絶対に借りられる消費者金融はある？審査に通るための対策を紹介！

消費者金融の利用を検討を考えている人の中には、「絶対借りられるところってあるの？」と疑問を持っている方も多いのではないでしょうか？

結論から言えば、絶対に借りられる消費者金融はありません。

ただ、対策次第では審査に通りやすくなりますし、消費者金融以外でお金を借りる方法もあります。

そこで本記事では「消費者金融でお金を借りたい」と考えている人に向けて、有益な情報をまとめました。

参考にしていただき、自分に合った方法でお金を工面しましょう。

絶対に借りられる消費者金融はない

冒頭でも紹介したように、絶対に借りられる消費者金融はありません。

消費者金融でお金を借りる場合、必ず審査を受ける必要があります。

審査とは、簡単に言うと申込者に返済能力があるのか消費者金融がチェックすることです。

別の言い方をすると、返済能力がないと判断されてしまえば、お金を借りることはできません。

貸金業法で消費者金融は審査を行う義務がある

貸金業法によって、消費者金融は審査することが義務付けられています。

第十三条
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：e-Govポータル

審査をして、返済能力がないと判断した場合、消費者金融をはじめとする貸付業者は、契約をしてくれないのです。

第十三条の二
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。

引用元：e-Govポータル

このような背景から、「絶対に借りられる」と断言できる消費者金融はないことが分かります。

「絶対に借りられる」など安易な宣伝は禁止されている

貸金業法では「絶対に借りられる」と謳って、宣伝・広告を打つことは禁止されています。

第十六条
（禁止事項）
・借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明

引用元：e-Govポータル

上記の法文からもわかる通り、「絶対に借りられる」や「審査が甘い」という宣伝は、借入れが容易であることを過度に強調するに該当します。

そのため、もし「絶対に借りられる」と謳っている消費者金融があるとすれば、違法ということになります。

貸金業法を守っていない違法貸付業者に手を付けると、法外な利息を押し付けられたり、生活に多大な影響を及ぼすような取り立てをされたりするので、注意してください。

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消費者金融で借りられない要因は3つ

絶対に借りられる消費者金融はありませんが、反対に借りられなくなる要因はいくつかあります。

別の言い方をすれば、これらに該当していないのであれば審査に通る可能性が出てきます。

消費者金融でお金を借りたい場合は、まずは上記に該当していないかチェックしましょう。

現在利用している金融機関で延滞をしている

現在利用している金融機関で延滞をしている場合、審査に通るのは極めて難しくなるでしょう。

前述したように、消費者金融は申込者の返済能力をチェックし、返済が見込めないのであれば審査を落とします。

貸金業者は、お金の貸した人から利息をつけて返してもらうことで、利益を得ているため、返済ができないと思われる人に融資はしてくれません。

現状お金を延滞しているということは、返済能力がないという何よりの証拠となってしまいます。

そもそも延滞している状態で、新たにお金を借りることは、さらに借金を増やしてしまうことになるため、健全ではありません。

もし現在お金を延滞しているのであれば、借りることよりも返済することに注力しましょう。

総量規制に引っかかっている

総量規制に引っかかっている場合は、新たにお金を借りることはできません。

総量規制とは

年収の3分の1を超えて融資をしてはいけないという貸金業法のルール

個人の合算で計算するため、ほかの消費者金融で借りている金額も合わせて年収の3分の1しか借りられません。

そのため、すでにほかの消費者金融で年収の3分の1に近い金額を借りているのであれば、新たに融資を受けることはできません。

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過去に債務整理をした経験がある

現状延滞をしていなくても、過去に債務整理をしている場合は、消費者金融を利用するのは難しいです。

債務整理とは

借金の減額や免除をするための手続きで「任意整理」「個人再生」「自己破産」などの種類がある

債務整理の詳細については以下の通りです。

債務整理の種類	特徴
任意整理	借入先と交渉して今後の利息をなくしてもらう 借金は3～5年かけて返済していく
個人再生	裁判所を介して借金を減額してもらう 残った借金は3～5年かけて返済していく
自己破産	裁判所を介して借金の返済を免除してもらう

債務整理をした記録は、信用情報機関に5~7年ほど登録されるため、その間は消費者金融だけでなく、銀行のローンサービスや携帯電話の分割払いを利用することも難しくなります。

信用情報機関とは

信用情報機関は、カードローンやクレジットカードなどの取引情報を管理している機関です。審査時に、申込者の返済能力を確認するときなどに信用情報機関が金融機関に信用情報を共有します。そうすることで、適正な審査を可能にしているのです。

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消費者金融の審査に通りやすくするためのコツ

消費者金融で絶対に借りられるということはありませんが、審査に通りやすくするためのコツはあります。

それぞれのコツを理解したうえで、消費者金融に申込しましょう。

利用限度額は必要最低限にして申込をする

申込する際の利用限度額は必要最低限にしましょう。

前述したように、消費者金融には総量規制というルールがあり、年収の3分の1以上の融資は受けられません。

ただ、総量規制はあくまでも融資額の上限であって、必ずしも年収の3分の1以上を借りられるわけではないので、注意してください。

貸付業者からすると、利用実績のない申込者に、いきなり大金を融資するのはリスクがあると思うので、最初は利用限度額を低めにしたほうが、審査に通りやすくなります。

限度額は、あとから増額することも可能なので、まずは審査に通ることを第一に考え、現状の必要最低限額で申込をしましょう。

勤続年数が一定以上ある状態で申込する

勤続年数が一定以上になってから申込をするのも一つの手です。

消費者金融は「安定した収入がある」ことが条件の一つとなっています。

勤続年数が短いと、すぐに辞めてしまう可能性が否めないため「継続した収入を見込めない」とみなされて、審査に落ちる可能性が高くなります。

急を要していないのであれば、消費者金融への申込は一旦保留にして、勤続年数を伸ばしましょう。

1社ずつ申込をする

1社ずつ申込をするのも、審査に通るうえでは非常に重要です。

消費者金融に申込した情報は、先ほど紹介した信用情報機関に半年間登録されます。

そのため、同じタイミングで複数社へ申込している履歴があると、「この人はお金にすごく困っているのではないか？」「返済はしっかりできるのか」と消費者金融に思われてしまう可能性があります。

そのような印象を与えないためにも、消費者金融に申込する際は1社ずつにしましょう。

審査の対策ができたら大手消費者金融に申込しよう

過去に債務整理や延滞などもなく、信用情報に問題がないなら、大手消費者金融で借りられる可能性があります。

大手消費者金融は審査時間が早く、利便性が高いため、多くの人に選ばれています。

前述で説明した、以下3つの対策ができれば、審査に通る可能性も高いので、申込してみてください。

もちろん絶対借りられるわけではありませんが、多くの利用者がいて高い人気を持つため、利用を検討してみましょう。

アイフル

金利

3.0%~18.0%

借入限度額

1万円～800万円

融資スピード

最短25分(WEB申込)

• WEB申込なら融資まで最短25分も可能
• 初めてのお借り入れなら30日間金利がゼロ円
• 1秒診断でお借り入れ可能か事前に知ることができる

公式サイトはこちら

アイフルはアプリを使って、借入から返済までできるカードローンです。

申込はすべてWEBで完結して、アイフルの公式アプリを使えば、コンビニのATMからすぐに借入することができます。

ローンカードを発行せずに済むため、周りの人にバレにくいというメリットもあります。

さらに、アイフルはWEB申込であれば、最短25分で融資をしてくれます。

申込後に、アイフルのフリーダイヤル（0120-337-137)に電話をすれば、優先的に審査もしてくれるため、急いでいる方は利用してみてください。

プロミス

金利

4.5～17.8%

借入限度額

500万円

融資スピード

最短25分(WEB申込)

• 初回借入から30日間は利息ゼロ円
• WEBなら最短25分融資も可能
• オリコン顧客満足度ランキング4年連続1位

公式サイトはこちら

プロミスは上限金利の低さに優れている消費者金融です。

多くの大手消費者金融は、上限金利を年18.0％としていることが多いですが、プロミスでは年17.8%と設定されています。

また、初回借入日から30日間は利息0円で利用できるため、なるべく利欲を抑えたい方に向いているカードローンといえます。

さらに、プロミスは振込サービスにも力をいれており、依頼をしてから最短10秒で指定口座へお金をいれてくれるため、非常に便利です。

アコム

金利

3.0%~18.0%

借入限度額

1万円~800万円

融資スピード

最短30分

• 「はじめてのアコム」でおなじみ！
• 審査は最短30分で即日融資も可能！
• 利用者数は業界トップクラス！

公式サイトはこちら

アコムは2022年9月時点で、利用者数154万人がいる大手消費者金融です。

テレビCMでも「はじめてのアコム」と宣伝しているだけあって、初めて消費者金融を利用する人でも、手続きがわかりやすくなっています。

特に「3秒スピード診断」によって、借入が可能かすぐに分かるので、手間をかけずに済みます。

申込は全てWEBで完結できるので、スピーディーかつスムーズに審査へ進みたいならまずはホームページから「3秒スピード診断」を利用してみましょう。

WEB申込からであれば、最短30分で融資をしてくれるので、急いでいる方にも選ばれているカードローンです

大手の審査に落ちたら中小消費者金融も検討してみる

大手消費者金融の審査に落ちた場合は、中小消費者金融で借りることも検討しましょう。

中小消費者金融は、大手とは違った審査方法となるので、過去に債務整理や延滞などがあった場合でも柔軟な対応をしてもらえます。

もちろん、中小消費者金融といえど、貸金業法を守って厳正な審査を行っており、絶対に借りられるというわけではないということは理解しておきましょう。

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フタバ

フタバ

金利

1～10万円未満　14.959％～19.945％　10～50万円　14.959％～17.950％

借入限度額

50万円

融資スピード

最短即日

• 初めてのお借入なら30日間金利がゼロ
• お借入可能か即回答「3問診断」
• ネットからのお申込みは24時間365日OK!

公式サイトはこちら

フタバは小額でも借入ができる中小消費者金融です。

初回1万円から融資してもらえるので、祝儀や香典などのイレギュラーで突発的な出費に特に活躍します。

平日16時まで審査が完了すれば、最短即日振込も対応してもらえますし、初めての場合は30日間利息0円なので、利便性と費用面どちらも優れています。

少額をスピーディーに借りたい場合は利用を検討してみましょう。

セントラル

セントラル

金利

年4.8%~18.0%

借入限度額

300万円

融資スピード

最短即日

• 最大30日間の無利息期間を適用
• セブンATMから借入・返済ができる
• WEB申込なら全国どこからでも申込可能

公式サイトはこちら

セントラルは昭和48年創業、今年で50周年を迎えた歴史ある消費者金融です。

日本マーケティングリサーチ機構の調査で「本当に困った時に相談したいカードローン No.1」になっているため、お金に困っているときには大いに頼りになる存在と言えるでしょう。

また、中小消費者金融としては珍しく「初めての利用は最大30日間金利0円」としており、返済の負担も減らしやすくなっています。

利用を考えている場合は、ホームページから「お借入3問診断」を行って、チェックしてみましょう。

フクホー

フクホー

金利

年7.30％～年20.00％

借入限度額

200万円

融資スピード

最短即日

• 最短即日融資が可能
• 全国どこでも申込可能
• お借入れ診断を使えば3秒で借入できるか簡易的に分かる

公式サイトはこちら

フクホーはネットだけでなく、電話からでも24時間申込を受け付けている中小消費者金融です。

そのため、ネットの扱いに慣れていない方、電話で相談しながら申込を進めたい方にとっては、強い味方になるでしょう。

年齢・雇用形態・年収・他社借入金額を入力することで、簡単に借入診断ができるので、まずは気軽にホームページからチェックしてみてください。

お金を借りられない時にやってはいけないこと

正規の消費者金融からお金を借りられない人は、焦って以下のような行動を取ってしまいがちです。

これらの行動をしてしまうと、今より状況を悪化させてしまう可能性があるので、注意してください。

闇金を利用する

貸金業法を守っていない違法業者、いわゆる闇金は、いかなる理由があっても利用してはいけません。

闇金は「絶対に借りられる」などの広告を出しているため、ほかで借りられない人は思わず手を出してしまいがちです。

貸金業法とはお金を借りる側を守るための法律でもあり、過剰な金利にならないように制限し、返済能力のない人がお金を過剰に借りることのないようにしています。

ほかにも貸金業法は取り立て方法なども詳しく定めるなどして、お金を借りる側を守ってくれています。

ですが、闇金はこのようなルールを守らないため、以下のようなトラブルになりかねません。

闇金を利用すると、自分だけでなく、周りの人にも迷惑をかけてしまう可能性があるので、絶対に利用しないでください。

虚偽の内容で申込をする

虚偽の内容での申込は避けましょう。

審査に通るため、実際の年収よりも多く申告しても、消費者金融は様々な情報をもとに調査をするため、嘘であることがバレてしまいます。

そして、虚偽の内容で申告をすると「嘘の申告をするということは信頼できない」と思われてしまい、審査に落ちることになります。

最悪の場合、虚偽告訴罪になってしまう可能性もあるので、絶対にやらないようにしましょう。

同じタイミングで複数の金融機関に申込してしまう

同じタイミングで複数の金融機関に申込することのないようにしましょう。

前述したように、審査に通りたいなら1社ずつ申込をするべきです。

複数同時に申込をすると、審査の際にマイナスな印象を与えてしまうので注意しましょう。

消費者金融以外でお金を借りる方法

消費者金融以外にもお金を借りる方法はいくつかあります。

消費者金融の審査に通らない場合は、別の方法でお金を工面することも検討しましょう。

質屋

質屋では審査なしでお金を借りることができます。

質屋とは

価値のある品物を担保として（預けて）お金を借りることができる業者

質屋は貸金業法が適用されないため、総量規制などの制限はありませんし、審査も不要です。

また、返済が遅れた場合は担保とした品物が売られるだけなので、極論返済をできなくても、信用情報に傷がつくこともありません。

ただし、通常通り担保とするものを返してもらう場合は、利息をつけてお金を返済をする必要があるので注意しましょう。

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードのキャッシング枠でもお金は借りられます。

クレジットカードは契約した際、知らず知らずのうちにキャッシング枠を設けていることも少なくありません。

すでにキャッシング枠を設けているのであれば、カードローンと同じようにATMからの引き出しや銀行振込などでお金を借りられます。

すでにクレジットカードを契約している場合は、審査をすることで新たにキャッシング枠を設けることも可能です。

ただし、クレジットカードは消費者金融と同じく貸金業法が適用されます。

つまり、総量規制の対象となりますし、延滞や債務整理などの過去がある場合は審査に通る可能性は低いので、注意してください。

お金がどうしても必要な場合の代替案

これまで紹介した方法でもお金が借りられない場合は、以下を試してみましょう。

ただし、ある程度のリスクや手間を伴う場合もあるので、よく考えて実践してください。

価値のあるものを売る

すぐお金を受け取る方法として、一番実用的といえるのが価値のあるものを売ることです。

リサイクルショップなどの買取店まで足を運んで、ブランド品や家具や家電を売ることができれば即日現金化できます。

リサイクルショップで、高価に買い取られたりする商品は以下の通りです。

商品	価格
DVDプレーヤー	1,000円～5,000円
iPhone	1,000円～50,000円
カメラ	1,000円～100,000円
イヤホン・スピーカー	1,000円～5,000円

メーカーやモデルによって価格は大きく変わりますが、家電は特に高く売れやすい傾向にあります。

機種変更によって不要になったiPhoneや、使わなくなったカメラなど、思わぬ価格で売れることも少なくありません。

日払いのアルバイトをする

日雇いのアルバイトをするのも一つの手です。

お金が必要だからと言ってあれこれ工夫するよりも、いっそのこと働いて収入を受け取ったほうが手っ取り早い場合も少なくありません。

タイミーなどのアプリではすぐにバイトを探せて、働けばその日のうちにお金がもらえます。

お金を借りられる見込みが少ないなら、思い切って働いて収入を得ることに注力してみましょう。

親戚・知人から借りる

最終手段として、親戚や知人からお金を借りるという方法もあります。

親や兄弟・姉妹であれば事情を説明すれば、理解してもらえるかもしれません。

また、家族から借りる場合は、業者からお金を借りる方法と違って、利子がかからないこともあるので返済の負担をある程度減らせます。

ただし、お金を借りることで関係が悪化する恐れもあるので、可能な限りは自力での解決を目指しましょう。

消費者金融でお金を借りる際に覚えておきたいQ&A

まとめ

消費者金融は、貸金業法に定められたとおりに厳正に審査を行っています。

そのため、返済能力がないと判断した場合は、融資をすることはありません。

もし「絶対に借りられる」としている業者があるとすれば、違法な貸金業者、つまり闇金となるので絶対に利用しないでください。

必死にお金を借りようとするあまり、闇金を利用したり、虚偽の報告をしたりすると、かえって自分の首を絞めることになるので注意しましょう。

ただ、過去に延滞や債務整理をしていなければ、利便性の高い「アイフル」や「プロミス」などの大手消費者金融を利用できる可能性は十分にあるので、検討してみてください。

中小消費者金融は信用情報に問題があっても、柔軟な対応をしてくれる場合がありますし、質屋やリサイクルショップ、買取店などお金を工面する方法は他にもあります。

正式な方法でお金を工面して、お金を借りる場合は入念な返済計画を立てて、トラブルのないようにしましょう。