お金が借りられない時の対処法|借りる以外の選択肢や注意点

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お金を借りられない

記事の監修者

高橋 孝治 貸金業務取扱主任者有資格者・国会議員政策担当秘書有資格者・法学博士

国家資格である、貸金業務取扱主任者の資格を保有しており金融領域に関しての専門家。金融の資格だけではなく、行政書士、特定社労士の資格も保有。多岐にわたる知見を活かしあらゆる法律を研究している。著書に『ビジネスマンのための中国労働法』(労働調査会、2015年)他多数の本も執筆。

「どうしてもお金が必要だけど、借りられない…」と悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

お金を借りられない理由はそれぞれありますので、パターン別に対処法を解説します。

また、借りる以外の選択肢も併せて紹介します。

記事の最後に「お金を借りられない人がやってはいけない行為」も記載していますので、ぜひ参考にしてください。

お金が借りられない場合は別の金融機関も検討

審査基準は金融機関によって異なる

お金が借りられないと悩んでいる人の中には、一度金融機関の審査に落ちたからといって、融資を諦める方がいます。

しかし、審査の仕組みや通過基準は金融機関によって異なるので、他社であればお金を借りられるかもしれません。

  • 銀行の審査に落ちた人は消費者金融も検討の余地あり

  • 大手消費者金融で借りられないなら中小消費者金融を検討

  • 金融機関で借りられないなら別の方法を検討

上記のように、ご自身の状況に応じて適切な借入先やサービス検討しましょう。

銀行の審査に落ちた人は消費者金融も検討の余地あり

銀行からお金を借りられなかった方は、消費者金融のカードローンをご検討ください。

銀行の審査とは異なる基準を設けているため、融資を検討してもらえる可能性があります。

また、消費者金融は新規の利用者にとってサービスが充実しています。

はじめて消費者金融を利用する人は無利息期間を活用する

一部の消費者金融カードローンでは、初回契約者向けに無利息サービスを提供しています。

無利息サービスとは
一部の消費者金融が行っている初回限定サービスで、無利息期間中の利息が0円になります。一般的には「30日間無利息」が多く、比較的短期間の返済が可能な場合に利用すると、約1ヶ月分の利息を節約できます。

消費者金融によって、無利息期間のカウント開始日や利用条件が異なるため、ご自身の利用スタイルに合わせて選ぶようにしましょう。

無利息期間のサービスを行っている消費者金融は、以下のとおりです。

消費者金融名無利息期間利用条件
プロミス初回借入から30日間・はじめてのご利用
・メールアドレスをご登録
・Web明細を利用
アイフル契約の翌日から30日間・はじめての利用
・無担保ローンを利用
アコム契約の翌日から30日間・はじめての利用
レイクALSA選べる無利息期間(併用不可)
・WEB申込の方は60日間
・借入金額5万円まで180日間
・はじめての利用
・契約額1万~200万円まで

上記の中でも、以下3社の取り扱う無利息サービスはメリットが大きいため、気になる方はご検討ください。

プロミス

金利
4.5~17.8%
借入限度額
500万円
融資スピード
最短25分
プロミス
  • 初回借入から30日間は利息ゼロ円
  • WEBなら最短25分融資も可能
  • 2019年~2022年と4年連続でオリコン顧客満足度調査ノンバンクカードローン初回利用第1位を獲得

公式サイトはこちら

レイクALSA

金利
4.5~18.0%
借入限度額
1万円~500万円
融資スピード
WEBなら最短25分融資も可能
レイクALSA
  • 選べる無利息期間(60日間、180日間、30日間)
  • WEBなら最短25分で融資も可能
  • 公式アプリ「e-アルサ」でカードレス可能

公式サイトはこちら

アイフル

金利
3.0%~18.0%
借入限度額
1万円~800万円
融資スピード
WEBなら融資まで最短25分
アイフル
  • WEB申込なら融資まで最短25分も可能
  • 初めてのお借り入れなら30日間金利がゼロ円
  • 1秒診断でお借り入れ可能か事前に知ることができる

公式サイトはこちら

中小の消費者金融ならば借りられる可能性がある

大手消費者金融の審査に落ちた場合でも、中小消費者金融ならばお金を借りられる可能性があります。

以下のように、審査基準が異なるためです。

中小消費者金融の審査は大手と比較できない

例えば、A社の審査に落ちてしまっても、B社では通過するケースもあります。

そのため、大手消費者金融に落ちてしまった方でも、あきらめず検討をしてみましょう。

お急ぎの方には最短即日融資も可能なフタバをご検討ください

フタバでは、お急ぎの方向けに「今すぐお申込み」ボタンを用意しており、最短で即日融資が可能です。

他にも、審査が不安な方に向けて「お借入れ3問診断」を用意しておりますので、安心してお申込みを行えます。さらに中小消費者金融では珍しく、「無利息期間」のサービスを行っています。

気になる方は、以下の公式サイトからお申込みが可能ですので、ご検討ください。

フタバ

金利
1~10万円未満 14.959%~19.945% 10~50万円 14.959%~17.950%
借入限度額
50万円
融資スピード
融資まで最短即日
フタバ
  • 初めてのお借入なら30日間金利がゼロ
  • お借入可能か即回答「3問診断」
  • ネットからのお申込みは24時間365日OK!

公式サイトはこちら

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードには、普段のお買い物や公共料金の支払いに使うショッピング枠と、現金を借りられるキャッシング枠があります。

ご自身のクレジットカードにキャッシング枠が付与されているか確認するには、利用明細書や会員サイトで参照いただけます。キャッシング枠が利用できる状態であれば、コンビニやショッピングセンターの提携ATMからすぐにご利用できます。

一方、キャッシング枠が利用できない方は、お申込みが必要になります。キャッシング枠が付帯されるまでには数日~数週間かかるため、お金が必要なタイミングまで時間に余裕があれば検討してみましょう。

銀行や消費者金融以外からお金を借りる方法

他の借入方法

これまで紹介してきた金融機関での借入以外にも、以下のように5つの方法があります。

金融機関以外から借りる方法

  • 生命保険の契約者貸付制度を利用する

  • 公的融資の制度を利用する

  • 定期預金担保を利用する

  • 質屋からお金を借りる

  • 親や親戚、友達からお金を借りる

生命保険の契約者貸付制度を利用する

契約者貸付制度

契約者貸付制度は、積立方式の生命保険に加入されている方が対象の借入方法です。解約返戻金を原資にお金を借りられます。

解約返戻金
保険を解約したときに戻ってくるお金。主に積立型保険を解約すると発生する。

生命保険を解約しなくても、お金を借りられます。借入の限度額は、解約返戻金の7割~9割程度です。仮に、積立金額が20万円ある場合は、14万~18万円の借入が可能です。

メリットとしては、生命保険の契約者貸付制度でお金を借りた場合、信用情報に記録が残りません。そのため、今後利用するクレジットカードやローンの契約にも影響はありません。

ただし、返済の状況によっては、保険の解約や満期時に支払われる保険金額などに少なからず影響があります。注意点として、覚えておきましょう。

公的融資の制度を利用する

ご自身の状況によっては、公的融資の制度を利用できる場合があります。公的融資の制度は以下の主に3つです。

主な公的制度

  • 生活福祉貸付金制度

  • 求職者支援融資制度

  • 年金担保貸付制度

生活福祉貸付金制度

生活福祉貸付金制度は、低所得者世帯や障害者世帯、高齢者世帯が利用できる制度です。

生活福祉貸付金制度には、総合支援資金や福祉資金、教育支援資金、不動産担保型生活資金の4つがあり、状況により限度額や貸付の種類が変わります。

それぞれ要件が異なるため、生活福祉貸付金制度を利用できるかどうか気になる方は、居住している地域の社会福祉協議会に一度お問い合わせてみましょう。

求職者支援融資制度

休職支援融資制度は、雇用保険をもらえない求職者のための制度です。

職業訓練を受けてスキルアップしたいときに、こちらの制度が利用できます。

ハローワークを通して、現在募集している職業訓練の詳細確認やお申込みが行えます。気になる方は最寄りのハローワークに問い合わせてみてください。

年金担保貸付制度

国民年金や厚生年金、労働者災害補償保険の年金を担保としてお金を借りられます。

10万円から200万円の範囲でお金を借りられ、年金支給時に直接差し引かれるため、ご自身で返済を行う必要はありません。

申込先や借入先は、年金を受け取っている銀行や信用金庫の店舗となります。気になる方は、一度問い合わせてみてください。

定期預金担保を利用する

ゆうちょ銀行などの一部の銀行では、定期預金を担保にお金を借りられます。

メリットとしては、ご自身の定期預金を解約せずに利用でき、審査もありません。また、信用情報機関に記録されないため、無職の方や信用情報に不安がある方なども利用が可能です。

具体的には、200万円から300万円かつ定期預金の金額の9割程度を限度額とし、一般的な融資よりも金利は低くなっています。ゆうちょ銀行で定期預金している方は一度、確認をしてみてください。

質屋からお金を借りる

自宅や職場の近所に、質屋がある方がご利用できます。特別な審査がないため、身分証明書を提示するだけで、誰でも気軽に利用可能です。

特に、人気家電や高級ブランド品などは、高値で貸付を行ってくれる場合があります。

また、質屋によってはメールやLINEなどで査定が完了するため、わざわざ店舗に行かずに査定額の目安が分かります。

一般的には、3ヵ月以内に貸付金と利息を払えば取り戻しが可能です。しかし、3ヵ月を超えてしまうと「質流れ」となり、基本的に預けた品物は戻ってきません。

また、売却ではなく借りる前提のため、リサイクルショップやフリマサイトと比較し、査定金額が低めになる傾向があります。

親族や友人からお金を借りる

消費者金融や公的制度を受けられない場合は、親族や友人などからお金を借りる方法もあります。

しかし、身近な存在のため、返済が滞ったりすると関係を壊してしまう可能性が高いです。

そのため、借りる金額は必要最低限とし、しっかりと返済を行いましょう。また、無理にお願いをしたり、反抗的な態度をとったりしないようにしましょう。

今まで築き上げてきた大事な関係性を壊してしまわないように、細心の注意を払いながらお金を借りる必要があります。

どうしてもお金が借りられないときはどうしたらいい?

  • 銀行や消費者金融からお金を借りられない

  • 生命保険や定期預金、公的制度を使って借りられない

  • 親族や友人からもお金を借りられない

上記のような場合は、お金を借りる以外の方法で工面ができないか、検討してみましょう。

借りる以外の選択肢

不用品を売却してお金を得る

最近では、フリマアプリやオークションなどが気軽に利用でき、誰でも簡単に持ち物を売却できます。

また、リサイクルショップを利用したり、友人や知人に物を売ったりもできます。

自分では不用品だと思っていても、他人にとっては価値がある物かもしれません。そのため、意外と高値で売れるケースも少なくありません。選択肢の1つとして、一度検討してみてください。

単発や日雇いのバイトをする

単発や日雇いのバイトは、給与の日払いが可能な会社もあるため、即日でお金を手にできます。

具体的には、夜間の警備や交通誘導など、本来の仕事の合間に副業として行える仕事もあります。

注意点としては、登録制の場合は面接を行う必要があったり、土日は日払いが出来なかったりするため、早めの行動が必要です。

スキルをお金に変える

近年増加している副業として、スキルをお金に変えられるサービスやアプリが挙げられます。

自分の得意な技術や知識などを教える対価として、お金を得る方法です。

もしも、資格を持っているのであれば、その知識が役に立ちます。ブログをやっているのであれば記事を書く技術を活かせます。

また、ワードやエクセルなどで書類作成を代行する仕事もあります。自分に活用できるスキルがないか一度考えてみてもいいでしょう。今後の仕事につながる可能性も大きいです。

【アンケート結果】銀行や消費者金融の審査に落ちた経験のある方

銀行や消費者金融の審査に落ちた方がお金を用意するために、どのようなな対応をしたのかアンケートを取りましたので、以下に紹介します。

お金 借りられない

調査期間:2022/05/20~2022/05/25
調査方法:インターネット
リサーチ実施:ポート株式会社

30代・会社員【回答:他の金融機関に申込をした】

どうしても近日中にお金が必要で、他の方法がないかネットで調べた結果です。銀行カードローンよりも消費者金融カードローンの方が審査が柔軟という記事を見つけたので、消費者金融に申込をしてみました。そちらでは審査に受かり、必要なお金が準備できました。

40代・自営業(個人事業主)【回答:友人や家族に借りた】

早急にお金が必要な状況だったが、すぐに換金できるようなものもなく、実家に頭を下げて借りました。実家からの信用は大分落ちてしまったようで、事あるごとに借金をしていないのか、と聞かれるようになってしまいました。

20代・パート、アルバイト【回答:諦めた】

どうしてもほしいモノが限定品だったこともあり、今を逃すと手に入りません。だから、審査も早いキャッシングサービスを利用したのですが、審査落ちしました。
家族や友達と金銭トラブルにあっていただけに、諦めるしかありません。審査落ちして、周りに頼れず諦めるしかありませんでした。

キャッシングの審査に関する担当者の見解

フタバ株式会社 貸付担当者

私たち金融機関は公平性を保つため、審査基準や審査結果の詳細をお客様にお伝えすることはできません。ただ、どの金融機関の審査においても「返済能力」を重要視している事実は変わりません。もしも、審査に通過できないのならば、信用情報の確認や収入に対しての借入金額などを見直すことが必要です。

お金が借りられなくても絶対にしてはいけない行為

違法性の高いサービス

お金を借りられないときに、絶対にやってはいけない行為があります。

それは法的に認められていないサービスや業者の利用です。これらを利用すると、予期せぬトラブルに巻き込まれる可能性が高いため、絶対に利用をしないでください。

闇金からお金を借りる

闇金からお金を借りる行為は絶対にやめましょう。

闇金とは
貸金業者として未登録の業者。非正規の金融機関の総称。様々な犯罪やトラブルに繋がる恐れがあるため、利用しないでください。

闇金を利用してしまうと、法外な金利で貸付を行っているため、利息の返済すらできないケースもあります。また、不必要な取り立てにあう被害も報告されており、ご自身だけでなく、家族も精神的にも追い詰められてしまいます。

このような被害に遭わないためにも、闇金からお金を借りる行為は絶対にやめましょう。

「審査なし」や「ブラックOK」などという甘い文言を使用しているところは、闇金です。

闇金の見分ける方法は、以下の紹介金融庁のサイトから「登録貸金業者情報」を検索すると判別ができます。ぜひご活用ください。

名義貸しや口座売買などの犯罪を行う

どうしてもお金が必要な場合でも、名義貸しや口座売買などを行う行為は犯罪ですので絶対にやめましょう。

振込め詐欺に巻き込まれたり、今後の口座利用ができなくなったりするリスクがあり、最悪の場合、逮捕されてしまう可能性もあります。

いくら報酬が高額だからといっても、犯罪に手を染める行為は絶対にしないでください。

よくある質問

  • 無審査でお金を借りる方法はありますか?

    無審査でお金を借りる方法はありません。

    カードローンもクレジットカードのキャッシングも必ず審査を行ったうえで融資が行われるからです。もしも、無審査でお金を貸すと言っている金融機関があれば、闇金です。絶対に利用しないようにしましょう。

  • 生活保護を受けてますが、お金は借りれますか?

    借入れが可能な場合もあります。

    しかし、法的に問題はありませんが、税金で返済する形になるため印象は悪くなります。なお、融資を受けたいからといって虚偽の申告は絶対に行わないようにしましょう。

まとめ

本記事で紹介したように、お金を借りる方法は様々あります。

銀行カードローンに落ちた方でも、大手の消費者金融では借りられる可能性があります。その際は、無利息期間のある「プロミス」、「レイクALSA」、「アイフル」を検討し、それでも借りられなかった場合は中小消費者金融を検討してみてください。

また、他にもクレジットカードのキャッシング枠を利用したり、公的な支援を受けたり、生命保険の契約者貸付制度や定期預金を担保してお金を借りられます。

どうしてもお金が必要な場合でも、闇金の利用や、犯罪に手を染めるような行為は絶対にやめましょう。

記事内で紹介した対処法

  • 銀行だけでなく大手や中小の消費者金融にも目を向けてみる

  • クレジットカードのキャッシング枠を利用できる場合もある

  • 生命保険の契約者貸付制度や定期預金を担保にしてお金を借りられる

  • 状況によっては公的な支援を受けられる

  • お金を借りられなくても闇金の利用や犯罪行為はしない

監修者コメント

高橋 孝治 貸金業務取扱主任者有資格者・国会議員政策担当秘書有資格者・法学博士

銀行や大手の消費者金融の審査に落ちても諦める必要はない、しかし、審査に落ちたという事実はしっかり受け止めよう
本文にある通り、銀行や大手の消費者金融の審査に落ちたからといって必ずしも諦める必要はありません。しかし、銀行や消費者金融の審査に通らなかったという事実は重く受け止める必要はあるでしょう。自身の金銭の使い方、生活の仕方、借り入れの仕方では審査に合格しない銀行などがある、ならばもっと審査にも通るような生活をしていこう、と考えないとこの先もっと厳しい生活になる可能性は高いと言えるでしょう。

記事の編集責任者 小野原 慎也 Onohara Shinya

高校卒業後、様々な業界を経てポート株式会社へ。
数多くの金融メディアで、ライターとして1,000本以上の記事を執筆。
MONEY LEAFでは「お金に関するさまざまな知識が集まる情報ポータルサイト」として、最新の比較情報や賢く利用するためのノウハウ記事を発信している。

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