消費者金融の審査に通る条件は？現役の貸付担当が語る内情

消費者金融の審査に通る条件がっ気になっている方も多いのではないでしょうか？

消費者金融の審査では「返済能力の有無」が確認されます。融資したお金をきちんと継続的に返済してもらえるかが重要だからです。

この記事では、審査の通過基準から申込手続きの仕組みまで幅広く解説しています。また、審査落ちに繋がる理由もまとめてありますので、審査に不安がある方はぜひご参照ください。

消費者金融の審査は「返済能力」があれば通過できる

消費者金融の審査に通る条件はいくつか考えられますが、その中で最も重要とされているのが「返済能力」があるかどうかです。

審査では様々なチェックや調査をおこないますが、そのほとんどが返済能力を裏付けるためのものといえるでしょう。

そのため、消費者金融の審査を通過するためには、貸したお金をきちんと返済してくれる人だと判断してもらえれば問題ありません。

返済困難な状況に陥るのを未然に防止

返済能力が無い人にお金を貸してしまうと、返済困難な状態を招く恐れがあります。

金融機関としても、貸したお金が戻ってこないという事態になり、利用者としても金利による利息がかさんで完済が難しくなるという事態になります。

消費者金融が審査をおこなうことは、利用者にとっても金融機関にとっても安心してサービスの提供・利用ができるという観点で重要です。

体験談｜利用中でも返済能力がなければ利用停止になる

審査の時であっても利用中であっても、金融機関側から「返済能力がない」と判断された時点で、その人への融資はできなくなります。

実際にそうした判断をされた人のインタビュー体験談を紹介します。

より詳細のインタビュー内容が気になる方は、下記の体験談記事をご覧ください。

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体験談インタビュー｜プロミスのカードが利用停止になった話

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専門家が語る実情｜審査について

審査基準は、カードローンやキャッシングを提供している会社ごと・商品ごとに異なります。

実際には、大量の申込者の情報をスコアリングして機械的に判断する場合(大手に多い)と、1人1人の情報を機械ではなく人の目で確かめて行う場合(中小の消費者金融に多い)があります。

消費者金融の審査基準について

各消費者金融では、様々な基準をもとに「返済能力の有無」を審査していますが、前提として審査基準が公表されることはありません。

そこで、一般的な消費者金融が審査で重要視していると考えられる項目をいくつか紹介します。

申込条件を満たしている

厳密に言うと審査の前段階での確認事項となりますが、そもそもの申込条件を満たしている人でなければ、消費者金融との契約はできません。

消費者金融のカードローンでは、以下のような申込条件が一般的です。

上記の条件を満たしていても、確実に審査を通過するわけではありませんが、少なくとも条件を満たしていなければ審査を受けることもできません。

安定した収入源がある

消費者金融の審査を通過するには、借りたお金を毎月無理なく返済していけるだけの安定収入が必須です。

安定収入があるかどうかは、申込者の勤務状況をチェックすることで判断されます。以下が具体的なチェック項目です。

年収においては、借入希望額とのバランスも考えられているため、一概に高い方が有利と言い切れるものではありません。

また、アルバイトや中小企業の社員でも、一定の勤続年数を経ていれば、審査においてはそこまで大きな影響は出ないと考えて良いでしょう。

経済状況に余裕がある

消費者金融のカードローンへ申込をする際には、収入や勤務先の情報だけでなく、家族・住まい・他社借入状況など、色々な情報を提供する必要があります。

消費者金融は、この情報をもとに申込者の経済状況(返済能力の有無)を総合的に判断します。

過去の金融取引でトラブルがない

消費者金融の審査では、現状だけでなく過去の各種支払やローン返済についてもチェックがおこなわれます。

過去の支払実績を確認することで、返済能力を測ることができるからです。具体的には以下の項目などが対象となります。

消費者金融の審査の仕組みについて

消費者金融の審査は、同じカードローンサービスを提供している銀行に比べて、所要時間が短い点が特徴です。

コンピューターで自動的におこなう項目(スコアリング)もあれば、人の目でおこなう項目もあります。

下記は、一般的な審査手続きの流れをフロー化したものです。

審査でおこなわれる各項目について、もう少し詳しく説明します。

申込情報を元にスコアリング

多くの消費者金融が実施する審査では、申込者の情報をスコア化（点数化）しています。

スコアの合計が設定された審査通過ラインを超えれば、次のステップに進めるというイメージです。

この仕組みは「スコアリングシステム」と呼ばれていますが、返済能力を総合的に判断するのに適しています。

提出書類の内容をチェック

消費者金融の審査では、本人確認書類の提出が必須となっています。

これは法律で義務付けられているとともに、なりすましによる不正申込を防止する目的があります。

本人確認書類は消費者金融によって違いはありますが、一般的には下記の書類などを提出します。

場合により収入証明書類の提出が必要

借入金額や審査状況によっては、収入を確認するための書類が必要になります。

申込希望金額が50万円を超える、または他社借入残高を含めて100万円を超える場合には、収入を証明する書類の提出は必須です。(状況により50万円以下の希望額でも提出が必要な場合あり)

収入を証明する書類は、一般的には下記などです。

消費者金融から書類を求められた場合は、原則として提出しなければ審査には通過できないと考えておきましょう。

申込者の信用情報を照会

ローン申込者に対して信用情報の照会をすることは、法律により義務付けられています。

信用情報を参照する信用情報機関には、個人の金融取引に関する様々な情報が保管されています。

平たく言うと、申込者のお金に関しての情報(過去～現在)が分かります。

勤務先在籍への在籍確認

多くの消費者金融の審査では、申込者が本当に申告した勤務先で働いていて収入を得ているかどうかを確かめます。

もっともベターな在籍確認の方法は、勤務先への電話連絡です。なぜなら、この方法が最も短時間でかつ確実に確認できるからです。

在籍確認を不安に感じる人も多いかもしれませんが、カードローンで融資を受けるためには避けられないものとして考えておきましょう。

職場への電話連絡が不安な方は要相談

申込者によっては、勤務先へ電話されると困るという人も多いのではないでしょうか。下記などの理由で、職場に電話されたくないというケースもあるはずです。

上記のような場合は、申込先の消費者金融に事前に相談しましょう。状況によっては、書類確認など電話連絡以外の方法を検討してもらえます。

大手消費者金融の審査に落ちる理由

どんな消費者金融も厳正な審査をしているので、場合によっては審査落ちすることもあります。

審査に落ちてしまうのは、必ず何かしらの理由があるからです。

消費者金融は審査の基準を公開しておらず、審査落ちの原因も基本的には教えてくれません。

短期間に複数社へ申込している

カードローンへ申込したという情報も、上述した信用情報機関へ記録されます。つまり、金融機関側からすると「相当お金に困っている人」という事実は手にとるように分かります。

具体的に、1ヶ月で3～5社に申込をしている人のことを「申込ブラック」のように表現されることもあり、審査に通過できる可能性は残念ながら低いでしょう。

申込情報が事実と異なる

審査に通過したい一心で、年収を高く申告したり、勤続年数を長く申告したりというケースが稀にありますが、これも審査落ちの原因となります。

虚偽の報告はそもそも禁止行為であるうえ、高い確率でその事実が明るみに出ます。

嘘をついてしまいがちな項目例

上記の項目を虚偽申告すると、信用を著しく損なってしまう可能性があります。

消費者金融への申込時に、事実とは異なる情報を意図的に申告するのは絶対にやめましょう。

収入が安定していない

消費者金融の審査では「年収」と「安定性」の両方が問われます。

年収が高くても安定性に欠けると判断された場合には、結果としてお金を借りることはできません。もちろん、そもそもの収入が希望借入額と見合っていない場合も同様です。

アルバイトでも正社員であっても、安定的に月の給料を貰っている場合は、一般的には安定収入とみなされることが多くなっています。

収入のない無職や専業主婦は借入不可能

消費者金融の審査では、申込者本人に返済能力があることが条件になるため、そもそもの収入がない人は申込ができません。

家族の収入で生活している専業主婦、仕事をしていない無職の人は、消費者金融への申込を見送りましょう。

夫（配偶者）の同意が得られる場合には、夫の年収を基準にして融資を受けることが可能です。（配偶者貸付）

収入に対して借入希望額が多い

消費者金融で借入できる上限は、年収の1/3までとなっています。これは消費者金融が貸金業法に定められている「総量規制」というルールに準じて融資しているためです。

この法規制では、個人に対する過度な融資を抑制して、多重債務に陥るリスクを未然に防いでいます。

仮に年収300万円の人であれば、消費者金融で融資を受けられる限度額は100万円となります。

ただし、必ずしも年収の1/3まで借りられるという訳ではないという点にも注意しましょう。

既に複数社から借入している

現時点で他の消費者金融やカードローンでお金を多く借りている場合は、その借入件数や借入金額は審査に影響します。

自身の返済能力を超えて借入をすることは、多重債務者という状況になりかねません。

また、金融機関としても「複数社からお金を借りている人＝お金に相当困っている人」と判断せざるをえないため、新たに借入できる可能性も低くなります。

もしも現時点で複数社から借入をしている場合には、おまとめローンで借金を一本化するなどの方法を検討しましょう。

合計7社での借入を経験した人のインタビュー体験談

複数社のカードローンからお金を借りているという場合も、何社から借りているのか？借入金額は合計でいくらなのか？によって、審査結果は変わります。

以下は、実際に合計7社のカードローンでお金を借りた利用者のインタビュー体験談です。

商品名	限度額	利用状況
アコム	60万円	利用中
プロミス	30万円	利用中
アイフル	30万円	完済済み
レイク	3万円	完済済み
SMBCモビット	10万円	完済済み
LINEポケットマネー	10万円	利用中
静岡銀行カードローン	10万円	利用中

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体験談インタビュー｜7社のカードローンを利用したからこそ分かる各社の違い

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信用情報に何らかの問題がある

カードローンやキャッシングの審査においては、申込者の信用情報の紹介が必ず行われます。

過去に支払い遅延や債務整理などの履歴が残っている場合は、新たなカードローン契約をするかどうかにあたり影響が出る可能性が高くなります。

「過去に金銭トラブルがあった人＝返済に滞る可能性がある」と判断されるので、該当する場合には注意が必要です。

債務整理後のカードローン利用についてインタビュー

実際に自己破産(債務整理手続き)をすると、少なくとも5年はその履歴が残っているため、基本的にはカードローンでの新規借入は難しくなります。

ただし、通常の大手カードローンではなく、一部の中小消費者金融であれば債務整理後でも借りられる可能性があります。

実際に、自己破産を経験した人の新規借入に関しての体験談インタビューも紹介します。

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信用情報の開示データについて現役の貸付担当の見解

実際の消費者金融利用者の信用情報開示データを集めて、それに対して株式会社フタバの担当者なりの見解をコメントしていただきました。

審査が甘い・通りやすいカードローンはない

前提として、審査が甘い金融機関・審査をしない消費者金融は存在しません。もしもそんな消費者金融があったとしたら、それは法律を守っていない違法業者である可能性が高いでしょう。

ただし、金融機関によって審査の基準が異なるのは事実です。つまり、A社の審査には落ちてしまったが、B社の審査はクリアできたという事例も少なくありません。

結論として、どの消費者金融へ申込をするか悩んだ場合には、まずは規模の大きい消費者金融から検討してみましょう。

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迷ったら大手の消費者金融への申込を検討

テレビCMや街頭広告などで宣伝している規模の大きな消費者金融は、それだけ利用者の数も多いという事実があります。

もちろん審査は厳正におこなわれますが、公式ページで「成約率」を公表しているため、審査を受ける際の参考にすることはできます。

選ばれている大手消費者金融：プロミス

金利

4.5～17.8%

借入限度額

500万円まで

融資スピード

最短20分(WEB申込)

例えば、大手消費者金融であるプロミスでは、2021年度の新規顧客数と新規申込数は下記の通りです。

プロミスは大手消費者金融の中でもたくさんの利用者から評価を受けています。

使いやすさ・金利・サービスの充実といった面で優れているカードローンと言えるでしょう。

また、審査が不安な人は、各社が提供している事前の簡易診断を利用するのも手段の1つです。

実際の申込をする前に簡易的な審査を受けられて、融資可能かどうかの判断をしてもらえます(実際の審査結果とは異なる場合があります)。

審査の結果によっては電話による在籍確認が必要となる場合がございます。

アイフルの審査に落ちてプロミスで借りられた例

実際、アイフルの審査には落ちてしまったけど、プロミスへ新規申込をしたら審査に通過できたという事例も存在します。

詳細の体験談が気になる方は、以下のインタビュー記事をご覧ください。

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体験談インタビュー｜カードローンは1社目に落ちても2社目で通過できるのか

https://www.822828.jp/media/6330/

大手が難しい場合は中小消費者金融に目を向ける

大手では審査を通過できなかった、そんな人は中小消費者金融を検討してみましょう。

消費者金融ごとに審査基準が異なるのは前述の通りですが、中小の消費者金融は大手で借りられなかった人の受け皿として機能している側面があります。

店舗数やサービスの利便性などで違いはあるものの、十分に検討する余地はあります。各地の中小消費者金融の一覧は下記などが挙げられます。

社名・サービス名	金利	借入限度額
フタバ	年14.959~17.950%(1~50万円未満) (※1~10万円未満の場合は14.959~19.945%)	1~200万円
フクホー	年7.30~18.0%	1~200万円
いつも	年7.0~18.0%	1~50万円
セントラル	年4.80~18.0%	1~300万円
アロー	年15.0~20.0%	最大200万円
キャネット	年15.00~20.0%	5~50万円
スカイオフィス	年15.00~20.0%	1~50万円
キャレント	年7.80~18.0%	1~500万円
ダイレクトワン	年4.90~20.0%	1~300万円

消費者金融の審査に関するFAQ

【まとめ】審査が不安な人は大手消費者金融へ

消費者金融の審査に通るかどうかは、実際に審査を受けてみない事には分かりません。

金融機関ごとに審査の内容は異なり、どこの消費者金融もその基準を公開していないため、審査が甘い/厳しいのという判断をすることはできません。

消費者金融の審査が不安な場合は、事前に各社の提供している事前簡易診断を受けてみると良いでしょう。数項目の入力だけで、融資可能かどうかを判定してくれます。

それでも不安な場合には、事前に各消費者金融の担当オペレーターに相談してみる方法もあります。

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申込状況によってはご希望に添いかねます。

低金利で借りたい人は「プロミス」へ

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事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
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