審査が甘い消費者金融はあるのか?現役担当者に聞いてみた

消費者金融 審査甘い

審査が甘い消費者金融があれば利用したい人も多いでしょう。しかし、本当に審査の甘い消費者金融なんてあるのでしょうか。この記事では、実際にフタバ株式会社の担当者に話を聞いてきましたので、ぜひ参考にしてください。

審査の甘い消費者金融?そんなものはありません

編集者

消費者金融に審査が甘いところはあるのですか?

フタバ株式会社 貸付担当

いいえありません。そもそも、各消費者金融では厳正な審査を行っており、どこが審査に通りやすい、落ちやすいなどの比較はできません。
そのため、審査に対し「甘い」や「厳しい」と表現できないのです。

編集者

では誰でも通過できる消費者金融はないのですね?

フタバ株式会社 貸付担当

ありません。審査が行われる以上は必ず通過することはあり得ません。

インタビューでも回答があったように、審査の甘い消費者金融はありません。各消費者金融では、厳正な審査を行い融資の可否を判断しています。重要視する基準に多少の違いはありますが、その違いを「甘い」や「厳しい」などでは表現はできません。

審査に通過するコツは「返済能力を証明すること」

キャッシング審査が甘い会社はない

編集者

審査に通過するコツはあるのでしょうか?

フタバ株式会社 貸付担当

審査に通過するコツは、収入を証明することです。
審査は「返済能力」があるか確認するために行っているからです。

編集者

具体的にはどのように証明すればいいのですか?

フタバ株式会社 貸付担当

ご自身で証明できるのは、収入や支出に関する情報になります。年収がどのくらいで、扶養している家族がどのくらいいるのかなど、申込みの際に入力する項目がそちらにあたります。
ご自身では証明できない客観的な情報としては「信用情報」です。こちらは、専門の機関が持つ情報を照会すると得られます。過去にお金でトラブルを起こしていないか確認します。

審査に通過するコツは、返済能力を証明することです。返済能力は、単純に収入の多さだけでは判断しにくいため、申込時に個人や勤務先の情報をもとに総合的に判断されます。

審査が甘いと公言しているところは闇金の可能性大

闇金

審査が甘い金融機関・審査をしない消費者金融は存在しません。もしもそんな消費者金融があるとすれば、それは法律を順守していない闇金である可能性が高いでしょう。

ただし、金融機関によって審査の基準が異なるのは事実です。つまり、「A社の審査には落ちてしまったが、B社の審査はクリアできた」という事例も少なくありません。

そのため、どの消費者金融へ申込をするか悩んだ場合には、まずは規模の大きい消費者金融から検討してみましょう。

審査で重要視される3つの条件

編集者

先ほど、「返済能力の有無」とお話がありましたが、具体的にはどのような項目を見ているのですか?

フタバ株式会社 貸付担当

消費者金融によって多少の違いはありますが、原則は以下の情報を確認して総合的に判断しています。
・申込条件を満たしているか(年齢制限、収入の有無)
・信用情報に「異動情報」がないか
・現在の借入額が多くないか

編集者

3つの条件を満たすことで審査に通過しやすくなるのですか?

フタバ株式会社 貸付担当

審査に落ちた方は、上記のいずれかに問題がある場合が多く見られます。
一方、3つの条件をクリアしている方は、審査に通過しやすいと言えます。

審査に通過する人には共通点があります。3つの条件を満たしている人は審査に通過しやすいと言えるでしょう。審査が不安な人は、以下の条件を満たしているか確認してみてください。

  • 申込条件を満たしているか(年齢制限、収入の有無)

    大前提として満たす必要のある条件。満たしていない場合は、そもそも申込ができない。

  • 信用情報に「異動情報」がないか

    今までに返済の遅延や延滞がある人は、貸し倒れのリスクがあるため審査に落ちやすい。

  • 現在の借入額が多くないか

    法律により年収の3分の1を超える融資をしてはならないため。他社の借入れが多い人は返済能力を証明しにくい。

【検証アンケート】実際に条件をクリアした人は審査に通過しているのか

実際に、3つの条件をクリアした人が審査に通過しているのかアンケートを取り、集計しました。結果は以下のとおりです。

審査について

調査期間:2022/06/10~2022/06/15
調査方法:インターネット
リサーチ実施:ポート株式会社

アンケートの結果として、3つの条件を満たしている人が多く、回答をいただいた全員が審査に通過していました。ちなみに他社の借入が多い人は、借りられる限度額が少なくなる傾向が見られました。

大手消費者金融を検討してみる

アンケートでは、以下のように「利用中の消費者金融はどこを利用したのか」も同時に伺いました。消費者金融選びの参考にしてください。

大手消費者金融の利用割合

調査期間:2022/06/10~2022/06/15
調査方法:インターネット
リサーチ実施:ポート株式会社

アンケートの結果はあくまで参考です。特定の消費者金融を推奨する内容ではありません。

楽天銀行との相性の良いアコム

年齢条件満18歳~69歳未満※
無利息期間契約の翌日から30日間
カードレス可能
専用アプリあり(my ac)

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループが提供しているカードローンです。

楽天銀行の口座を持っている場合は、土日祝日に振込してもらうことも可能です。0:10~23:49に受付の場合

そのほか、三菱UFJ銀行・ゆうちょ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行などの大手銀行とも提携しており、土日祝日の場合は、9:00~19:59の受付に限り、最短1分で振込が可能です。

契約手続きの際に「カード不要」を選択すると、カードレスでの利用が可能です。

アコム

金利
3.0%~18.0%
借入限度額
1万円~800万円
融資スピード
審査は最短30分
アコム
  • 「はじめてのアコム」でおなじみ!
  • 審査は最短30分で即日融資も可能!
  • 利用者数は業界トップクラス!

公式サイトはこちら

高校生不可。また19歳以下の場合は収入証明書の提出が必要になります。

瞬フリ対応のプロミス

プロミスバナー
年齢条件満18歳~69歳未満※1
無利息期間初回借入の翌日から31日間
カードレス可能
専用アプリあり(アプリローン)

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンスが提供するカードローンで、WEB申込なら最短30分で融資が可能です。

会員ページから24時間365日振込の依頼ができる、「瞬フリ」というサービスがあり、土日祝日問わず振込申請してから最短10秒で利用口座に振込をしてくれます。※2

瞬フリに対応している主な銀行
・三井住友銀行
・ジャパンネット銀行
・三菱UFJ銀行
・ゆうちょ銀行
・みずほ銀行

また、無利息期間が開始されるタイミングが「初回借入の翌日から」のため、契約後急いで借入れをする必要がありません。無利息期間を最大限活用したい人に向いています。

プロミス

金利
4.5~17.8%
借入限度額
500万円
融資スピード
最短30分
プロミス
  • 初回借入から30日間は利息ゼロ円
  • WEBなら最短30分融資も可能
  • 2019年~2022年と4年連続でオリコン顧客満足度調査ノンバンクカードローン初回利用第1位を獲得

公式サイトはこちら

1 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。


2 利用口座によっては土日即日融資に対応していない場合があります。

業界トップクラスの融資スピードが魅力のアイフル

アイフルバナー
年齢条件満20歳~69歳未満
無利息期間契約の翌日から30日間
カードレス可能
専用アプリあり(アイフルアプリ)

アイフルは、WEB申込なら最短25分で融資が可能です。また、申込後にコールセンターに電話をし、「急いでいる」と伝えると優先的に審査を進めてくれます。

在籍確認時は、原則として自宅や勤務先に電話連絡をしません。

アプリを利用して借入や返済をすることができるため、必ずしもカードを発行する必要はありません。セブン銀行、ローソン銀行などのコンビニATMから借入れが可能です。

アイフル

金利
3.0%~18.0%
借入限度額
1万円~800万円
融資スピード
WEBなら融資まで最短25分
アイフル
  • WEB申込なら融資まで最短25分も可能
  • 初めてのお借り入れなら30日間金利がゼロ円
  • 1秒診断でお借り入れ可能か事前に知れる

公式サイトはこちら

申込状況の確認等で電話をする場合もあります。

Tポイントが貯まる・使えるSMBCモビット

モビットバナー
年齢条件満20歳~69歳未満
無利息期間なし
カードレス可能
専用アプリあり(SMBCモビット公式スマホアプリ)

SMBCモビットは、SMBCグループが提供しているカードローンで、「WEB完結申込」の場合、郵送物や電話連絡がありません。※1

契約後にSMBCモビットの公式アプリをダウンロードすることで、カードを発行しなくてもセブン銀行、ローソン銀行などのコンビニATMから借入することが可能です。

独自のサービスとして、借入や返済に合わせてTポイントが貯まります。※2

SMBCモビット

金利
3.0~18.0%
借入限度額
800万円
融資スピード
最短即日融資可能
SMBCモビット
  • 10秒簡易審査で事前審査可能
  • WEB完結申込で電話連絡&郵送物なし
  • モビットアプリを使えばカードレスで利用可

申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

公式サイトはこちら

1 審査の際に必要な場合は、お電話させていただくことがあります。
2 Tポイント利用手続き」には、Yahoo! JAPAN IDが必要です。

選べる無利息期間が魅力のレイクALSA

レイクALSAバナー
年齢条件満20歳~70歳未満
無利息期間選べる無利息期間
・60日間(WEBから申込みの場合)
・180日間(借入5万円以下の場合)
カードレス可能
専用アプリあり(e-アルサ)

レイクALSAは新生銀行グループが提供しているカードローンで、WEB申込なら最短60分で融資をしてくれます。

カードがなくても、レイクALSAの公式アプリ(e-アルサ)を使用し、セブン銀行ATMから借入が可能です。

無利息期間が選択でき、通常でも60日間と長めの設定になっているため、利息を抑えたい人に向いています。

レイクALSA

金利
4.5~18.0%
借入限度額
1万円~500万円
融資スピード
最短60分融資も可能
レイクALSA
  • WEB申込なら初めての人は60日間利息0円
  • 最短60分で融資も可能
  • 公式アプリ「e-アルサ」でカードレス可能

公式サイトはこちら

中小消費者金融の審査基準は大手と異なる

編集者

大手消費者金融の審査に落ちた方はどうしたらいいのでしょうか。

フタバ株式会社 貸付担当

中小消費者金融をご検討いただくといいかもしれません。
というのも、我々中小消費者金融にお申し込みいただくお客様の多くは、大手消費者金融で落ちてしまった方です。
審査の基準も大手消費者金融とは異なるため、審査結果も違ったものになる可能性があります。

編集者

審査の基準は具体的に、どのように異なるのですか?

フタバ株式会社 貸付担当

まず大手の審査は、様々なデータをもとに自動的に審査が行われる「スコアリング方式」を採用しています。スコアリング方式とは、申込の際に申告される情報を点数化し、合計点が一定の点数を超えた場合は審査に通過できるというものです。そのため、マイナス点の大きい項目があると、自動的に審査落ちになってしまいます。

編集者

先に解説していた返済能力の有無に関わる項目が重要ということですね。

フタバ株式会社 貸付担当

そうです。中小消費者金融を申込まれる人は、大手消費者金融の審査に落ちた人が多くいます。スコアリングの結果のみで足切りをせず、返済余地がないか手作業で探し、審査の可否を決めています。
そのため、過去の状況だけでなく、現在の状況も確認し判断をしています。

編集者

大手消費者金融は機械的に審査をされるのですね。一方、中小消費者金融は手作業が発生する分、状況を鑑みて審査に通過する可能性もあるんですね。

フタバ株式会社 貸付担当

はい。できる限り柔軟な審査を心掛けています。
大手消費者金融に落ちてしまった人は、中小消費者金融も検討してみてください。

過去や現在の状況により審査に通過できないこともある

中小消費者金融は審査において柔軟な対応をしてくれますが、過去や現在の状況によっては審査に通過できない事例もあります。

審査に通過しにくい事例 

  • 遅延や延滞をしており、解消していない

  • 他社借入金額が年収の3分の1を超えている

  • 過去の借入を放置している

いずれも、心当たりがある人は審査に落ちてしまいます。まずは返済に集中し、問題の解決に向けて動きましょう。また、可能であればキャッシング以外でお金を用意する方法を検討し、今以上に状況が悪化しないようにしてください。

条件で選ぶ中小消費者金融

フタバをはじめとした中小消費者金融は、大手消費者金融の審査に落ちた人でも柔軟な審査により通過できる可能性があります。代表的な中小消費者金融を紹介しますので、参考にしてください。

最短で即日融資が可能な中小消費者金融

最短で即日融資が可能な中小消費者金融は以下のとおりです。それぞれ条件が異なりますので、気になる会社がある人は注意しましょう。

消費者金融名即日融資即日融資の条件
フタバ来店不要。平日16時までの審査完了で即日振込が可能
アロー提出書類に問題がなければ最短で即日振込みが可能
いつも18時までに申込が完了
エイワ営業時間内(平日の9時~18時)に来店
ダイレクトワン近くの店舗にて最短30分でカード発行が可能
キャネットフリーダイヤルから申込で審査最短15分、振込まで最短30分
しんわ当日9:30から18:00までに店舗までご来店された方
セントラル自動契約機でのお申し込みなら即日ご融資が可能

フタバ

金利
1~10万円未満 14.959%~19.945% 10~50万円 14.959%~17.950%
借入限度額
50万円
融資スピード
融資まで最短即日
フタバ
  • 初めてのお借入なら30日間金利がゼロ
  • お借入可能か即回答「3問診断」
  • ネットからのお申込みは24時間365日OK!

公式サイトはこちら

無利息期間がある中小消費者金融

中小消費者金融の中にも、大手消費者金融と同じく無利息期間サービスを採用している会社があります。複数の条件が提示されている場合があるため、しっかりと確認をしましょう。

消費者金融名無利息期間適用条件
フタバ30日間はじめての契約
いつも最大60日間下記のどちらも満たす方
・はじめての契約
・60万円以上の契約
ダイレクトワン55日間はじめての契約
セントラル30日間はじめての契約
ライフティ35日間はじめての契約
ベルーナノーティス14日間下記いずれかの場合適用
・はじめての利用時
・完済後再度の利用時

消費者金融と銀行カードローンの違い

コンビニでキャッシングできるサービスの選び方

消費者金融のカードローンと銀行カードローンの異なる点としては、主に2点挙げられます。

  • 融資スピード

  • 上限金利

融資スピードで選ぶなら消費者金融

融資までのスピードを優先するなら銀行カードローンより、消費者金融のカードローンを選んでみましょう。

金融機関名融資スピード
消費者金融最短即日
銀行カードローン最短翌日以降

銀行からの融資は、最短で翌日以降になります。なぜなら、銀行ローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられているためです。銀行カードローンはすべての申込者に対し、反社会的勢力との関わりがないか確認する必要があります。

警察庁データベースへの照会が用いられており、最短でも1営業日以上の時間がかかります。

そのことから、どの銀行を利用しても最短で翌日以降の融資となります。一方、消費者金融は最短即日融資に対応しているため、「すぐにお金が必要」という方に向いています。

金利の低さで選ぶなら銀行カードローン

金利の低さで選ぶなら銀行カードローンで、以下のように金利が設定されています。

金融機関実質年利
消費者金融3.0%~18.0%
銀行カードローン1.5%~15.0%

注目する点としては、上限金利(設定される一番高い金利)です。消費者金融の上限金利は、年18.0%が多いですが、銀行カードローンは年15.0%ほどに設定されています。

はじめて融資を受ける際は、まだ何も取引のない状態のため、上限金利が設定されることがほとんどです。そのため、少しでも利息を減らしたい人は銀行カードローンの利用が向いています。

口座を持っていると更に便利になる「みずほ銀行カードローン」

みずほ銀行バナー

みずほ銀行カードローンの特徴
・PC・スマホで24時間お申込可能
・来店や郵送不要でお申込可能
・コンビニATMでご利用可能
・コンビニ(イーネット)ATM手数料無料
・住宅ローンをご利用の方はさらに金利を年0.5%引き下げ

みずほ銀行カードローンは、メガバンクが運営しているため多くの人に利用されています。銀行ならではの金利引き下げサービスやATM手数料無料など特典がたくさんあります。

みずほ銀行の口座を持っている人は、キャッシュカードにカードローン機能を付与できます。

口座を持っていない人でも店舗に来店し、カードローンと普通預金口座を申込みができます。

銀行の店舗での対応になります。

みずほ銀行カードローン

金利
2.0%~14.0%
借入限度額
800万円
融資スピード
最短翌営業日
みずほ銀行カードローン
  • 銀行ならではの低金利カードローン
  • 口座をお持ちであれば、来店・郵送なしでWEB完結!

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返済方法や返済日が選べる「三井住友銀行カードローン」

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンの特徴
・三井住友銀行の普通預金口座不要
・書類提出、本人確認がWEBで完了
・全国の三井住友銀行、提携コンビニATMで利用可能、手数料0円
・ご都合に合わせて選べる返済方法と返済日
・毎月の返済額は2,000円から
・SMBCダイレクトがご利用可能

三井住友銀行カードローンは返済方法や返済日の選択肢が多いため、自分のスタイルに合わせた返済計画が立てやすいです。

また、ネットバンキングの「SMBCダイレクト」を利用すると、カードレスで各種手続きもその場で可能になっています。

三井住友銀行カードローン

金利
1.5%~14.5%
借入限度額
800万円
融資スピード
最短翌営業日
三井住友銀行カードローン
  • スマホで24時間365日申込可能
  • 全国ATM手数料無料

公式サイトはこちら

最低返済額は月1,000~が可能な「三菱UFJ銀行カードローン バンクイック」

バンクイック

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの特徴
・お申し込みはWeb完結 24時間・土日もお申込可能
・三菱UFJ銀行の口座がなくても申込可能
・三菱UFJ銀行、提携コンビニATM利用手数料0円
・最低返済額は月1,000円から可能

三菱UFJ銀行が提供するカードローンで、三菱UFJダイレクト(インターネットバンキング)との相性も良いです。借入や返済時に使用する提携ATMの利用手数料だけでなく、時間外手数料も無料です。

また、提携ATMはメンテナンス時間を除き、ほぼ24時間の利用が可能です。セブン銀行、ローソン銀行、eネット銀行などのコンビニATMを利用できます。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

金利
1.8%~14.6%
借入限度額
500万円
融資スピード
最短翌営業日
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック
  • WEB完結申込可能
  • 口座をお持ちでなくても申込可能!

公式サイトはこちら

ネットバンキングやローンサービスの審査は甘いのか

近年増加しているネットバンキングやWEB完結型ローンサービスの審査は、決して甘いとは言えません。

ネットバンキングをはじめとするWEB完結のローンサービスは、消費者金融や銀行カードローンとは異なった独自の審査を行っています。

中には、AIを用いたスコアリング方式を採用しているところもあります。

例えば、LINEポケットマネーでは、「LINEスコア」を使用しています。1,000点満点中201点以上で、はじめて申込みが可能になります。同じように、みずほ銀行とソフトバンクが共同設立したJスコアでは、1,000点中600点以上の人が申込みできます。

消費者金融の審査と比較すると、申込条件が複雑になるため間口が狭くなっています。また、スコアの点数をクリアしても、あくまでも申込ができる条件をクリアしただけにすぎず、実際に借りられるかは申込後の本審査の結果次第です。

したがって、WEB完結のローンサービスの審査は決して甘くないと言えます。

ただ、元々サービスを利用しているユーザーは、審査時や利用時に特典が多く、魅力的なサービスが豊富です。該当する人は、検討の対象にしてみてください。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローン
実質年利1.9%~14.5%
借入限度額800万円
融資までの時間最短翌日以降
申込条件・満年齢20歳以上62歳以下の方(※1)
・日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
・お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
・楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証を受けることができる方(※2)

1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
2 楽天銀行が認めた場合は不要です

楽天銀行スーパーローンの特徴
・楽天ポイントが、ご入会とご利用で最大31,000ポイントもらえる
・楽天会員ランクに応じて審査優遇
・スマホでいつでもお借入可能
・毎月の返済の見直しにも好適
・月々のご返済は2,000円から

楽天銀行スーパーローンは、楽天IDを持っている人や楽天銀行の口座を持っている人に、特典の多いカードローンです。もちろん、楽天ユーザー以外でも申込みができますが、カードローンの利用に対するポイントが付与されないため、申込みの際に楽天IDと口座の作成が望ましいです。

他にも、楽天グループならではの特典があります。代表的なものとして、楽天会員のランクに応じて審査優遇がされます。(※)また、金利優遇のキャンペーンも定期的に行っています。

必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

楽天銀行スーパーローン
公式サイトはこちらから

auじぶん銀行 じぶんローン

auじぶんローン
実質年利通常:1.48%~17.5%(年率)
カードローンau限定割 誰でもコース:1.38%~17.4%(年率)
カードローンau限定割 借り換えコース:0.98%~12.5%(年率)
借入限度額通常、カードローンau限定割 誰でもコース:10万円以上800万円以内(10万円単位)
カードローンau限定割 借り換えコース:100万円以上800万円以内(10万円単位)
融資までの時間最短翌日以降
申込条件・ご契約時の年齢が満20歳以上70歳未満のお客さま
・安定継続した収入のあるお客さま(自営、パート、アルバイトを含みます)
・保証会社であるアコム(株)の保証を受けられるお客さま

外国籍のお客さまは永住許可を受けている場合に対象となります。

auじぶん銀行じぶんローンの特徴
・毎回の返済額は1,000円から
・利用明細の郵送なし
・手続きはすべてスマホでOK
・ATM手数料完全無料

auじぶん銀行じぶんローンは、KDDIと三菱UFJ銀行が共同出資したネット銀行のカードローンで、au IDをお持ちの人は、最大年0.5%金利優遇(借換えコース)があります。また、新規の契約と借入残高に応じてPontaポイントがもらえるなどの特典があります。

さらに、手続きはすべてスマホで完結し、利用時の提携ATM手数料はすべて無料など、ネット銀行ならではの特徴が多くあります。

auじぶん銀行じぶんローン

金利
1.380%~17.400%
借入限度額
10万円~800万円
融資スピード
翌日以降
auじぶん銀行じぶんローン
  • auユーザーは金利優遇
  • 申込~契約までネットで完結
  • 借り換えはさらに金利優遇

公式サイトはこちら

LINEポケットマネー

LINEポケットマネー
実質年利3.0%~18.0%
借入限度額5万円~300万円
融資までの時間最短即日※
申込条件・満20歳から満65歳までの安定かつ継続した収入の見込める方、その他当社が認める方
・LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyの方
・日本国内在住の方
・LINEスコアが201点以上の方

ご本人確認のお手続き、およびLINEポケットマネーの審査が非常に混み合っており、審査結果のご連絡まで1週間以上のお時間をいただく場合があります。

LINEポケットマネーの特徴
・はじめての方は、最大100日間支払利息キャッシュバック
・借入は、24時間365日いつでもどこでも「LINE」で完結
・返済は、100円からいつでも返済可能

LINEポケットマネーは、AIスコアを使って審査をする個人向けローンサービスです。 企画や運営は、LINEのグループ会社であるLINE Credit株式会社がおこなっています。

事前にスコアリングサービス「LINEスコア」を利用して、201点以上を獲得すると申込みが可能です。また、LINE Payの登録が必要になります。

借入のLINEのアプリ上で操作でき、LINE Pay上の電子マネーとして利用もしくは指定の口座に現金振込が選択できます。

毎月決まった指定日以外に100円から返済ができるため、気軽に随時返済が利用できます。

LINEポケットマネー
公式サイトはこちら

Jスコア

Jスコア
実質年利0.8%-15.0%
借入限度額最大1,000万円
融資までの時間最短即日融資可能
(土日含む)
申込条件以下のすべての条件を満たす個人のお客さま
・ご契約時の年齢が満20歳以上、満70歳以下の国内に居住するお客さま
・安定かつ継続した収入の見込める方
・AIスコア1,000中600点以上の方

審査時間は8:00~22:00まで。お申込みの時間によっては翌日以降の回答になる場合があります。

Jスコアの特徴
・ご利用限度額最大1,000万円
・申込から借入までWEBで完結
・平日夜間・土日も融資可能

株式会社J.Scoreは、フィンテックを活用した無店舗型の消費者金融サービス。みずほ銀行がソフトバンクと合弁で設立した、同銀行の連結子会社です。

質問に回答すると、1,000点満点で表される「AIスコア」が算出され、そのスコアが高いほど金利や限度額などの貸付条件が良くなっていくというのが大きな特徴です。

AIスコアは、みずほ銀行やソフトバンク、ワイモバイル、Yahoo!JAPANの情報を連携するとスコアがUPします。また、金利や限度額も上がる可能性があるため、各サービスの利用者と相性の良いサービスです。

Jスコア
公式サイトはこちら

個人事業主に対して消費者金融の審査は厳しいのか

個人事業主が消費者金融に申込んだ場合、審査に通過しにくい傾向があります。その理由は、「収入の安定性を証明しにくい」からです。

個人事業主の収入の定義
個人事業主や自営業の方の収入は一般的に、営業利益(事業による売上)から、経費や減価償却などを除いたもののことを指します。手取りは更にそこから、各種税金・社会保険料などを除いた金額となります。

個人事業主の場合、取引先や仕入れの状況によって左右されるため、収入のタイミングが安定しません。

そのため、収入の安定性を証明しにくいのです。対策としては、収入の安定性を証明するために、自主的に提出する書類を別途用意するとよいでしょう。

個人事業主の提出書類一例

  • 住民税決定通知書、納税通知書

  • 確定申告書

  • 青色申告決算書

  • 収支内訳書

  • 支払調書

  • 所得証明書

また、収入に継続性があることを強調するために、これらの書類を2期分以上提出することも有効な手段です。

利用目的によってカードローンの種類が変わる

個人事業主の場合、借りるお金の利用目的によって申込先が異なります。

生活費を借りたいのならば通常のカードローンで問題ありませんが、事業や運転資金などに関する借入が目的での場合は、ビジネスローンの利用が適切です。通常のカードローンは金融機関によっては、「事業向けの利用が不可」の場合があるためです。

したがって、個人事業主の人は利用目的に合わせ、カードローンとビジネスローンの使い分けてみましょう。

消費者金融も事業者専用ローンを取り扱っている

消費者金融でもビジネスローン専用の取り扱いを行っています。以下に代表的なビジネスローンを紹介します。

消費者金融名ビジネスローン名
アイフルアイフルビジネスファイナンス
アコムアコムビジネスサポートカードローン
プロミスプロミス自営者カードローン

特徴としては、消費者金融が扱うビジネスローンも通常のカードローンと同様に、最短で即日融資が可能です。また、無利息期間を用意しているところもあります。

アイフルビジネスファイナンス

ABFバナー
実質年利事業者向けビジネスローン:年3.1%〜18.0%
事業者向けカードローン:年5.0%〜18.0%
借入限度額事業者向けビジネスローン:50万円〜1,000万円
事業者向けカードローン:1万円〜1,000万円※
融資までの時間最短即日融資
申込条件個人事業主のお客様:69歳まで
個人事業主⇒確定申告書Bに営業所得の記載がある方
法人のお客様:75歳まで
法人⇒法人代表者の方

新規取引時は上限500万円

アイフルビジネスファイナンスの特徴
・最短即日融資が可能
・原則として保証人が不要
・用途に合わせ多数のローンを用意している

アイフルビジネスファイナンスは、アイフルが提供する個人事業主や法人に特化したビジネスローンです。用途に合わせ、カード発行やカードレスの選択が可能で、保証人の有無も選択が可能となっています。

また、最短即日融資にも対応しており、事業資金のスピーディーな対応が可能です。

アイフルビジネスファイナンス
公式サイトはこちら

ビジネスローンの必要書類

個人事業主がビジネスローンの申込をする際に準備する書類は、ローン会社によって異なりますが、代表的な書類は以下のとおりです。

個人事業主が準備する書類

  • 身分証明書(本人確認書類)

    運転免許証、国民健康保険証、パスポートなど

  • 確定申告書

    原則2年分が必要

  • 納税証明書

    市・区役所にて発行

上記以外にも、事業計画書や許認可証の写しが必要な場合があります。書類によっては、その場で準備できず関係各所に取りに行く必要があります。また、個人事業主の職種や業態によって必要書類が変わるため、前もって準備をしておきましょう。

無職や専業主婦は収入がないと申込みができない

無職や専業主婦は「安定した収入がある」という申込条件を満たしていないため、消費者金融を利用することができません。

例えば、アイフルでは「満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、アイフルの審査基準を満たす方」とされています。年齢と収入の条件が記載されており、申込は本人のみになります。本人に収入がない人は、そもそも申込ができないということです。ただし、主婦でもパートやアルバイトなどで収入がある人は申込が可能です。

他の消費者金融では、以下のように同様の条件があります。

消費者金融名申込条件
アコム・高校生を除く年齢が18歳から69歳まで
・安定した収入がある方
プロミス・年齢18歳以上69歳以下のご本人に安定した収入のある方(主婦・パート・アルバイトでも可能)
アイフル・満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、アイフルの審査基準を満たす方
SMBCモビット・年齢が満20歳~69歳の安定した定期収入のある方(当社基準を満たす方)
レイクALSA・満20~70歳以下で安定した収入のある方
・国内居住の方

プロミスは「主婦も可能」と記載されていますが、「安定した収入がある方」も条件にあるため、無収入の人は申込めません。

今現在、無職もしくは専業主婦の人は消費者金融を検討する前に、パートやアルバイトにて少額でも収入を得ることからはじめましょう。

審査が甘くなるタイミングはあるのか?

編集者

審査が甘くなるタイミングはあるのですか?

フタバ株式会社 貸付担当

結論から申し上げますと、審査が甘くなるタイミングはありません。
審査はあくまでも厳正に行われているためです。ただ、キャンペーン中や閑散期などは、利用者を増やしたいため、そのように誤解されることがあります。

編集者

キャンペーン中や閑散期は、審査が甘いというタイミングではないのですか?

フタバ株式会社 貸付担当

確かに、積極的に会員の募集をするために広告や露出を増加させることはありますが、それによって審査を甘くし、通過しやすくしているわけではありません。

編集者

審査はあくまで厳正に行われるので、どのタイミングで申込んだとしても結果は変わらないということですね。

フタバ株式会社 貸付担当

その通りです。審査が甘くなるタイミングはありません。
信憑性も薄いため、あまり鵜呑みにしないようにしてくださいね。

消費者金融の閑散期は一般的に6月、12月などボーナスの支給があるタイミングと言われています。お金を借りたいという需要が減るため、申込者も比例して減少する傾向にあります。

自己破産・債務整理の記録があれば借りられない可能性が高い

信用情報に傷があるとローン利用できない

過去に、自己破産や債務整理をした記録が信用情報に記載されている人は、審査に通過できません。

信用情報
クレジットカードや割賦販売、各種ローン等の契約について、契約内容や支払い状況等の客観的な取引事実を登録した個人の情報になります。

信用情報には、「金融事故の有無」が記録されています。つまり、今までお金に関するトラブルを起こしたかどうか記載されています。情報の管理は、日本信用情報機構や株式会社CIC、全国銀行個人信用情報センターなどの信用情報機関が行っています。

信用情報機関
各金融会社から送られてくる個人情報・返済状況・残高・事故などの情報を収集し,それを各金融機関へと提供するという事業を行う機関です。

金融機関は審査の際に信用情報を照会し、過去に「金融事故」を起こしていないか確認をします。過去に自己破産や債務整理の記録がある場合は、審査に通過できません。

金融事故
銀行や消費者金融などでお金を借りた場合に、返済が大幅に遅れたり・返済が不可能になったりすることで信用情報機関に異動情報として登録されることです。

もしも、過去に金融事故を起こしている事を承知のうえで申込みを検討するのであれば、いつまで情報が記録されているか確認してみましょう。金融事故の記録が抹消されるタイミングを待ってから申込みをしたほうが賢明です。

自己破産や債務整理をした記録が残る期間は最大10年

信用情報機関に記録された情報には、それぞれ保管期間が定められています。各信用情報機関が扱っている情報と保管期間は以下のとおりです。

信用情報機関扱っている情報自己破産個人再生任意整理
株式会社日本信用情報機構
(JICC)
・ノンバンク系
(消費者金融)
5年5年5年
株式会社シー・アイ・シー
(CIC)
・信販系
(各種のクレジットカード、分割払い全般)
5年5年5年
全国銀行個人信用情報センター
(KSC)
・銀行系
(銀行や信用金庫などの金融機関)
10年10年5年

心当たりのある人は、一度個人で信用情報の取り寄せを取り寄せをしてみてください。

バレずに消費者金融でお金を借りる方法

消費者金融を利用する際に、できるだけ周囲に知られずにお金を借りたい人もいるでしょう。実際に周囲に知られてしまうケースは、消費者金融側に不備がある場合よりも個人に落ち度がある場合がほとんどです。

周囲に知られてしまうケースと対処法

  • 無人契約機に入るところを見られた

    対処法:周囲を警戒しながら入る。表から見えないように入る。

  • 電話での在籍確認の言い訳がうまくできずに知られてしまった

    対処法:言い訳を用意しておく。焦らない。電話以外の在籍確認を行っている会社を選ぶ。

  • 通帳に記帳した情報から知られてしまった

    対処法:自分以外が見る可能性のある口座を使用しない。WEB通帳の利用をする。

  • ATMの明細書が見つかってしまった

    対処法:明細は写真で管理し、すぐ捨てる。

  • ローンカードが見つかってしまった

    対処法:周囲から見えにくいところに入れ管理する、カードレスを選択する。

  • 契約書類が自宅に郵送されて家族に知られてしまった

    対象法:郵送物がない会社を選択する、支払いに遅れない。

  • アプリの使用を見られた

    スマホの目立つところにアプリを配置しない、名前を変えておく。

上記のように、周囲に知られてしまうタイミングは様々あります。どうしても消費者金融の利用を知られたくない人は、しっかりと対処をしましょう。

ちなみに、返済の遅れがあった場合は郵送物の回避はできません。絶対に返済の遅れはないようにしてください。今まで苦労して隠してきた対処がすべて無駄になってしまいます。

家族や友人にバレずに借りる方法

中でも、家族や友人などの身近な人に知られずに借りたい場合は、以下の2点に気を付けましょう。

身近な人に知られないように注意すること

  • 郵送物が送られないようにする

  • 電話が来ないようにする

周囲の人に知られてしまうケースは、郵送物があったときと電話対応時です。それらを無くすことができれば、大抵は知られることなく、カードローンを利用できます。

対処法としては、郵送物と電話連絡を行っていない消費者金融を選択することです。アイフルとSMBCモビットがその対象になります。

電話での在籍確認がないカードローン

原則として電話連絡なしのアイフル

アイフルは、在籍確認を電話以外の方法で行っており、公式サイトでも以下のように回答しています。

Q.申込みの時に、自宅や勤務先(在籍確認)へ確認の電話がかかってくるのですか? 
原則実施しません。
ただし、審査状況により実施する場合があります。
お客様のプライバシーに配慮し、担当者個人名で連絡します。

引用元:アイフル|よくある質問

更に、WEB完結による申込みなら郵送物がありませんまた、WEBから申込み行うと融資まで最短25分とスピード融資にも対応しています。

アイフル

金利
3.0%~18.0%
借入限度額
1万円~800万円
融資スピード
WEBなら融資まで最短25分
アイフル
  • WEB申込なら融資まで最短25分も可能
  • 初めてのお借り入れなら30日間金利がゼロ円
  • 1秒診断でお借り入れ可能か事前に知れる

公式サイトはこちら

WEB完結申込ならSMBCモビット

SMBCモビットでは、WEB完結申込を行うと郵送物も電話連絡もなしにできます。ただし、WEB完結申込を行うには、以下の条件があるため、まずは確認をしてください。

WEB完結の条件

  • 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座をお持ちの方

  • 全国健康保険協会発行の保険証 (社会保険証)、もしくは組合保険証をお持ちの方

いずれの条件も満たしている人は、SMBCモビットのWEB完結申込が可能ですので、ぜひ検討してみてください。

SMBCモビット

金利
3.0~18.0%
借入限度額
800万円
融資スピード
最短即日融資可能
SMBCモビット
  • 10秒簡易審査で事前審査可能
  • WEB完結申込で電話連絡&郵送物なし
  • モビットアプリを使えばカードレスで利用可

申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

公式サイトはこちら

注意しなければならない闇金について

違法業者の利用は厳禁

審査が甘い消費者金融を求めるあまり、闇金に手を出してしまわないように注意しましょう。

闇金
闇金融とも呼ばれ、国や都道府県に貸金業としての登録を行っていない貸金業者、または正規に貸金業の登録をしていながら出資法に違反する高金利を取る業者を指す。

闇金は、正規の金融機関に紛れ、インターネット上の広告で「ブラックでも借りられる」「審査が甘い」などと言葉巧みに勧誘をしてきますが、このように募集をしている金融機関は、闇金などの違法業者と考えてよいでしょう。

なぜなら、このような募集は違法だからです。貸金業法第16条2項の3において、借入れが容易であることを過度に強調し、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明は禁止されているからです。

(誇大広告の禁止等)
第十六条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
2 前項に定めるもののほか、貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、次に掲げる表示又は説明をしてはならない。
一 資金需要者等を誘引することを目的とした特定の商品を当該貸金業者の中心的な商品であると誤解させるような表示又は説明
二 他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明
三 借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明

引用元:法令検索|貸金業法

具体的には、「ブラック可・ブラックOK」「他店で断られた方でもOK」「破産歴のある方でも大丈夫」などは誇大広告として違法です。

闇金などの違法業者と知らずに利用してしまった場合、法外な請求を受けたり、様々な返済トラブルに見舞われたりする可能性があるので、絶対に使ってはいけません。

また、自身のみならず、家族や周囲の人にも迷惑が及ぶ可能性もあるため、利用しないようにしましょう。

実際の被害例は、日本貸金業協会の公式サイトにて紹介されていますので、一度参照してください。

闇金の見分け方

正規の貸金業者と闇金の見分け方は様々ありますが、主に以下の5つが挙げられます。

闇金の見分け方

  1. 貸付条件が違法でないかを確認する

    「金額問わず収入証明書が不要」や「金利が年20%を超えている」、「在籍確認なし」など

  2. 貸金業登録番号検索

    正規の貸金業者には必ず「貸金業登録番号」が割り当てられている

  3. 日本貸金業協会の公式サイトを確認

    検索してもヒットしない場合

  4. インターネットで出会った業者

    インターネット上の掲示板やSNS上の個人間融資などは闇金が成りすましている可能性が高い

  5. 固定電話の番号ではない

    連絡先が固定電話の番号ではなく、携帯電話の番号の場合

特に有効なのは、「貸金業登録番号の検索」です。ただし、中には正規の貸金業者の番号を使用し、あたかも闇金ではないように見せかけている悪質な闇金も存在します。

また、金融庁にて違法な闇金業者に関する情報も公開しているので、そちらもご参考ください。

そのため、1つだけの情報で正規の貸金業者と即断せず、総合的に判断するようにしましょう。

即日融資が可能な消費者金融一覧

記事内で紹介した最短で即日融資が可能な消費者金融を一覧にしましたので、申込みの参考にしてください。

大手消費者金融

大手消費者金融は融資スピードが特徴で、申込から融資まで最短30分以内です。最短の融資を受けるには、「WEBから申込みをする」、「申込後にコールセンターに急いでいる旨を連絡する」などの条件があるため注意をしてください。

社名金利(実質年率)限度額融資スピード
アコム3.0%~18.0%1万円~800万円最短60分
プロミス4.5~17.8%500万円最短30分
アイフル3.0%~18.0%1万円~800万円WEBなら融資まで最短25分
SMBCモビット3.0~18.0%800万円最短即日融資可能
レイクALSA4.5~18.0%1万円~500万円最短60分融資も可能

中小消費者金融

中小消費者金融も最短即日融資が可能ですが、各消費者金融によって条件が異なります。申込時間の期限や店舗への来店が必要など、前もって確認をしてから申込みをするようにしてください。

社名金利(実質年率)限度額即日融資
フタバ14.959%~17.950%(10~50万円)
(1~10万円未満の場合は14.959~19.945%)
1万円~50万円対応
アルク10.0%~18.0%100万円対応
アロー15.00%~19.94%200万円まで対応
いつも4.8%~18.0%1万円~500万円対応
エイワ17.9507%~19.9436%1万円~50万円対応
キャネット15.0%~20.0%5万円~50万円対応
セントラル4.80%~18.0%1万円~300万円対応
ダイレクトワン4.9%~18.0%1万円~300万円対応(店頭窓口のみ)
ニチデン7.3%~17.52%50万円まで対応
ベルーナノーティス4.5%~18.0%300万円まで対応
フクホー7.3%〜18.0%5万円~200万円対応
キャレント7.8%〜18.0%1万円~500万円対応(平日14時までの手続完了したとき)
令和カード(ご融資どっとこむ)18.0%~20.0%5万〜50万円対応
キャッシングエニー5.0%~20.0%1万円~100万円対応
ティー・アンド・エス15.00%~18.00%1万円~100万円対応
ミリオンインベストメント18.0%1万円~50万円対応(店頭窓口のみ)
アムザ15%~20%5万円~100万円対応

よくある質問

  • 在籍確認がない消費者金融はありますか?

    ありません。在籍確認は必ず行われます。しかし、確認方法に決まりはなく、電話以外の確認をする消費者金融もあります。

  • 少額の借入れでも審査は行われますか?

    もちろん審査は行われます。金額の大小にかかわらず、お金を貸すためには審査を行います。審査を行っていないところは闇金ですので、絶対に利用をしてはいけません。

まとめ

消費者金融の審査に甘いところはないという事実を、キャッシングのフタバを実際に利用したお客様や、貸付担当の内情を踏まえて考察してきました。

消費者金融に限らず、融資を行う金融機関はそれぞれ厳正な審査を実施しているため、その難易度を「甘い」や「厳しい」と表現することが難しいのです。もし、「審査が甘い」と公言している金融機関があれば、闇金の可能性が高いため、利用をしないほうが賢明です。審査に自信がない場合でも絶対に利用しないようにしてください。

とはいえ、各金融機関では審査の際に重要視する内容は異なるため、1社の審査に落ちたからと言って諦めることはありません。まずは大手の消費者金融に申込みを行い、審査に落ちた場合は中小消費者金融という具合に色々検討してみましょう。

ただ、闇雲に申込む行為はおすすめできません。審査に落ちた要因が何で、それは改善できるのかなど振り返りを行いましょう。信用情報に問題がある場合は、残念ながら審査に通過することは難しいため、借りる以外の選択肢でお金を準備するようにしましょう。

記事の編集責任者 小野原 慎也 Onohara Shinya

高校卒業後、様々な業界を経てポート株式会社へ。
数多くの金融メディアで、ライターとして1,000本以上の記事を執筆。
MONEY LEAFでは「お金に関するさまざまな知識が集まる情報ポータルサイト」として、最新の比較情報や賢く利用するためのノウハウ記事を発信している。

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