消費者金融は複数利用しても問題ない？同時借入の注意点も解説

複数の消費者金融に利用するのは、法律的に禁止されているわけではないので、理論上は可能です。

ただし、申込ができたとしても、場合によっては審査に通る可能性は低くなるので注意してください。

そこで、本記事では消費者金融を複数申込するメリットや注意点、コツなどを詳しく解説していきます。

複数の消費者金融を利用することは可能

複数の消費者金融を利用することは可能です。

法律で制限をされているわけではありませんし、消費者金融側が複数社からの借入を禁止していることもありません。

そのため「状況に合わせて消費者金融を使い分けたい」「無利息期間を使って効率的に借りたい」と感じているのであれば、新たに消費者金融の契約をするのも一つの手です。

実際に3割以上の人が複数社から借入している

信用情報機関である「JICC」のデータによると、2023年2月末時点では、消費者金融でお金を借りている人の中で、3割以上の方が複数社からの借入をしています。

借入件数	登録人数	登録件数	残高金額
1件	675.4万人	675.4万件	5兆2,253億円
2件	230.7万人	461.3万件	2兆2,522億円
3件	87.9万人	263.8万件	1兆1,012億円
4件	30.8万人	123.3万件	4,725億円
5件以上	12.5万人	67.4万件	3,104億円
合計	1,037.4万人	1,591.3万件	9兆3,647億円

そのため、複数の消費者金融を契約することは特別珍しくないといえるでしょう。

消費者金融を複数利用するメリット

消費者金融を複数社利用する主なメリットは、以下の2点です。

複数の契約を考えているなら、メリットを最大限生かせるようにしましょう。

今よりも多くの金額を借りられる

1つ目のメリットが、今よりも多くの金額を借りられるという点です。

1社目の利用限度額が一杯になっても、2社目を契約すればさらに多くのお金を借りられるようになります。

また、最短即日融資が可能な消費者金融を2社目として選べば、比較的すぐにお金を借りられて便利です。

今よりも多くの金額をすぐに借りたい場合は、最短30分以内に融資をしてくれるアイフルやプロミスなどの消費者金融を選ぶと良いでしょう。

無利息期間が活用できて効率的

2つ目のメリットが、無利息期間が活用できる点です。

プロミスやアコムなどの大手消費者金融は、はじめての申込に限り無利息の期間を設定しています。

そのため、無利息期間を活用して、返済時の負担を減らすことができます。

特にすぐにお金を返せる見込みがあるなら、利息の負担なく借りた金額をそのまま返すだけで済むので非常に効率的です。

複数社から借入する方に選ばれる消費者金融

複数社から借入をする方に選ばれている消費者金融は主に以下の3つです。

融資スピードが早く、無利息期間もあるため2社目以降の消費者金融としても選びやすくなっています。

それぞれ、無利息期間や融資までの時間など特徴を詳しく見ていきましょう。

アイフル

金利

3.0%~18.0%

借入限度額

1万円～800万円

融資スピード

最短20分※

※申込状況によってはご希望に添いかねます。

アイフルでは初めての場合に、契約の翌日から30日間の無利息期間があります。

融資スピードは最短20分です。^※さらにアイフルは返済方法も充実しています。

インターネット返済や口座振替・銀行振込に加えて、アイフルATMや全国に約70,000台ある提携ATMにて返済が可能です。

複数の消費者金融を利用する際は、返管理が大変ですが、返済方法が豊富で提携ATMも多いアイフルなら返済しやすいでしょう。

申込状況によってはご希望に添いかねます。

プロミス

金利

4.5～17.8%

借入限度額

500万円まで

融資スピード

最短20分(WEB申込)

プロミスでは初めての場合は30日間無利息サービスを提供しています。

初回借入日の翌日から30日間が無利息となります。

アイフルは「契約日の翌日」から無利息期間のカウントが始まるため、急いで借入しないといけません。

その点プロミスは、「借入日の翌日」から無利息期間のカウントが始まるため、自分が借入したいタイミングでこのサービスを利用することができます。

また、プロミスは上限金利が年17.8%と、大手消費者金融の中でも特に安く設定されているため、無利息期間が過ぎても効率的に利用できます。

消費者金融	金利
プロミス	年4.5～17.8%
アイフル	年3.0～18.0%
アコム	年3.0～18.0%
SMBCモビット	年3.0～18.0%
レイク	年4.5～18.0%

SMBCグループの消費者金融であるため、三井住友銀行ATMの利用手数料が無料なのも大きなメリットです。

ATM手数料を抑えたい方、利息を抑えたい方はプロミスの利用を検討してみましょう。

アコム

金利

3.0%~18.0%

借入限度額

1万円~800万円

融資スピード

最短20分

「はじめてのアコム」のフレーズで有名なアコムは、2022年12月時点で会員数156万人を誇る国内最大級の消費者金融です。

フレーズにもあるように、カードローンを初めて使う方に選ばれている商品といえます。

アコムのメリットは振込スピードが速いところであり、楽天銀行口座を使っている方なら土日祝日問わず依頼してから最短10秒で口座振込が行われます。

三菱UFJ銀行・三井住友銀行・ゆうちょ銀行・みずほ銀行の口座を利用している方も、依頼してから最短1分で口座振込が行われるため、振込融資を多く使う方はアコムを選ぶと良いでしょう。

また、借入限度額が増えると適用金利が下がるのもアコムの特徴で、以下のように区分されています。

借入限度額	適用される金利(年率)
1万円～99万円	7.7%～18.0%
100万円～300万円	7.7%～15.0%
301万円～500万円	4.7%～7.7%
501万円～800万円	3.0%～4.7%

借入額が多くなりそうな方は、金額が増えるごとに適用金利が下がっていくアコムを使うと、より効率的にカードローンを利用できます。

スマホアプリもとても便利で、借入・返済ができるだけでなく、借入残高の確認や返済期日のお知らせ機能などもついているため、上手く活用していくようにしてください。

消費者金融を複数申込する際の注意点

消費者金融は複数の申込ができるものの、必ず審査に通過するとは限りません。

また、1社だけの利用に比べると、さまざまな点に注意する必要があります。

注意点を理解しないまま申込をしても、審査に通らずに時間を無駄にしてしまう可能性が高いです。

また、場合によっては返済の管理が大変になって、延滞などのトラブルを起こしてしまう恐れがあります。

注意点をしっかりと確認して、複数の消費者金融でもスマートに借りられるようにしましょう。

短期間に連続しての申込はNG

短期間に連続しての申込は、審査に落ちる可能性が高くなります。

すぐにお金を借りたい場合は、審査に落ちた時に備えて、短期間で連続して消費者金融に申込をしがちです。

申込した記録は信用情報機関に半年間記載されます。

信用情報機関とは

金融機関での利用状況・情報を管理するところ。申込の記録や借りている金額など、金融機関を利用した際の幅広い情報が記録される。

消費者金融は審査の際に信用情報を必ず確認します。

直近で他社へ申込した履歴がたくさんあると、「お金に困っている？」「本当に返してもらえるのか？」と疑問に思われてしまうため、融資を見送られる可能性がでてくるのです。

そのため、複数社同時ではなく、半年間期間を空けて1社ずつ申込するのが理想といえます。

年収の3分の1以上は借りられない

複数の消費者金融の利用は可能でも、借りられる額には上限があり、年収の3分の1までとなっています。

消費者金融は総量規制というルールを守らなければならないため、年収の3分の1以上を融資することはありません。

総量規制とは

いわゆる借金地獄に陥らないようにするため、消費者金融では他社で借りている額と合算して年収の3分の1までしか借りられないというルール。

つまり、1社目ですでに年収の3分の1近くを借りている場合は、2社目以降で審査に通ることはありません。

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計画的に返済ができるように管理を正しく行う

複数の消費者金融と契約したら、計画的に返済ができるように管理を怠らないようにしましょう。

借入先が増えると、返済日の管理も大変になるので注意が必要です。

例えば、1社の時は「毎月15日」に返済していたが、2社から借入したことで、「15日と25日」に支払いをしなければいけなくなる、といったケースがでてきます。

支払い忘れのリスクも増えるので、支払い方法を口座振替にするなどの工夫が必要になるでしょう。

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現在延滞している場合の審査通過は困難

現時点で、他のカードローンやキャッシングで支払いを延滞している場合は、審査に通過するのは難しいでしょう。

ほかの消費者金融で延滞していると、「とりあえずほかでお金を借りて返済に充てなければ」といった考えに陥りがちです。

ですが、消費者金融側からすれば「すでに延滞をしている状態でさらにお金を貸して大丈夫なのかな？」と思うでしょう。

そのため、審査通過は非常に困難を極めます。

何より、借金の返済のためにさらに借金を重ねる行為は、健全な状態とは言えません。

現在延滞をしているのであれば、新しくお金を借りて返済に充てるのではなく、仕事で得た収入で着実に返済を進めましょう。

会社によっては給料の前借りができる場合もあるので、一度上司に相談してみてはいかがでしょうか。

5社以上から借入をするのは難しい

消費者金融の契約数に上限があるわけではないですが、5社以上から借入をしている人の割合は非常に少ないです。

一昔前は、3社以上から借入をしている人のうち、3割近くが5社以上から融資を受けていました。

ですが、多重債務が問題視され、貸金業法が改正されてからは、5社以上から融資を受けている人の割合は大きく減少しています。

多重債務とは

すでにある借金の返済に充てるために、他の金融業者から借り入れる行為を繰り返し、利息の支払いがかさんでしまう状態のこと

そのため、複数の消費者金融を利用することは可能ではあるものの、5社以上の契約は難しいと考えておきましょう。

5社以上から借入した方の体験談

5社以上から借入するのは難しいと説明しましたが、当サイトでは7社カードローンを使った経験がある方にインタビューができたので、参考にしてください。

インタビューに応じてくれた平野さん（仮）は、計7社から借入しており、その時の体験談を赤裸々に話してくださいました。

〇平野さんが利用していたカードローン一覧

商品名	利用限度額
アコム	60万円
プロミス	30万円
アイフル	30万円
レイク	3万円
SMBCモビット	10万円
LINEポケットマネー	10万円
静岡銀行カードローン	10万円

平野さんは1社あたりの利用限度額がそこまで多くなかったため、総量規制に引っかからず7社利用できたと考えられます。

返済も問題なくできていたとのことなので、それも複数の消費者金融を利用できた要因といえるでしょう。

インタビューの詳細は以下の記事で確認できるので、気になる方はご覧ください。

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2社目以降の審査に通過するためのコツ

2社目以降の消費者金融で審査を通りやすくするには、以下のコツを実践しましょう。

ちょっとした工夫で審査の通りやすさは大きく変わります。

「できればたくさん借りたい」「すぐに借りたい」という思考が、審査に通りづらくしてしまうこともあるので、コツをしっかりと意識して審査通過を目指しましょう。

必要以上に利用限度額を高く設定しない

必要以上に利用限度額を高く設定しないことも重要です。

他社の借入額を減らすのと同様に、利用限度額に関しても少ないほうが消費者金融側からすると融資をしやすくなります。

また、利用限度額を低く設定することで、自然と総量規制に引っかかるリスクを抑えられる効果もあります。

特に1社目が限度額いっぱいになったのをきっかけに、2社目で借入をする人は「次は最初から限度額を高くして備えておこう」という気持ちになりやすいので、注意しましょう。

まずは審査に通ることを第一に考えて、限度額は必要最低限に設定してください。

前回の申込から可能な限り期間を空ける

消費者金融を複数申込する際の注意点でも紹介したように、短期間に連続しての申込は審査通過の可能性を下げてしまいます。

そのため、前回の申込からは可能な限り期間を空けるようにしましょう。

空けておく期間に決まりはありませんが、少なくともほかの消費者金融の審査中にさらに申込を重ねるのは避けたいです。

万全を期すなら、半年間空けてから申込をしましょう。

他社の借入額を極力減らす

他社の借入額は極力減らしましょう。

他社の借入額は、新しく申込をする消費者金融も把握しています。

例えば、他社借入が50万円ある人と、他社借入が10万円ある人を比べた場合に、消費者金融側からして貸しやすいのは当然後者です。

そのため、審査に通りやすくしたいなら、他社の借入額を減らすに越したことはありません。

また、前述したように複数の消費者金融からお金を借りると管理が大変になるので、借入額が少ないほうが自分のためにもなるでしょう。

借入先を増やしたくないなら増額を選択

複数の消費者金融で借入をするメリットとして「今よりも多くのお金を借りられる」と紹介しましたが、現在使っているカードローンで利用限度額を増額すれば、今より借りられる額を増やせます。

無利息期間のサービスが受けられることはありませんが、これまでのスタイルと変わらずにお金を借りられます。

「今よりもたくさんお金を借りたいけど借入先は増やしたくない」と考えているなら、増額を検討しましょう。

適用金利が下がる可能性がある

増額の一つのメリットとして、適用金利が下がる可能性がある点です。

消費者金融は少額の借入だと金利が高く、高額の借入だと低くなります。

例えば、アコムでは以下のように利用限度額が高くなるほど、金利が低くなるように設定されています。

利用限度額	借入利率（実質年率）
1万～99万円	年7.7～18.0%
100万～300万円	年7.7～15.0%
301万～500万円	年4.7～7.7%
501万～800万円	年3.0～4.7%

つまり、複数の消費者金融から少額ずつ借りるよりも、1社から高額を借りたほうが返済時の負担は少なくななりやすいといえます。

複数の消費者金融を契約すると、たくさんのお金を借りられて、なおかつ無利息期間があるため効率的ではありますが、高額の資金を長期的に借りるのであれば、1社で増額して借りることも検討しましょう。

返済日の管理が楽

返済日の管理が楽なのも増額でお金を借りるメリットです。

1社のみで借入をする場合は、当然毎月の返済は1日のみで管理がしやすくなります。

複数の消費者金融からお金を借りていると、月に何度も返済日を意識して「銀行の残高にお金はあるのか？」と確認をしなければいけません。

管理の手間や不安を減らしたいなら、1社のみで契約をして、借入額が足りない場合は新たに契約をするのではなく、増額を検討しましょう。

返済に集中したいならおまとめローン

返済に集中したいなら、おまとめローンの検討をしましょう。

おまとめローンとは

複数の金融機関からのローンを1つの借入先にまとめる商品のこと。返済専用のローンであるため、追加で借入はできない。

これまで紹介したように、複数の消費者金融の利用は、返済の管理が大変になるリスクがあります。

おまとめローンであれば、現在借りている消費者金融の借入をすべて1社にまとめられるため、返済の管理が楽になります。

おまとめローンのイメージ、流れは以下の通りです。

おまとめローンは返済専用なので、新たにお金を借りる心配はなく、返済に集中することができます。

「借金が多くてどうにかしたい」と考えているのなら、利用をしてみてください。

年収の3分の1以上借りられる場合がある

通常の消費者金融のローンでは、総量規制によって年収の3分の1以上は借りられません。

ですが、おまとめローンは総量規制の例外貸付けとなるため、年収の3分の1以上を借りることができます。

複数の消費者金融の借金を一括で返済できるのは、これが大きな理由です。

負担額が小さくなる可能性がある

おまとめローンは負担額が今より少額になる可能性があるのも大きなメリットです。

おまとめローンが総量規制の例外貸付けなのは、借換え前に比べて金利・負担額が厳しくならないことが条件になっているためです。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件
（一部・概要）
（1）借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。
（2）「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
（3）返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
（4）１か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。
（5）担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

引用元：総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

そのため、少なくとも、おまとめローンにすることによって負担額が増えることはありません。

複数の消費者金融からの借金で悩んでいる方は、一度おまとめローンも検討してみてください。

消費者金融の複数借入に関するよくある質問

まとめ

複数の消費者金融を申込することは可能です。

今よりもたくさんの借入ができて、さらに初めての契約なら無利息期間のサービスがあるため、上手に活用すれば効率的に利用できます。

もし借入先を増やすのであれば、無利息期間が設定されており、利便性の高いアイフルやプロミスなどの大手消費者金融を検討すると良いでしょう。

ただし、複数の消費者金融を利用するのは、返済日が増えて管理が大変になるというリスクを抱えることになります。

また、複数社から少額ずつ借りるより、1社のみで高額の借入をしたほうが金利は低くなる傾向にあるので、増額を検討するのも一つの手です。

もしすでに複数の消費者金融からお金を借りていて、管理が困難に感じているのであれば、おまとめローンなどを検討しましょう。

管理が楽になるだけでなく、負担額も小さくなるので、より借金の返済がしやすくなります。

複数からお金を借りるのか、1社のみでお金を借りるのかは個人の自由なので、自分に合った方法で上手に消費者金融を利用しましょう。