘いのか？成約率データをもとに専門家が考察

カードローンでお金を借りる場合は、例外なく審査に通過しなければなりません。実際に、アコムの審査が甘いのかどうかを気にしている人も多いことでしょう。

結論として、アコムの審査は甘くありませんが、申込を検討するべきカードローンの有力候補の1つとなることだけは間違いありません。

アコムは消費者金融カードローンの利用者が最も多く、実際に成約率も公表されており、そのサービスは質が高いことが証明されています。その内容について専門家の意見も交えて紹介していきます。

アコムの審査基準は決して甘くない

まず前提として、カードローンの審査に関してどこが甘い・どこが厳しいかを判断することはできません。

アコムをはじめとするカードローンは、審査の基準をそもそも公開していません。加えて、審査に通るかどうかは利用者の属性や経済状況により変わるので、カードローン毎にどこの審査が甘いかどうかを一概に語ることはできません。

上記のような理由から、「A社=審査が甘い」「B社=審査が厳しい」といった判断を行うのは、実質不可能であると言えます。

アコムが公開している成約率データ

アコムをはじめとする大手の消費者金融は、IRサイトなどで新規申込者数や契約者数を公開しています。

アコムも「マンスリーレポート」で、新規申込数・新客数・新規貸付率を公開しています。

アコムの新規貸付率は月によって変動はあるものの、おおむね 40%程度です。つまり、新規申込者10人に対して、約4人が新規でお金を借りているということになります。

消費者金融各社の成約率

「アコムの審査は他と比べてどうなのか」という点も多くの人が気になる所でしょう。実際に、プロミスやアイフルも成約率(新規貸付率)を公開しています。

定義は各社で若干異なるので、完全に公平な比較ではありませんが、新規申込者に対してどの程度の割合で契約することができるのか、ある程度の参考にすることができます(成約率)。

上記を見てわかる通り、消費者金融各社の成約率はどこも40%前後で推移しており、カードローンごとに大きな差がない点が見て分かるはずです。

以上により、どこの審査が甘い・厳しいと断定することは不可能ということになります。

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アコムは法律で甘い審査を行うことが禁止されている

アコムのようにお金を貸す貸金業者は、「貸金業法」という法律を守る必要があります。

なぜなら、貸金業法第十三条（返済能力の調査）により、貸金業者は必ずお金を借りる人の返済能力を調査する必要があるのです。

アコムのような正規の金融機関が「審査を甘く行うようなことはまずない」と認識しておくべきでしょう。

アコムの申込条件と審査基準

大前提として、アコムへ申込をするには所定の条件を満たしている必要があります。

条件を満たしていなければ申込ができないので、そもそも審査まで到達することができません。

条件①申込時点で成人している

アコムに申し込めるのは、成人以上の方に限られます。2022年4月から成人年齢は18歳になり、アコムもそちらに合わせ申込年齢を変更しています。

なお、成人年齢の引き下げについて日本貸金業協会は、「20歳未満の若年者への貸付けの契約を締結しようとする場合、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出又は提供を受けてこれを確認するものとする。」などのガイドラインを策定しています。

条件②安定した収入と返済能力がある

アコムの審査において、安定した収入と返済の能力は重要です。収入が多いに越したことはありませんが、アコムが重要視しているのは、あくまで「安定した収入」です。

上記は一例ですが、収入が多くても歩合給のように安定してない場合、アコムの審査には通りにくくなるでしょう。

実際にアコムで借りられる金額は、利用者の年収に準ずる形となりますが、こと審査においては「安定した収入を毎月きちんと得ているか」がポイントです。

したがって、パート・アルバイトなどの雇用形態であっても、安定した収入があり、返済能力があればアコムに申込むことが可能です。

条件③アコムが定めた基準を満たしている

アコムの具体的な審査基準は公表されていないため、詳細はアコムの中の人以外は誰にも分かりません。

とはいえ、申込時に入力した勤務先や勤続年数、年収、過去の借入状況などから、きちんと返済できるかどうかを総合的に判断していると推測できます。

アコムの審査の流れ

アコムの申込～審査の流れはおおむね下記の通りです。この流れは、「アイフル」や「プロミス」といった大手のカードローンと大きくは変わりません。

スムーズに進めば、WEB申込から契約・借入まで最短25分で完了します。

①WEB申込

アコムの申込方法は、店頭での申込や電話での申込もありますが、もっとも主流でかつ早いのが「WEB申込」です。実際、カードローン利用者の多くはスマートフォンやPCから申込をしています。

24時間申込が可能で、深夜に申込をした場合には翌朝から順番に審査を実施することになります。

「とにかく早くお金を借りたい」「忙しくて店舗に出向く時間がない」という場合は、先にスマートフォンやPCから申込だけでも済ませておきましょう。

②属性と信用情報を確認

申込時のフォームに入力した情報は、金融機関側で全ての項目を確認し、総合的に判断したうえで審査の結果が決まります。大手の金融機関や銀行は、これらを機械的にスコアリング(採点)しています。

また、合わせて信用情報機関への照会もおこない、申込者の過去のローンや分割払いに関しての情報をくまなくチェックします。

③在籍確認

上記の工程を滞りなくパスできた場合には、審査の最後に在籍確認が行われます。基本的には申告した勤務先へアコムが電話連絡をする形でおこなわれ、きちんと収入を得ているかどうかを確認することが目的となります。

どうしても電話での在籍確認を避けたい場合には、アコムの担当オペレーターに相談しましょう。場合により書類の提出による在籍確認に切り替えられる可能性があります。

電話による在籍確認で本人が出た場合

本人が電話に出る場合は、以下のように簡素かつスムーズに在籍確認が行われます。

電話による在籍確認で本人が不在の場合

申込者が申告した勤務先に「在籍」していることが確認できればOKなので、本人が不在や休暇の日でも成立します。

担当者は「アコム」という会社名を名乗ることはなく、用件も伝えることはしません。そのため、会社の人にアコムでお金を借りている事実がバレる可能性は低いと考えて良いでしょう。

④契約・借入

審査にかかる時間はインターネットからの申込の場合、最短で25分です。したがって、審査対応時間に間に合うように申込をすれば、最短即日で融資を受けられます。

審査が完了したら、WEB上または無人店舗へ行っての契約を済ませましょう。無人店舗であれば、その場でアコムのローンカードを受け取る事ができます。

WEB上で契約をする場合でも、アプリをダウンロードすればすぐにコンビニのATMでお金を借りることができます。また、申請をすれば自身の口座に振込をしてもらうことも可能です。

大手のカードローンは、専用のアプリをリリースしていて、返済の管理や各種申請手続きなども簡単に行うことができます。

契約をしたら、スマホアプリを忘れずにインストールしておきましょう。

アコムの審査に落ちる原因

アコムの審査に落ちてしまう人には、必ず何かしらの原因があります。

アコム側に聞いても、何が原因で審査に落ちたのかは教えてもらえません。もし審査に落ちてしまった場合は、以下のどれかに該当する項目がないかを確認してみてください。

返済能力がないと判断された

アコムの審査に限らず、消費者金融や銀行などでお金を借りる際は、必ず申込者の情報を金融機関側に申告することになります。

項目数は一般的には20～30ほどあり、具体的には下記のような情報を入力送信する必要があります。

申込フォームに入力したすべての情報が審査の判断材料ですが、なかでも職業・勤続年数・年収などは「安定した収入があるか」「返済能力があるのか」といった重要な判断に使われます。

他にも、独身で実家暮らしの場合は、一人暮らしの人に比べて住居費の負担が少ないと判断され、返済能力が高いと見られたり、保険証の種類や固定電話の有無なども判断基準になったりします。

過去に金融事故歴がある(ブラック)

アコムをはじめとする消費者金融は、信用情報機関で申込者の信用情報を必ずチェックします。

延滞や債務整理などの金融事故の履歴は「金融ブラック」などの俗称として知られており、この状態ではアコムなどの大手消費者金融での審査通過は難しくなります。

信用情報はCIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターなどの信用情報機関に登録され、新たなローン契約をする際には必ず照会が行われます。

上記のような行為を頻繁に起こしていると、「お金に対してルーズな人」「お金に対する計画性がない」「返済する意思のない人」と判断され、アコムの審査で当然不利になります。

短期かつ1回程度の延滞であれば審査に通過する可能性はありますが、「クレジットカードの支払いを2～3ヵ月以上滞納した」などの長期滞納は5年間記録が残り、審査落ちの原因となります。

金融事故情報が登録されている＝ブラック状態の間は、アコムに限らずどんなローンの審査にも通りにくくなります。

傷が残った信用情報の例(異動情報)

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複数のカードローンに同時申込している

一度に複数社のカードローンに申込をすると、アコムの審査に落ちる可能性があります。なぜなら、カードローンの申込情報も、信用情報機関に反映されているためです。

短期間に複数社へ同時申込をすると「お金に困っているのではないか」「返済できるのか」とアコムに思われてしまうため、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

このように複数申込をしたために、審査が通りにくくなっている状態は「申込ブラック」と呼ばれており、不利になりますので避けましょう。

年収に対して希望額(借入額)が多い

アコムが個人融資できる金額は、貸金業法に定められている総量規制というルールによって、原則申込者の年収の3分の1を超える貸付が禁止されています。

これは1社からの借入が年収の3分の1を超えなければよいという訳ではなく、その他貸金業者からも借入があればその総額が対象です。

例えば年収が300万円だった場合、借入総額の上限は100万円までとなるのでご注意ください。

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在籍確認がとれない

在籍確認は審査の工程の中で必ず行われ、申込者の収入状況(返済能力)を確かめるためのものです。基本的には在籍確認をパスしなければ、審査に通過することはできません。

在籍確認は書類の提出で行われる場合もありますが、多くは勤務先への電話連絡によって行われます。これがスムーズに済まないのは以下のようなケースです。

電話による在籍確認は、できれば回避したいという人が大半でしょう。とくに、普段は勤務先に自分宛ての電話などかかってこないという人であればなおさらです。

どうしても電話連絡を避けたいという場合は、事前にオペレーターに相談をしてみましょう。そうすることで、書類による在籍確認に切り替えてくれたり、電話連絡時の会話を工夫してもらえたりという場合があります。

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アコムの審査に落ちた体験談

アコムの新規申込者数に対しての貸付率は、約40%となっています。つまり、10人の新規申込者がいたら、実際に契約～貸付まで至るのは約4人で、残りの6人は審査落ちなどの理由で貸付まで至らないということになります。

実際に申込したものの、審査に通過できなかった人のインタビュー記事を下記で紹介していますので、アコムで借りられなかった「里中さん」の意見を参考にしてみてください。

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アコムで審査落ちを防ぐための事前対策

ここまで説明してきた通り、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループのカードローン大手なので、甘い審査をおこなうことは絶対にありません。

審査自体の内容は変わりませんが、事前に審査の内容や仕組みを理解しておくことで、通過率を上げることはできますので、どうしてもアコムで借りたい場合には事前に確認しておきましょう。

年齢・年収・勤務先・勤続年数・家族情報といった事実はすぐに変えられませんが、工夫できる点は実施してから申込に臨むようにしましょう。

アコム以外に同時申込をしない

どうしても急いでお金が必要な場合、アコム以外の消費者金融にも同時に申込をして、少しでも借りられる可能性を上げたいという意識になりがちです。

しかし、審査落ちを心配して同時に複数申込してしまうと、俗に言う「申込ブラック」という状態になり、逆に審査に通る可能性は急激に下がります。

アコムに申込する際は、事前に他社比較を済ませ1社に絞っておくようにしてください。

借入希望額を低めにする

申込をする際には希望借入額を申込フォームに入力しますが、実際に借りられる限度額がいくらになるかは審査で決定されますので、あまりにも高すぎると通過が難しくなります。

返済能力に見合わないような希望借入額を入力した場合、審査はより慎重になりますし、50万円以上を希望すれば収入証明書の提出も必要になります。

審査通過をめざす場合、希望借入額はできる限り低くして申込しましょう。

在籍確認について事前に相談する

在籍確認がスムーズに取れないことが予想される場合は、事前にアコムの担当者に相談して、審査落ちしないようにしましょう。

在籍確認を不安に感じる人は多いかもしれませんが、在籍確認は審査の工程の重要な1つなので、これがスムーズに済まないことには審査手続きは完了しません。

例えば、アコムが電話する際に名乗る名前を指定したい、指定の曜日や時間にかけて欲しい、どうしても電話は難しいので別の方法に変更して欲しいなど、現状を正直に相談してみましょう。

アコムはフリーコールのオペレーター対応も非常に満足度が高いので、気軽に相談してみてください。

項目	詳細
相談先	アコムフリーコール(0120-07-1000)
受付時間	平日 9:00～18:00

他社借入がある場合は減らしておく

すでに他社借入がある場合は、借入残高を事前に減らしておくことで印象が良くなります。また、2社以上から借入をしている場合であれば、可能であれば1社だけでも完済しておけると理想です。

カードローンに申込をした際、その人が他のキャッシングやローンの借入をどれぐらいしているかは、金融機関側は手にとるように分かります。それならば、少しでも状況を改善した状態で申込をする方が、審査においての心象が良くなります。

アコムで審査落ちしたら他社では借りられる？

アコムでお金を借りたいのに借りられなかった場合は、そもそもお金が本当に必要なのかどうかを確かめる必要もありますが、とにかく他の方法でお金を捻出しなければなりません。

両親や知り合いに借りたり、物を売ったりアルバイトをしたりという解決方法もあるかもしれませんが、やはり現実的に候補になるのは、アコム以外のカードローンでの借入でしょう。

アコムで審査落ち後も他社で借りられる可能性はある

結論、アコムで審査落ちした後で他のカードローンへ申込をすれば、借りられる可能性は大いにあります。

ただし、色々なカードローンにやたらと申込をするのではなく、自身の改善できるポイントは改善する、申込先をきちんと選ぶといった事は実践する必要があります。

各社の簡易診断を事前に受ける

カードローンの審査は、実際に申込をしてみないことには結果は分かりません。しかし、審査に落ちてしまうと、その情報は信用情報機関に記録されることになります。

今の段階で審査に不安を感じている人は、事前に各社の簡易診断を受けてみましょう。診断の結果で「融資可能と思われます」と言われたら、その時点で申込を検討しましょう。

借入先	簡易診断
プロミス	1秒パッとピッと診断
アイフル	1秒診断
モビット	10秒お借入診断
レイク	お借入れ診断
フタバ	お借入「3問」診断

アコムと並んで選ばれている消費者金融

アコムは、国内でも規模の大きいカードローンとして知られていますが、アコムと同等もしくは近い規模の消費者金融は他にいくつもあります。

利用者数やサービスの質で見てもアコムに勝るとも劣らない消費者金融であれば、アコム以外の借入先の候補となるはずです。代表的な消費者金融を順に紹介します。

アコムと並ぶ大手：プロミス

金利

4.5～17.8%

借入限度額

500万円

融資スピード

最短25分(WEB申込)

SMBCコンシューマー・ファイナンスの「プロミス」は、アコムと並んで誰もが知っている有名なカードローンといっても過言ではないでしょう。

成約率に関してはアコムと同水準の「約40%(2022年)」となっており、テレビや動画のCMで見ない日はないほど知名度が高く利用者も多い、サービスの充実しているカードローンです。実際、オリコン顧客満足度調査で4年連続1位を獲得しています。

店舗数・ATM台数・利用者数などでもアコムに迫るほど多く、たくさんの人に支持されています。実際、アコムとプロミスを併用している人も多く、アプリを使うことでカードなしでコンビニATMで借入/返済ができます。

SMBCグループの消費者金融であるため、三井住友銀行ATMの利用手数料が無料なのも大きなメリットです。

融資までの時間は、WEB申込からなら最短25分となっているので、今日お急ぎでお金が必要な人にも向いているカードローンです。どうしてもお金をすぐ借りる必要がある場合は検討してみてください。

速さと使い勝手が良い：アイフル

金利

3.0%~18.0%

借入限度額

1万円～800万円

融資スピード

最短20分※

※申込状況によってはご希望に添いかねます。

アコムやプロミスと並んで大手と呼ばれる存在の「アイフル」も、1秒簡易診断で事前に融資可能かどうかの目安を知ることができます。「そこに愛はあるんか」や「お自動さん」、かつては可愛いチワワのCMで話題になっていて、ご存知の人も多いのではないでしょうか。

申込から最短融資時間は20分になっているので、今日中や明日までにお金を必要としている人に選ばれているカードローンです。

アイフルの最大の特徴は「バレたくない人向け」である点です。

勤務先への電話連絡は原則として無しなので、職場への電話を回避したい人には適しています。その他にも、アプリを使えばカード不要、振込時の名義がダミーになる、郵送物なしで利用可能など、バレないための配慮が随所に散りばめられている利用者に寄り添ったカードローンです。

もしも審査に関して不安を感じている場合は、事前にアイフルオペレーターやチャットボットに相談してみることをオススメします。

知名度と安心感なら：SMBCモビット

金利

3.0~18.0%

借入限度額

800万円

融資スピード

最短即日

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

三井住友銀行や三井住友カードが属するSMBCグループの一員である「SMBCモビット」も、事業規模や安心感の面で申し分ないカードローンであると言えるでしょう。竹中直人さんのCMでも有名で、SPEED&SMART（スピード＆スマート）というフレーズを添えて人気になっているカードローンです。

10秒簡易審査で、事前に融資可能かどうかを判断することができますので、審査を不安に感じている人は試してみましょう。

ネット申込後にコールセンターに電話をすると、最短3分で契約・融資まで進められるので、こちらも速さを重視して借りたい人に向いているカードローンと言えます。

返済ごとにTポイントが貯まるだけでなく、貯まったTポイントを「1ポイント1円相当」として返済に充てることもできます。少しでも効率よくカードローンを利用したいという人に向いています。

少額借りたい人向け：レイク

金利

4.5～18.0%

借入限度額

1万円～500万円

融資スピード

最短25分(WEB)

公式サイトはこちら

SBI新生銀行グループに属するレイクは、特典に強みを持つカードローンです。こちらは審査結果を15秒で知ることができるので、早く借りたい人に向いています。

契約が初めての人であれば、利息に関する特典を選ぶことができます。少額だけ借りたい人や、借りたお金を早めに返済できそうな人には向いています。

レイクも融資までの速度は非常に早く、WEB申込なら21時までのご契約手続き完了で最短25分融資が可能です。

「アコムで借りているけど、もう数万円だけ足りない」や「アコムの残高が減ってきたからレイクに切り替えよう」といった使い方も効率的です。

申込可能な大手消費者金融がない時は

すでに複数のカードローンへ申込を済ませていて、いずれの審査にも通過できなかった場合は、中小の消費者金融検討しましょう。

きちんと認可を受けている消費者金融であれば、サービスの質は大手と遜色がない場合も多く、計画的に使えば大きな助けとなってくれるはずです。

中小消費者金融は、大手の消費者金融とは違った独自の審査をおこなっています。大手は機械的なスコアリングで審査を実施するのに対して、中小の消費者金融は基本的に1つ1つを人の目でチェックします。

そのため、大手消費者金融の審査に通らなかった人でも柔軟な対応をするケースがあります。

社名	金利（実質年率）	限度額	即日融資
フタバ	14.959％～17.950％※1	1万円～50万円	対応
アルク	10.0％～18.0％	100万円	対応
アロー	15.00％～19.94％	200万円まで	対応
いつも	4.8％～18.0％	1万円～500万円	対応
エイワ	17.9507％～19.9436％	1万円～50万円	対応
キャネット	15.0％～20.0％	5万円～50万円	対応
セントラル	4.80％～18.0％	1万円～300万円	対応
ダイレクトワン	4.9％～18.0％	1万円～300万円	対応（店頭窓口のみ）
ニチデン	7.3％～17.52％	50万円まで	対応
ベルーナノーティス	4.5％～18.0％	300万円まで	対応
フクホー	7.3%〜18.0%	5万円～200万円	対応
キャレント	7.8％〜18.0％	1万円～500万円	対応 ※2
令和カード（ご融資どっとこむ）	18.0％～20.0％	5万〜50万円	対応
キャッシングエニー	5.0％～20.0％	1万円～100万円	対応
ティー・アンド・エス	15.00%～18.00%	1万円～100万円	対応
ミリオンインベストメント	18.0％	1万円～50万円	対応（店頭窓口のみ）
アムザ	15％～20％	5万円～100万円	対応

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アコムの審査に関するよくある質問

アコムをはじめとするカードローンの利用経験がない人は、申込にあたって色々な不安があるはずです。

ここで、アコムの審査に関してのよくある質問と回答をまとめましたので、これから申込を検討している人は参考にしてみてください。

まとめ：アコムの審査について

金利

3.0%~18.0%

借入限度額

1万円~800万円

融資スピード

最短30分

アコムは国内でもトップクラスの知名度と利用者数を誇るカードローンで、審査はスピーディーかつ厳正に行われます。決して審査が甘いということはなく、成約率データで見るとおよそ40%の申込者が契約に至っています。

審査において重要なのは「返済能力」で、信用情報や在籍確認をきちんとおこなって融資可能かどうかを判断します。

アコムは多くの人に選ばれている消費者金融ですが、もしも審査に落ちてしまった場合には、その他の「アイフル」や「プロミス」といった大手消費者金融への申込を検討するのも手段の1つです。また、状況に応じて中小消費者金融を検討することも視野に入れてみてください。

その場合には、審査に落ちてしまった原因をできるだけ把握して、最低限の対策をしてから申込を検討しましょう。