審査が甘い消費者金融はどこ？成約率と審査基準の関係性を現役の貸付担当者が紹介

生活費や急な出費などでお金に困っており、誰でも借りられるような審査の甘い消費者金融で何とかしたいと考えている人も多い事でしょう。

実際、審査の甘い消費者金融は存在するのでしょうか。その本当のところを、中小消費者金融としても全国的に有名な「キャッシングのフタバ」の貸付担当にお話を聞きつつ、審査について多角的な視点で考察しました。

この記事では、大手消費者金融や中小消費者金融、銀行カードローンなどの紹介をしています。それぞれ審査基準や融資までの時間が異なりますので自分のスタイルに合った金融機関を選んでください。

審査の甘い消費者金融について現役貸付担当の見解

消費者金融の審査が甘い・緩いなど、ネット上やSNS上には様々な憶測が交わされています。しかし、実情を知っているのは第一線で働いている中の人だけです。

上記でも回答があったように、審査の甘い消費者金融はありません。消費者金融が守るべき法律である「貸金業法」の13条には以下のように明記されています。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：e－GOV法令検索：貸金業法第13条「返済能力の調査」

（過剰貸付け等の禁止）
第十三条の二　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。
２　前項に規定する「個人過剰貸付契約」とは、個人顧客を相手方とする貸付けに係る契約（住宅資金貸付契約その他の内閣府令で定める契約（以下「住宅資金貸付契約等」という。）及び極度方式貸付けに係る契約を除く。）で、当該貸付けに係る契約を締結することにより、当該個人顧客に係る個人顧客合算額（住宅資金貸付契約等に係る貸付けの残高を除く。）が当該個人顧客に係る基準額（その年間の給与及びこれに類する定期的な収入の金額として内閣府令で定めるものを合算した額に三分の一を乗じて得た額をいう。次条第五項において同じ。）を超えることとなるもの（当該個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約として内閣府令で定めるものを除く。）をいう。

引用元：e－GOV法令検索：貸金業法第13条の2「過剰貸付等の禁止」

申込者の返済能力を調査する義務（審査の実施）や「総量規制」によって過剰な貸付けを行わないようにしなければいけないと明記されています。

そのため、各消費者金融では厳正な審査を行い融資の可否を判断しています。消費者金融によって、重要視する基準に多少の違いはありますが、その違いを「甘い」や「厳しい」などでは表現はできません。

消費者金融の審査が甘いや厳しいは個人的な見解のため判断が難しい

前提として、消費者金融を含む各金融機関では、審査の基準を公表していません。また、審査に落ちた場合でもその理由は非公開のため、何が問題で審査に落ちたのかもわかりません。

例えば、A社の審査に落ちた人が、B社の審査に通過できた場合、B社のほうが審査が甘いと感じるでしょう。しかし、それはB社の審査基準に合致しただけにすぎないため、審査が甘かったわけではありません。あくまで、審査は厳正に行われています。

そのため、一概に審査が甘いや厳しいと断言できないのです。

成約率を指標にするのも選択肢のひとつ

とはいえ、1つの判断材料として成約率を指標にしてみてもよいでしょう。

各社IR情報として、成約率を公表しており、新規申込者のうちどのくらいの割合で融資を行ったか確認ができます。

単純に成約率が高ければ、審査に通過している人が多いと判断できるため、審査に不安がある方は参考にしてください。

消費者金融各社の成約率

消費者金融の各社は、投資家向けのIR資料などで、新規申込者数や契約者数などを公開しています。

定義は各社で若干異なるので、完全に公平な比較ではありませんが、新規申込者に対してどの程度の割合で契約することができるのか、ある程度の参考にすることができます(成約率)。

上記のように、各社の成約率はおよそ40%前後で推移しており、どこの消費者金融の審査が甘いとは言えません。

また、厳密には各社で算出方法が異なるため、成約率が高いから審査が甘い、厳しいなど同列では語れません。あくまで参考程度に留めておきましょう。

選ばれている消費者金融：プロミス

金利

4.5～17.8%

借入限度額

500万円

融資スピード

最短25分(WEB申込)

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンスが提供するカードローンです。

2023年2月時点で発表されている成約率が、43.8%と高い数値となっているため、申込をした半分近くの方が審査に通過し融資を受けています。

また、2023年オリコン顧客満足度ランキングノンバンクカードローン借入サポート第1位を獲得しており、顧客満足度が高いため、審査が不安な方が相談しやすい体制が整っています。

そのため、審査に不安がある方はプロミスを検討してみてはいかがでしょうか？

項目	詳細
審査通過率	43.6%（2022年12月）
簡易診断	お借入診断

申込前に相談をするならアコム

金利

3.0%~18.0%

借入限度額

1万円~800万円

融資スピード

最短30分

アコムの利用者数は大手消費者金融の中でもトップクラスです。

利用者数に比例して申込者からの相談も多いため、たくさんのノウハウが蓄積されています。

そのため、審査に不安を感じている方は申込前に相談すると効果的です。

アコムの基本情報は以下のとおりです。

項目	詳細
審査通過率	41.6%（2022年12月）
簡易診断	3秒診断

独自審査を行っているアイフル

金利

3.0%~18.0%

借入限度額

1万円～800万円

融資スピード

最短20分※

※申込状況によってはご希望に添いかねます。

アイフルは大手消費者金融の中で唯一、銀行系のグループに属していない消費者金融です。

例えば、使用しているクレジットカードが銀行の系列グループ発行のものの場合、支払いが遅れた履歴があると少なからず審査に影響します。

そのため、心当たりのある方は独自審査を行っているアイフルが向いています。

アイフルの基本情報は以下のとおりです。

項目	詳細
審査通過率	30.6%（2022年12月）
簡易診断	1秒診断

審査に通過するコツは「返済能力を証明すること」

審査に通過できるかどうかは、利用者の「返済能力」が大きく影響します。

返済能力は、これまでのローンや分割払いなどの利用実績(信用情報)、現在の収入や家族状況・住まいの状況など、あらゆる情報を総合的に判断します。

審査に通過するコツは、返済能力を証明することです。返済能力は、単純に収入の多さだけでは判断しにくいため、申込時に個人や勤務先の情報をもとに総合的に判断されます。

審査が甘いと公言しているところは闇金の可能性大

審査が甘い金融機関・審査をしない消費者金融は存在しません。もしもそんな消費者金融があるとすれば、それは法律を順守していない闇金である可能性が高いでしょう。

ただし、金融機関によって審査の基準が異なるのは事実です。つまり、「A社の審査には落ちてしまったが、B社の審査はクリアできた」という事例も少なくありません。

そのため、どの消費者金融へ申込をするか悩んだ場合には、まずは規模の大きい消費者金融から検討してみましょう。

審査で重要視される3つの条件

審査が甘いかどうかは物理的に判断できないと解説しましたが、審査においてどこを重要視しているかは現場の生の情報から判断することができます。

審査に通過する人には共通点があります。3つの条件を満たしている人は審査に通過しやすいと言えるでしょう。審査が不安な人は、上記の条件を満たしているか確認してみてください。

申込基準を満たしているか（年齢制限、収入の安定性）

申込を検討するにあたり前提となる基準です。具体的には「申込対象年齢の範囲内か」「安定的な収入を得ているか」の2点が主な基準として設定されています。

年齢に関しては、金融機関によって18歳以上や20歳以上など条件が異なっており、単純に成人以上は申込が可能とは言えません。また、20歳未満の申込者に関しては、収入証明書の提出が求められるため、注意が必要です。

収入に関しては、「安定した」と条件があるため、継続的かつ定期的に一定の収入があることが条件になります。収入の判定は金融機関によって、不労所得（不動産収入や年金）も考慮される場合がありますが、一般的には仕事での収入の有無が求められます。

信用情報に「異動情報」がないか

信用情報とは、「過去または現在利用中のクレジットカードや各種ローンの支払い履歴」で、信用情報機関に記録されています。金融機関は審査の際に、申込者の信用情報を専門機関に照会し、「返済能力の有無」を判断します。

その際に「異動情報」が記載されていると、「過去にお金のトラブルを起こした」と判断され、審査に通過しにくくなります。

ちなみに「異動」は、債務整理や長期延滞をした際に記載されます。

実際に、長期間延滞経験のある人に信用情報を提供していただいたところ、しっかりと異動表記が確認されました。

このような信用情報だと、審査に通るのは極めて難しくなるでしょう。

審査に通りやすい方の信用情報

他社の金融機関での借入額が多くないか

現在、他社を含む金融機関から借入がある方は注意が必要です。消費者金融が融資できる金額に上限があるからです。その上限は総量規制によって、「年収の3分の1を超える融資をしてはならない」と定められています。

例えば、年収300万円の人が、すでに100万円の借入をしている場合はこれ以上借りられません。また、他社からの借入額が多い人は、返済能力が低くなっている状態と判断されやすいです。

特に、複数社から借入がある場合は少なからず審査に影響を与えるため、まずは返済に専念しましょう。

ローン審査に関するアンケート調査

前述の通り、カードローンの審査が甘いか厳しいかを判断することは、事実上不可能です。しかし、ローン利用者の傾向や、実際に現場に身をおいている人の意見から、客観的な考察をすることは可能です。

ここからは、実際に消費者金融や銀行などのローン審査に関して調査した結果をいくつか紹介します。

調査期間：2022年06月　ポート株式会社によるインターネット調査

審査落ち経験者の多くは「カードローン」

何らかのローン審査落ちを経験している人に、実際に何のローン審査に落ちたのかを調査した結果が下記になります。

多くの人が落ちているのは、消費者金融または銀行のカードローン審査です。当然ながら甘い審査をおこなっていないからこその結果で、もちろん住宅ローンやその他のローン審査に落ちている人も複数いらっしゃいます。

消費者金融申込時に影響する他社借入

ここまでも触れてきましたが、消費者金融の審査では申込時点での「他社借入」があるかどうかは非常に重要です。収入に対しての金額や件数が多ければ多いほど、審査に通過するのは難しくなると言えるでしょう。

消費者金融の利用経験者50人に、申込時点での他社借入について調査したデータが上記で、半数以上の人は他社借入がない状態で申込をしています。

一方で、約34%の人は他社借入がある状態で申込をしているため、他社借入があるかどうかは重要ではなくやはり「金額」や「件数」を審査時点では見ています。

大手消費者金融で選ばれているのは？

消費者金融に初めて申込するのであれば、甘いかどうかを気にするのではなく、利用者数や知名度で選ぶ方がどちらかというと安心でしょう。

そこで、実際に大手消費者金融と呼ばれる5社の中で実際に選ばれているのはどこなのかを調査しました。

アンケートの結果はあくまで参考です。特定の消費者金融を推奨する内容ではありません。

もっとも多くの人に選ばれているのはアコム、次いでプロミス、アイフルという結果になりました。

大手消費者金融の特徴

大手消費者金融にはどのような違いがあるのか、基本情報を以下にまとめました。

消費者金融名	金利（年率）	融資までの時間	特典期間
プロミス	4.5～17.8%	最短25分1	初回借入の翌日から30日間
アイフル	3.0%~18.0%	最短20分2	契約の翌日から30日間
アコム	3.0%~18.0%	最短30分	契約の翌日から30日間
SMBCモビット	3.0~18.0%	最短即日2	なし
レイク	4.5～18.0%	最短25分1	最大180日間

1.WEBから申込を行った場合。申込の時間により翌日以降になる場合もあります。
2.申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
「※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。」「※60日間無利息（Webでのお申込み限定）、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。」「※30日間無利息、60日間無利息（Webでのお申込み限定）、180日間無利息それぞれの併用はできません。」「※無利息期間経過後は通常金利適用」の併記及び【無利息訴求を行う場合の掲載条件】である「融資限度額：1万円～500万円」「貸付利率（実質年率）：4.5％～18.0％　※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。」「申込資格：満20歳～70歳（国内居住の方、日本の永住権を取得されている方）」「遅延損害金（年率）：20.0％」「返済方法：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式」「返済期間･回数：最長5年・最大60回　※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。」「必要書類：運転免許証等 ※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）」「担保･保証人：不要」「商号・名称：新生フィナンシャル株式会社」「貸金業者の登録番号：関東財務局長(10) 第01024号」「日本貸金業協会会員第000003号」

各社独自のサービスに違いがあるため、詳細を紹介します。ご自身のスタイルに合うサービスを見つけていきましょう。

審査が不安な人は事前診断を

大手の消費者金融はもちろん、中小の消費者金融を含め、申込前の事前診断をホームページ上に用意している金融機関は多いので、ぜひ試してみてください。基本的に無料で診断可能です。

中小消費者金融の審査は大手より甘いのか？

お金が必要な状況で大手消費者金融に申込をした所、審査に落ちてしまった。そんな状況の人もいるかもしれません。ここは別の大手消費者金融や銀行カードローンへの申込をするのも良いのですが、「中小の消費者金融」という選択肢を考えてみましょう。

大手の審査は、様々なデータをもとに自動的に審査が行われる「スコアリング方式」を採用しています。

スコアリング方式とは、申込の際に申告される情報を点数化し、合計点が一定の点数を超えた場合は審査に通過できるというものです。そのため、マイナス点の大きい項目があると、自動的に審査落ちになってしまいます。

中小消費者金融の審査は大手に比べて柔軟

事実として、審査が甘いか厳しいかを定量的に判断することはできません。もちろん「こうすれば審査に必ず通る」や「ここなら必ず借りられる」という所も存在しません。

しかし、可能性という視点で考えると中小消費者金融という選択肢は有りなのではないでしょうか。

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体験談インタビュー｜自己破産でも借りられた中小消費者金融とは

https://www.822828.jp/media/7238/

過去や現在の状況により審査に通過できないこともある

中小消費者金融は審査において柔軟な対応をしてくれますが、過去や現在の状況によっては審査に通過できない事例もあります。

いずれも、心当たりがある人は審査に落ちてしまいます。まずは返済に集中し、問題の解決に向けて動きましょう。また、可能であればキャッシング以外でお金を用意する方法を検討し、今以上に状況が悪化しないようにしてください。

条件で選ぶ中小消費者金融

「キャッシングのフタバ」をはじめとした中小消費者金融は、大手消費者金融の審査に落ちた人でも柔軟な審査により通過できる可能性があります。代表的な中小消費者金融を紹介しますので、参考にしてください。

最短で即日融資が可能な中小消費者金融

最短で即日融資が可能な中小消費者金融は、以下のとおりです。それぞれ条件が異なりますので、気になる会社がある人は注意しましょう。

消費者金融名	即日融資	即日融資の条件
フタバ	○	来店不要。平日16時までの審査完了で即日振込が可能
アロー	○	提出書類に問題がなければ最短で即日振込みが可能
いつも	○	18時までに申込が完了
エイワ	○	営業時間内（平日の9時～18時）に来店
ダイレクトワン	○	近くの店舗にて最短30分でカード発行が可能
キャネット	○	フリーダイヤルから申込で審査最短15分、来店し契約後振込まで最短30分
しんわ	○	当日9:30から18:00までに店舗までご来店された方
セントラル	○	自動契約機でのお申し込みなら即日ご融資が可能

無利息期間がある中小消費者金融

中小消費者金融の中にも、大手消費者金融と同じく無利息期間サービスを採用している会社があります。複数の条件が提示されている場合があるため、しっかりと確認をしましょう。

消費者金融名	無利息期間	適用条件
フタバ	30日間	はじめての契約
いつも	最大60日間	下記のどちらも満たす方 ・はじめての契約 ・60万円以上の契約
ダイレクトワン	55日間	はじめての契約
セントラル	30日間	はじめての契約
ライフティ	35日間	はじめての契約
ベルーナノーティス	14日間	下記いずれかの場合適用 ・はじめての利用時 ・完済後再度の利用時

中小消費者金融ならフタバをご検討ください

金利

14.959％～19.945％※

借入限度額

50万円

融資スピード

最短即日

※1～10万円未満　14.959％～19.945％　10～50万円　14.959％～17.950％

フタバは、中小消費者金融ながら利便性に優れたカードローンです。

24時間365日いつでも、都合に合わせてパソコンやスマートフォンから申込手続きできます。

申込から返済まで来店なしで手続きでき、平日16時までに審査が完了すれば最短即日借入も可能です。

また、フタバの利用がはじめての方は、契約日の翌日から30日間利息が0円になります。

借入が可能かどうかを診断できる「お借入れ3問診断」が提供されているので、活用しましょう。

なお、返済は銀行振込となっています(所定の振込手数料がかかります)。また、契約書類が郵送される点に注意してください。

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中小消費者金融で即日融資可能な17社を紹介｜全国対応の安全な会社を紹介

https://www.822828.jp/media/70/

ネットバンキングやローンサービスの審査は甘いのか

近年増加しているネットバンキングやWEB完結型ローンサービスの審査は、決して甘いとは言えません。

ネットバンキングをはじめとするWEB完結のローンサービスは、消費者金融や銀行カードローンとは異なった独自の審査を行っています。中には、AIを用いたスコアリング方式を採用しているところもあります。

例えば、LINEポケットマネーでは、「LINEスコア」を使用しています。1,000点満点中201点以上で、はじめて申込みが可能になります。同じように、みずほ銀行とソフトバンクが共同設立したJスコアでは、1,000点中600点以上の人が申込みできます。

消費者金融の審査と比較すると、申込条件が複雑になるため間口が狭くなっています。また、スコアの点数をクリアしても、あくまでも申込ができる条件をクリアしただけにすぎず、実際に借りられるかは申込後の本審査の結果次第です。

したがって、WEB完結のローンサービスの審査は決して甘くないと言えます。

ただ、元々サービスを利用しているユーザーは、審査時や利用時に特典が多く、魅力的なサービスが豊富です。該当する人は、検討の対象にしてみてください。

楽天会員ランクに応じた特典がある「楽天銀行スーパーローン」

金利

1.9%~14.5%

借入限度額

800万円

融資スピード

翌営業日以降

1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
2 楽天銀行が認めた場合は不要です

楽天銀行スーパーローンは、楽天IDを持っている人や楽天銀行の口座を持っている人に、特典の多いカードローンです。もちろん、楽天ユーザー以外でも申込みができますが、カードローンの利用に対するポイントが付与されないため、申込みの際に楽天IDと口座の作成が望ましいです。

他にも、楽天グループならではの特典があります。代表的なものとして、楽天会員のランクに応じて審査優遇がされます。（※）また、金利優遇のキャンペーンも定期的に行っています。

必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

au IDをお持ちなら金利優遇アリの「auじぶん銀行 じぶんローン」

金利

1.380％～17.400％

借入限度額

10万円～800万円

融資スピード

最短翌日

外国籍のお客さまは永住許可を受けている場合に対象となります。

auじぶん銀行じぶんローンは、KDDIと三菱ＵＦＪ銀行が共同出資したネット銀行のカードローンで、au IDをお持ちの人は、最大年0.5％金利優遇（借換えコース）があります。また、新規の契約と借入残高に応じてPontaポイントがもらえるなどの特典があります。

さらに、手続きはすべてスマホで完結し、利用時の提携ATM手数料はすべて無料など、ネット銀行ならではの特徴が多くあります。

返済負担の少ない「LINEポケットマネー」

金利

3.0~18.0%

借入限度額

5万円~300万円

融資スピード

最短即日

実質年利	3.0％~18.0%
借入限度額	5万円~300万円
融資までの時間	最短即日※
申込条件	・満20歳から満65歳までの安定かつ継続した収入の見込める方、その他当社が認める方 ・LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyの方 ・日本国内在住の方 ・LINEスコアが201点以上の方

ご本人確認のお手続き、およびLINEポケットマネーの審査が非常に混み合っており、審査結果のご連絡まで1週間以上のお時間をいただく場合があります。

LINEポケットマネーは、AIスコアを使って審査をする個人向けローンサービスです。 企画や運営は、LINEのグループ会社であるLINE Credit株式会社がおこなっています。

事前にスコアリングサービス「LINEスコア」を利用して、201点以上を獲得すると申込みが可能です。また、LINE Payの登録が必要になります。

借入のLINEのアプリ上で操作でき、LINE Pay上の電子マネーとして利用もしくは指定の口座に現金振込が選択できます。

毎月決まった指定日以外に100円から返済ができるため、気軽に随時返済が利用できます。

独自の審査スタイルの「Jスコア」

金利

＊

借入限度額

＊

融資スピード

＊

お申込みの時間によっては翌日以降の回答になる場合があります。

株式会社J.Scoreは、フィンテックを活用した無店舗型の消費者金融サービス。みずほ銀行がソフトバンクと合弁で設立した、同銀行の連結子会社です。

質問に回答すると、1,000点満点で表される「AIスコア」が算出され、そのスコアが高いほど金利や限度額などの貸付条件が良くなっていくというのが大きな特徴です。

AIスコアは、みずほ銀行やソフトバンク、ワイモバイル、Yahoo!JAPANの情報を連携するとスコアがUPします。また、金利や限度額も上がる可能性があるため、各サービスの利用者と相性の良いサービスです。

個人事業主に対して消費者金融の審査は甘いのか

個人事業主が消費者金融に申込んだ場合、審査に通過しにくい傾向があります。その理由は、「収入の安定性を証明しにくい」からです。

個人事業主の収入の定義

個人事業主や自営業の方の収入は一般的に、事業による売上から、経費や減価償却などを除いたもののことを指します。手取りは更にそこから、各種税金・社会保険料などを除いた金額となります。

個人事業主の場合、取引先や仕入れの状況によって左右されるため、収入のタイミングが安定しません。

そのため、収入の安定性を証明しにくいのです。対策としては、収入の安定性を証明するために、自主的に提出する書類を別途用意するとよいでしょう。

また、収入に継続性があることを強調するために、これらの書類を2期分以上提出することも有効な手段です。

利用目的によってカードローンの種類が変わる

個人事業主の場合、借りるお金の利用目的によって申込先が異なります。

生活費を借りたいのならば通常のカードローンで問題ありませんが、事業や運転資金などに関する借入が目的での場合は、ビジネスローンの利用が適切です。通常のカードローンは金融機関によっては、「事業向けの利用が不可」の場合があるためです。

したがって、個人事業主の人は利用目的に合わせ、カードローンとビジネスローンを使い分けてみましょう。

消費者金融も事業者専用ローンを取り扱っている

消費者金融でもビジネスローン専用の取り扱いを行っています。以下に代表的なビジネスローンを紹介します。

消費者金融名	ビジネスローン名
アイフル	AGビジネスサポート
アコム	アコムビジネスサポートカードローン
プロミス	プロミス自営者カードローン

特徴としては、消費者金融が扱うビジネスローンも通常のカードローンと同様に、最短で即日融資が可能です。また、無利息期間を用意しているところもあります。

最短即日融資も可能な「AGビジネスサポート」

実質年利	事業者向けビジネスローン：年3.1％〜18.0％ 事業者向けカードローン：年5.0％〜18.0％
借入限度額	事業者向けビジネスローン：50万円〜1,000万円 事業者向けカードローン：1万円〜1,000万円※
融資までの時間	最短即日融資
申込条件	個人事業主のお客様：69歳まで 個人事業主⇒確定申告書Ｂに営業所得の記載がある方 法人のお客様：75歳まで 法人⇒法人代表者の方

新規取引時は上限500万円

AGビジネスサポートは、アイフルが提供する個人事業主や法人に特化したビジネスローンです。用途に合わせ、カード発行やカードレスの選択が可能で、保証人の有無も選択が可能となっています。

また、最短即日融資にも対応しており、事業資金のスピーディーな対応が可能です。

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ビジネスローンの必要書類

個人事業主がビジネスローンの申込をする際に準備する書類は、ローン会社によって異なりますが、代表的な書類は以下のとおりです。

上記以外にも、事業計画書や許認可証の写しが必要な場合があります。書類によっては、その場で準備できず関係各所に取りに行く必要があります。また、個人事業主の職種や業態によって必要書類が変わるため、前もって準備をしておきましょう。

無職や専業主婦の場合は審査は甘くない

無職や専業主婦は「安定した収入がある」という申込条件を満たしていないため、消費者金融を利用することができません。そのため、審査は甘くありません。

例えば、アイフルでは「満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、アイフルの審査基準を満たす方」とされています。年齢と収入の条件が記載されており、申込は本人のみになります。本人に収入がない人は、そもそも申込ができないということです。ただし、主婦でもパートやアルバイトなどで収入がある人は申込が可能です。

他の消費者金融では、以下のように同様の条件があります。

消費者金融名	申込条件
プロミス	・年齢18歳以上74歳以下のご本人に安定した収入のある方（主婦・パート・アルバイトでも可能）
アイフル	・満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、アイフルの審査基準を満たす方
アコム	・高校生を除く成人以上の方 ・安定した収入がある方
SMBCモビット	・年齢が満20歳～74歳の安定した定期収入のある方（当社基準を満たす方）
レイク	・満20～70歳以下で安定した収入のある方 ・国内居住の方

お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また収入が年金のみの方はお申込いただけません。

プロミスは「主婦も可能」と記載されていますが、「安定した収入がある方」も条件にあるため、無収入の人は申込めません。

今現在、無職もしくは専業主婦の人は消費者金融を検討する前に、パートやアルバイトにて少額でも収入を得ることからはじめましょう。

時期により消費者金融の審査が甘くなることはない

どうしてもお金を必要としている人は、何とか審査に通りたいという気持ちでいっぱいになっている事でしょう。

ネット上にはカードローンの審査が時期やタイミングで甘くなったり厳しくなったりという噂があります。月末は甘い、夏冬のボーナス時期は甘い、決算時期も甘いなど、さまざまな憶測が飛び交っています。

消費者金融の審査が甘くなるタイミングはない

自己破産・債務整理をした場合は審査にほぼ通らない

過去に、自己破産や債務整理をした記録が信用情報に記載されている人は、審査に通過できません。

信用情報

クレジットカードや割賦販売、各種ローン等の契約について、契約内容や支払い状況等の客観的な取引事実を登録した個人の情報になります。

信用情報には、「金融事故の有無」が記録されています。つまり、今までお金に関するトラブルを起こしたかどうか記載されています。情報の管理は、日本信用情報機構や株式会社CIC、全国銀行個人信用情報センターなどの信用情報機関が行っています。

信用情報機関

各金融会社から送られてくる個人情報・返済状況・残高・事故などの情報を収集し，それを各金融機関へと提供するという事業を行う機関です。

金融機関は審査の際に信用情報を照会し、過去に「金融事故」を起こしていないか確認をします。過去に自己破産や債務整理の記録がある場合は、審査に通過できません。

金融事故

銀行や消費者金融などでお金を借りた場合に、返済が大幅に遅れたり、返済が不可能になったりすることで信用情報機関に異動情報として登録されることです。

もしも、過去に金融事故を起こしている事を承知のうえで申込みを検討するのであれば、いつまで情報が記録されているか確認してみましょう。金融事故の記録が抹消されるタイミングを待ってから申込みをしたほうが賢明です。

信用情報が記載された書類の例

実際の信用情報が記載された書類をもとに、解説していきます。以下は、信用情報機関である株式会社CICの信用情報を開示した書類です。

上記で注目すべき項目は、「入金状況」の欄です。支払いが遅れた場合は「A」と表示され、遅延なく支払いが行われた場合は「$」と表示されます。

過去3年分の支払い状況を確認し「$」がほとんどを占めている場合は「優良」とみなされますが、「A」が多い場合は返済遅れが多いため金銭のやりくりに苦労している状態、いわゆる「返済能力が低い」と判断されます。

遅延が長期になると「異動情報」が登録される

遅延が長期になると、「返済状況」の欄に「異動」と記載されます。

これらの項目に当てはまる金融事故を起こした場合、一定期間は信用情報機関に登録され続けるため、どこの金融機関で申込みをしても審査に通過しにくい状態になります。

記録される期間は、金融事故の解消が行われてからカウント開始となるため、早期に解決を行わないと異動情報は残り続けたままになってしまいます。

自己破産や債務整理をした記録が残る期間は最大10年

信用情報機関に登録された情報には、それぞれ保管期間が定められています。各信用情報機関が扱っている情報と保管期間は以下のとおりです。

信用情報機関	扱っている情報	自己破産	個人再生	任意整理
株式会社日本信用情報機構 （JＩＣＣ）	・ノンバンク系 （消費者金融）	5年	5年	5年
株式会社シー・アイ・シー （ＣＩＣ）	・信販系 （各種のクレジットカード、分割払い全般）	5年	5年	5年
全国銀行個人信用情報センター （ＫＳＣ）	・銀行系 （銀行や信用金庫などの金融機関）	10年	10年	5年

上記のように最低でも5年間は情報が登録されています。心当たりのある人は、一度、個人で信用情報の取り寄せをしてみてください。

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闇金は甘い言葉で誘惑してくるが絶対に利用してはいけない

審査が甘い消費者金融を求めるあまり、闇金に手を出してしまわないように注意しましょう。

闇金

闇金融とも呼ばれ、国や都道府県に貸金業としての登録を行っていない貸金業者、または正規に貸金業の登録をしていながら出資法に違反する高金利を取る業者を指す。

闇金は、正規の金融機関に紛れ、インターネット上の広告で「ブラックでも借りられる」「審査が甘い」などと言葉巧みに勧誘をしてきますが、このように募集をしている金融機関は、闇金などの違法業者と考えてよいでしょう。

なぜなら、このような募集は違法だからです。貸金業法第16条2項の３において、借入れが容易であることを過度に強調し、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明は禁止されているからです。

（誇大広告の禁止等）
第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
２　前項に定めるもののほか、貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、次に掲げる表示又は説明をしてはならない。
一　資金需要者等を誘引することを目的とした特定の商品を当該貸金業者の中心的な商品であると誤解させるような表示又は説明
二　他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明
三　借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明

引用元：法令検索｜貸金業法

具体的には、「ブラック可・ブラックOK」「他店で断られた方でもOK」「破産歴のある方でも大丈夫」などは誇大広告として違法です。

闇金などの違法業者と知らずに利用してしまった場合、法外な請求を受けたり、様々な返済トラブルに見舞われたりする可能性があるので、絶対に使ってはいけません。

また、自身のみならず、家族や周囲の人にも迷惑が及ぶ可能性もあるため、利用しないようにしましょう。

実際の被害例は、日本貸金業協会の公式サイトにて紹介されていますので、一度参照してください。

闇金の見分け方

正規の貸金業者と闇金の見分け方は様々ありますが、主に以下の5つが挙げられます。

上記以外にも、金融庁にて違法な闇金業者に関する情報も公開しているので、そちらもご参照ください。

1つだけの情報で正規の貸金業者と即断せず、総合的に判断するようにしましょう。

貸付条件が違法でないかを確認する

貸付条件が違法でないか確認しましょう。

たとえば、「金額問わず収入証明書が不要」や「金利が年20％を超えている」、「在籍確認なし」などの文言を使用している場合は「誇大広告を行っている」と判断されるため、違法です。

収入証明書の提出や金利、在籍確認はいずれも貸金業法によって定められているため、甘い文言に騙されないようにしてください。

貸金業登録番号検索

正規の貸金業者には必ず「貸金業登録番号」が割り当てられています。そのため、「貸金業登録番号の検索」を活用しましょう。ただし、中には正規の貸金業者の番号を使用し、あたかも闇金ではないように見せかけている悪質な闇金も存在します。

必ず、記載情報を見比べ、差異がないか確認をしてください。

日本貸金業協会の公式サイトを確認

闇金の検索は、日本貸金業協会でも可能です。トップページにある「協会員情報」にて、協会員の検索や名簿の確認ができます。

貸金業登録番号とあわせて、ぜひご活用ください。

インターネットで出会った業者

インターネット上の掲示板やSNS上の個人間融資などは闇金が成りすましている可能性が高く、利用を避けましょう。

仮に闇金ではない場合でも、素性の分からない相手に個人情報を教える行為は危険です。個人情報の拡散や脅しに使用される恐れがあります。

金融庁でも個人間融資に関しては注意喚起をしていますので、安易に利用をしないようにしましょう。

固定電話の番号ではない

連絡先が固定電話の番号ではなく、携帯電話の番号の場合は、闇金の可能性が高いです。また、SMSを利用して勧誘を行っている場合も同様です。

正規の貸金業は、契約者以外に電話をかけることはありません。そのため、電話やSMSで勧誘を行ってくる場合は闇金と判断し、利用をしないようにしましょう。

審査に柔軟な消費者金融を検討

記事内で紹介した審査に柔軟な消費者金融を一覧にしましたので、申込の参考にしてください。

審査に柔軟な大手消費者金融

大手消費者金融は融資スピードが特徴で、申込から融資まで最短30分以内です。最短の融資を受けるには、「WEBから申込みをする」、「申込後にコールセンターに急いでいる旨を連絡する」などの条件があるため注意をしてください。

社名	金利（実質年率）	限度額	融資スピード
プロミス	4.5～17.8%	500万円	最短25分
アイフル	3.0%~18.0%	1万円～800万円	最短20分
アコム	3.0%~18.0%	1万円~800万円	最短30分
SMBCモビット	3.0~18.0%	800万円	最短即日融資

申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

さらに審査に柔軟な中小消費者金融

中小消費者金融の多くは、大手消費者金融の審査に落ちた方を対象にしているため、更に審査に対して柔軟です。さらに、大手消費者金融と同様に最短即日融資が可能です。しかし、各消費者金融によって条件が異なるため、申込時間の期限や店舗への来店が必要など、前もって確認をしてから申込みをするようにしてください。

社名	金利（実質年率）	限度額	即日融資
フタバ	14.959％～17.950％(10~50万円) (1~10万円未満の場合は14.959~19.945%)	1万円～50万円	対応
アルク	10.0％～18.0％	100万円	対応
アロー	15.00％～19.94％	200万円まで	対応
いつも	4.8％～18.0％	1万円～500万円	対応
エイワ	17.9507％～19.9436％	1万円～50万円	対応
セントラル	4.80％～18.0％	1万円～300万円	対応
ダイレクトワン	4.9％～18.0％	1万円～300万円	対応（店頭窓口のみ）
ニチデン	7.3％～17.52％	50万円まで	対応
ベルーナノーティス	4.5％～18.0％	300万円まで	対応
フクホー	7.3%〜18.0%	5万円～200万円	対応
キャレント	7.8％〜18.0％	1万円～500万円	対応（平日14時までの手続完了したとき）
令和カード（ご融資どっとこむ）	18.0％～20.0％	5万〜50万円	対応
キャッシングエニー	5.0％～20.0％	1万円～100万円	対応
ティー・アンド・エス	15.00%～18.00%	1万円～100万円	対応
ミリオンインベストメント	18.0％	1万円～50万円	対応（店頭窓口のみ）
アムザ	15％～20％	5万円～100万円	対応

審査が甘い言われる消費者金融に関してよくある質問

{“@context”:”https://schema.org”,”@type”:”FAQPage”,”mainEntity”:[{“@type”:”Question”,”name”:”在籍確認がない消費者金融はありますか？”,”acceptedAnswer”:{“@type”:”Answer”,”text”:”<strong>在籍確認がない消費者金融はありません。在籍確認は必ず行われます。</strong>ただし、確認方法に決まりはなく、勤務先への電話以外にも、書類の確認で終了する消費者金融もあります。”}},{“@type”:”Question”,”name”:”少額の借入れでも審査は行われますか？”,”acceptedAnswer”:{“@type”:”Answer”,”text”:”少額の借入れでも、もちろん審査は行われます。<strong>金額の大小にかかわらず、お金を貸すためには審査を行います。</strong>審査を行っていないところは闇金ですので、絶対に利用をしてはいけません。”}},{“@type”:”Question”,”name”:”複数の借入れがあっても申込めますか？”,”acceptedAnswer”:{“@type”:”Answer”,”text”:”複数の借入れがあっても、申込は可能です。しかし、借入総額が年収の1/3を超える、もしくは超えてしまっている人は審査に通過できません。総量規制により、貸付ができないからです。”}},{“@type”:”Question”,”name”:”審査に通らないのですが、どうしたらいいでしょうか。”,”acceptedAnswer”:{“@type”:”Answer”,”text”:”審査に通過できない原因はさまざま考えられます。<br>以下に当てはまっている項目がないか確認してください。<br>・過去半年間に複数回申込を行った<br>・年収の1/3を超える借入れを行っている<br>・携帯電話やクレジットカードの支払いに遅れた、もしくは遅れている<br>・過去に債務整理を行った<br>これらに当てはまる人は、審査に通りにくい傾向にあるため、まずは改善に向けて行動しましょう。”}}]}

まとめ

消費者金融の審査に甘いところはないという事実を、キャッシングのフタバを実際に利用したお客様や、貸付担当の内情を踏まえて考察してきました。

消費者金融に限らず、融資を行う金融機関はそれぞれ厳正な審査を実施しているため、その難易度を「甘い」や「厳しい」と表現することが難しいのです。もし、「審査が甘い」と公言している金融機関があれば、闇金の可能性が高いため、利用をしないほうが賢明です。審査に自信がない場合でも、絶対に利用しないようにしてください。

とはいえ、各金融機関では審査の際に重要視する内容は異なるため、1社の審査に落ちたからと言って諦めることはありません。まずは大手の消費者金融に申込みを行い、審査に落ちた場合は中小消費者金融という具合に色々検討してみましょう。

ただし、闇雲に申込む行為はおすすめできません。審査に落ちた要因が何で、それは改善できるのかなど振り返りを行いましょう。信用情報に問題がある場合は、残念ながら審査に通過することは難しいため、借りる以外の選択肢でお金を準備するようにしましょう。

社名	金利（実質年率）	限度額	融資スピード
プロミス	4.5～17.8%	500万円	最短25分
アイフル	3.0%~18.0%	1万円～800万円	最短20分
アコム	3.0%~18.0%	1万円~800万円	最短30分
SMBCモビット	3.0~18.0%	800万円	最短即日融資

申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

社名	金利（実質年率）	限度額	即日融資
フタバ	14.959％～17.950％(10~50万円) (1~10万円未満の場合は14.959~19.945%)	1万円～50万円	対応
アルク	10.0％～18.0％	100万円	対応
アロー	15.00％～19.94％	200万円まで	対応
いつも	4.8％～18.0％	1万円～500万円	対応
エイワ	17.9507％～19.9436％	1万円～50万円	対応
キャネット	15.0％～20.0％	1万円～500万円	対応
セントラル	4.80％～18.0％	1万円～300万円	対応
ダイレクトワン	4.9％～18.0％	1万円～300万円	対応（店頭窓口のみ）
ニチデン	7.3％～17.52％	50万円まで	対応
ベルーナノーティス	4.5％～18.0％	300万円まで	対応
フクホー	7.3%〜18.0%	5万円～200万円	対応
令和カード（ご融資どっとこむ）	18.0％～20.0％	5万〜50万円	対応
キャッシングエニー	5.0％～20.0％	1万円～100万円	対応
ティー・アンド・エス	15.00%～18.00%	1万円～100万円	対応
ミリオンインベストメント	18.0％	1万円～50万円	対応（店頭窓口のみ）
アムザ	15％～20％	5万円～100万円	対応

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