即日融資が可能で審査が甘い借入先はある？審査通過のコツも紹介

今日中にお金が必要な状況であるにもかかわらず、審査通過に不安があり、借入の申込に踏み切れない方も多いのではないでしょうか。

残念ながら審査が甘くて即日融資が可能な借入先はありません。どの金融機関も厳正に審査を行っているため「甘い」や「厳しい」と一概に言えないからです。

ですが、即日融資のみの条件なら消費者金融が適しています。消費者金融は申込から融資まで最短20分のため、即日融資を希望の方に選ばれています。

今回は、消費者金融の審査や即日融資に関して解説します。迅速に借入したい方向けに、即日融資を受ける際の注意点やコツも紹介しています。

審査が甘くて即日融資可能な借入先は…？

結論、審査が甘い借入先は存在しません。金融機関では利用者にお金を貸し出す際、返済能力を厳正に調査することが義務付けられているためです。

一方で、即日融資を希望する場合であれば、消費者金融が適しています。

実際、金融機関から借入している方のうち、融資スピードを重視している方の多くは消費者金融を選択しています。

金融機関	融資スピードを重視している方の割合
消費者金融	28.2％
クレジットカード会社	22.6％
銀行カードローン	7.0％

とくに、大手消費者金融の審査時間は最短20分と早いだけでなく、土日・祝日に申込した場合でも同様の対応時間で融資を受けられるため、今日中に借入したい方に適しています。

審査が甘い金融機関は存在しない

どの申込先を選んでも、審査により申込者の返済能力が調査されます。つまり、審査が甘い借入先は存在しないのです。

消費者金融やクレジットカード会社では、貸金業法によって申込者の返済能力に対する調査が義務付けられています。

返済能力調査
顧客等の返済能力調査に関する貸金業者の監督に当たっては、例えば、以下の点に留意する必要がある。
顧客の収入又は収益、保有資産、家族構成、生活実態などの属性を十分に調査・把握しているか。

引用元：貸金業者向けの総合的な監督指針│金融庁

同様に、銀行法が適用される銀行カードローンの審査でも、申込者の収入や借入状況などが確認されます。

年収証明書や自ら保有するお客さまの情報等によって、お客さまの収入状況や返済能力をより正確に把握することに努める。

上記の内容を踏まえると、収入が全くない方や他社からの借入額が多すぎる場合は、どの申込先の審査にも通りません。

最短即日融資を希望するなら大手消費者金融へ

即日融資を受けたい方は、プロミスやアイフルなどに代表される大手消費者金融を検討しましょう。大手消費者金融は毎日9時から21時まで営業しており、営業時間内に契約できれば最短20分で借入できます。

さらに大手消費者金融の審査過程では、原則として電話による在籍確認は行われないため、審査がスムーズに進みます。

在籍確認とは

返済能力を調査する一環として、申込者が申告した勤務先に勤めているのかを確認すること。電話や書類等で確認が行われる。

一方、銀行カードローンは一部で即日融資が可能ですが、明確な融資までの時間は公表されていません。

お金を借りるうえで何よりも融資スピードを重視する方は、大手消費者金融が向いているでしょう。

大手消費者金融は即日融資が可能

とにかく迅速に借入したいのであれば、大手消費者金融を選択しましょう。

大手消費者金融	審査時間	融資時間
プロミス	最短15秒※	最短20分
アイフル	最短20分	最短20分
レイク	最短15秒※	最短25分
アコム	最短20分	最短20分
SMBCモビット	最短30分	最短即日

なお、大手消費者金融は審査通過率を公表しているのですが、40%前後で推移しているため、およそ5人に2人は借入できていることがわかります。

審査通過率とは

新規で申込した人が契約まで至った比率のこと。

さらに大手消費者金融では、安定した収入がある方であれば、パートやアルバイト、学生も申込が可能です。安定した収入といっても会社員や公務員のような額の年収が必要なわけではなく、以下のように毎月1万円以上の収入があれば審査に通過できる可能性があります。

大手消費者金融は収入が少ない方にも積極的に融資を実行していることから、審査は柔軟に実施されている傾向があります。

プロミス

金利

4.5～17.8%

借入限度額

500万円まで

融資スピード

最短20分(WEB申込)

プロミスは、大手消費者金融のなかで審査通過率がもっとも高くなっています。2023年4月から7月までの審査通過率は、いずれも40.0％を超えていることから、多くの方がプロミスで借入できていることがわかります。

参照元：月次データ│SMBCコンシューマーファイナンス

さらにプロミスは、営業時間内にスマホアプリから申込することで最短15秒で事前審査結果が表示されるため、融資可否を迅速に知りたい方にも適しています。

事前審査結果が通知されたあと、審査がスムーズに進めば最短20分での融資も可能です。混雑状況によっては審査に数時間かかる場合もありますが、WEB申込後、プロミス 0120-38-0365へ電話をかけて急ぎの旨を伝えれば、優先的に審査が進められます。

お急ぎの方はお申込完了後、以下のフリーコールまでお電話ください。
0120-38-0365

引用元：ご融資をお急ぎのお客さまへ（即日融資）│プロミス

申込日時を問わず迅速に借入したい方は、プロミスに連絡し優先審査をお願いしましょう。

アイフル

金利

3.0%~18.0%

借入限度額

1万円～800万円

融資スピード

最短20分※

※申込状況によってはご希望に添いかねます。

アイフルは大手消費者金融のなかで、唯一銀行の傘下に入っていません。つまり、銀行の影響を受けない独自の基準で審査を実施しているため、他社から借入を断られた方でも審査に通過できる可能性があるということです。

大手消費者金融	銀行
アイフル	–
プロミス	三井住友フィナンシャルグループ
レイク	SBI新生銀行グループ
アコム	三菱UFJフィナンシャル・グループ
SMBCモビット	三井住友フィナンシャルグループ

また、アイフルはプロミス同様、申込日時を問わず最短20分で融資を受けられます。電話や自動契約機などさまざまな申込方法がありますが、もっとも早く融資を受けられるのはWEB申込です。

「今、スグ、借りたい」
最短で審査・融資を受けたいとき
そんなときはWEBからのお申込みがおすすめ。

引用元：即日融資にも対応│アイフル

WEBで申込を完結すれば、契約後すぐに振込やスマホATMにて借入ができるため、店舗等に出向く手間も省けます。

スマホATMとは

スマートフォン1つで借入や返済ができるサービスのこと。

クレジットカードや公共料金の引き落としに間に合わせたい場合は、振込融資を選択し、今すぐ現金が必要な場合はスマホATMを利用するとよいでしょう。

レイク

金利

4.5～18.0%

借入限度額

1万円～500万円

融資スピード

最短25分(WEB)

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レイクは、WEBで申込を完結すれば最短25分で融資を受けられます。

レイクは扶養内で働くパートやアルバイト、学生も申込できることから、収入が少ない方にとっても柔軟な対応が期待できます。事実、レイクで借入している人のうち、約1割は年収200万円未満となっています。

利用者の年収	2023年3月	2023年6月
200万円未満	9.9％	9.8％

さらに、レイクをはじめて利用する方は、以下いずれかの無利息期間を選べます。

無利息期間	借入額	申込方法
30日間	〜500万円	・WEB ・電話 ・自動契約機
60日間	〜200万円	WEB
180日間	〜5万円	・WEB ・電話 ・自動契約機

なかでも借入額5万円までの180日間無利息は他社の6倍と長いため、利息を含む返済総額を大幅に抑えられます。契約から6ヵ月以内に完済できれば、実質無利息で借入できます。

借入額が50万円程度と多くなる場合は、WEB申込限定の60日間の無利息期間を選択すれば、支払う利息額を軽減できます。

とはいえ、どの無利息期間がお得に利用できるかは借入額や返済期間によって異なるため、レイクのお借入れ診断で確認しましょう。

アコム

金利

3.0%~18.0%

借入限度額

1万円~800万円

融資スピード

最短20分

アコムはWEBから申込すれば、最短20分で融資を受けられます。

アコムの審査通過率はプロミスと同等の40％前後であり、多くの方が審査を通過していることから、はじめての借入に適しています。

さらにアコムは、審査過程で電話による在籍確認を実施しない旨を公表しています。

Q.勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？
A.原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用元：よくあるご質問│アコム

仮に、電話による在籍確認が必要な場合でも、申込者の許可なく勤務先に連絡が入ることはない上に、在籍確認の実施時間も指定できます。そのため、在籍確認の電話を昼休みや営業時間終了後にかけてもらい、自分自身が電話応対することで、アコムへの申込が勤務先に知られるリスクを軽減できます。

契約後はスマホATMや振込にて融資を受けられます。楽天銀行の口座に振込してもらう場合は、利用日時にかかわらず最短10秒で入金が確認できるため、急ぎで借入したい方に適しています。

SMBCモビット

金利

3.0~18.0%

借入限度額

800万円

融資スピード

最短即日

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

SMBCモビットはアコム同様、在籍確認の電話連絡なしを公表しています。

審査結果によっては在籍確認の電話連絡が必要な場合もありますが、会社の事情によって電話応対ができない旨を伝えると、書類の確認のみで在籍完了させることも可能です。書類による在籍確認が認められた場合は、直近の給与明細書などを提出しましょう。

SMBCモビットは、曜日を問わず申込から最短30分で審査結果が判明し、最短即日中に借入も可能です。

返済を進めるごとに、利息200円につき1ポイントのTポイントを貯められる点も嬉しいポイントです。

貯めたポイントはTポイント加盟店で利用できるほか、SMBCモビットの返済にも充てられます。お金を借りつつTポイントも貯めたい方は、SMBCモビットを選択しましょう。

中小消費者金融は独自審査のため対応が柔軟

中小消費者金融も、大手消費者金融のように最短で即日融資が可能です。

中小消費者金融	融資時間	即日融資を受ける条件
キャッシングのフタバ	最短20分程度※	平日16時までに審査完了
ベルーナノーティス	最短45分	平日15時までに契約完了
いつも	最短即日	平日14時までに申込完了
セントラル	最短即日	平日14時頃までに申込完了
アロー	最短即日	平日15時までに契約完了
株式会社アムザ	最短即日	平日の午前中に申込完了

中小消費者金融は独自の基準で融資可否を判断しているため、大手消費者金融の審査に落ちた方でも借入できる可能性があります。

たとえば、信用情報に事故情報が登録されている方や他社からの借入件数が多い方でも、審査に通過できる可能性があるということです。

ただし、中小消費者金融も法律を遵守した上で営業しているため、借入総額が総量規制に抵触する場合は審査に通りません。

総量規制とは

多重債務に陥ることを未然に防ぐために、借入総額を年収の3分の1までに制限する法律のこと。

中小消費者金融であっても、他社からの借入額が年収の3分の1を超える場合は利用できないため注意しましょう。

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中小消費者金融は審査が甘い？大手との違いやメリット・デメリット

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キャッシングのフタバ

金利

14.959％～19.945％※

借入限度額

50万円

融資スピード

最短即日

※1～10万円未満　14.959％～19.945％　10～50万円　14.959％～17.950％

キャッシングのフタバは、他社からの借入件数が4社以内の方であれば申込が可能です。

消費者金融にて他社でのお借入れが4社以内の方が対象です。

引用元：商品について│キャッシングのフタバ

一般的に他社からの借入件数が3件を超えると、審査通過が厳しくなります。たとえば全国銀行協会の調査によると、貸金業者のみ利用している方のうち87％は他社借入が2件以内となっています。

借入件数	割合
1件	59.8％
2件	27.2％
3件	8.0％
4件	2.6％
5件以上	1.6％

しかし、キャッシングのフタバであれば、他社からの借入件数が4社ある方でも審査に通過できる可能性があります。

さらにキャッシングのフタバは、平日16時までに審査が完了すれば即日融資が可能です。急ぎの場合は、WEBから申込したあとすぐにフタバ 03-3863-3928へご相談いただければ、最短20分程度で融資が可能です。

キャッシングのフタバにて最短即日融資を受ける場合は、遅くとも平日の15時頃までに申込を済ませましょう。

ベルーナノーティス

金利

年4.5%~18.0%

借入限度額

300万円

融資スピード

最短即日

ベルーナノーティスは、20歳〜80歳と幅広い年齢の方を申込の対象にしています。配偶者貸付にも対応していることから、ベルーナノーティスの審査は柔軟に実施されている印象があります。

配偶者貸付とは

本人に収入がない専業主婦（主夫）も、配偶者年収の3分の1を限度にお金を借りられる貸付制度のこと。配偶者貸付を利用する場合は、配偶者の同意が必要。

通常のカードローンはもちろん、配偶者貸付であっても最短30分で審査結果がわかり、早ければ即日で融資を受けられます。最短即日融資を受けたい場合は、平日の15時までに契約できるよう時間に余裕を持って申込しましょう。

ベルーナノーティスは14日間の無利息期間が適用されるため、支払う利息を抑えられるだけでなく、一度完済すれば再度借入する際も14日間の無利息期間を利用できます。

つまり、少額の利用に適しており、14日間の無利息期間を何度も活用できるということです。給料日前など、一時的にお金を借りたい場合はベルーナノーティスを選択しましょう。

いつも

金利

4.8％～18.0％

借入限度額

1万円～500万円

融資スピード

最短45分

中小消費者金融のいつもは、過去の債務整理など信用情報に問題がある方でも、審査に通過できる可能性があります。

信用情報に問題がある状態

61日以上の延滞や債務整理をした情報が、信用情報に登録されていること。過去の延滞や債務整理の情報が一度登録されると5〜7年は削除されない上に、信用情報が抹消されるまでローンの審査に悪影響を及ぼす。

いつもの公式サイトにある事前診断ツールによると、過去に自己破産をした方でも審査に通過できる可能性があることがわかりました。

中小消費者金融のいつもは、平日14時までに申込すれば最短45分で融資を受けられます。申込方法はWEBのみであるため、公式サイトにアクセスした上で申込手続きをしましょう。

いつもは申込から契約、借入までWEB上で完結するため、来店する手間を省けます。さらに在籍確認は原則として書類で行われるため、勤務先に申込の事実がバレる可能性も少なくなります。

セントラル

金利

年4.8%~18.0%

借入限度額

300万円

融資スピード

最短即日

セントラルは正社員や公務員はもちろん、パートやアルバイトの方も申込が可能です。セントラルの事前診断ツールによると、毎月1万円以上の収入があれば審査に通過できる可能性があることがわかりました。

セントラルは最寄りの自動契約機へ来店できれば、平日だけでなく土日祝日でも最短で即日融資を受けられます。早ければ申込から1時間程度で融資を受けられるため、即日で借入したい方は遅くとも20時頃までにセントラルの自動契約機へ来店しましょう。

最寄りにセントラルの自動契約機がない場合は、平日の14時頃までにWEBから申込をすれば、最短で即日融資を受けられます。ただしWEB申込の場合は後日、ローンカードが自宅に郵送されるので注意しましょう。

アロー

金利

15.00~19.94%

借入限度額

200万円

融資スピード

最短即日

中小消費者金融のアローは、審査過程で原則として電話による在籍確認を実施しない旨を公表しています。

原則として勤務先への在籍不要

引用元：消費者金融アロー

さらにWEB申込後、専用アプリから必要書類を提出すれば、自宅に届く郵送物を回避できます。つまり専用アプリを使えば、アローに申込したことが周囲にバレにくいということです。

中小消費者金融のアローは、平日の15時までに契約できれば最短で即日融資を受けられます。審査時間は最短45分であるため、最短即日融資を受けたい場合は遅くとも平日の14時までに申込を済ませましょう。

ただし、勤続年数が1年未満の方はアローに申込できません。

・勤続1年未満（11ヵ月以下）の方はご契約出来ません。

引用元：新規お申込みフォーム│アロー

短期バイトを繰り返している場合や転職したばかりなど勤続年数が1年未満の方は、申込条件として勤続年数を定めていない他社を選択しましょう。

株式会社アムザ

金利

15.0％～20.0％

借入限度額

5万円～100万円

融資スピード

最短即日

株式会社アムザは書類で在籍確認を行うため、電話による在籍確認は原則として行われません。また株式会社アムザとのやり取りはすべてWEB上で行われるため、自宅に届けられる郵送物もありません。

株式会社アムザから最短即日で融資を受けたい場合は、平日の午前中にWEBから申込しましょう。早ければ最短30分で融資可否を知らせてもらえます。

ただし株式会社アムザに申込する際は、以下の書類が必要です。

必要書類	内容
本人確認書類1点	・運転免許証 ・住民基本台帳カード ・健康保険証など
所得を証明する書類1点	・所得証明書 ・源泉徴収票 ・直近の明細書 ・年金入金予定のハガキ（直近のもの）など
通帳1冊	・公共料金など引き落としがあるもの ・給与、年金など入金があるもの ・家賃など引き落としがあるものなど
住所表示があるもの2通	公共料金の請求書など

書類の提出に時間がかかるとその間は審査が進まないため、最短即日で融資を受けたいのであれば予め必要書類を準備しておきましょう。

体験談紹介｜債務整理してもカードローンで契約できるのか

過去に債務整理の経験があり、カードローンの契約ができないと悩んでいる方も多いでしょう。

当サイトでは、過去に債務整理を行った後に、カードローンの契約ができた鈴木さん（仮名）にインタビューをしましたので紹介します。

項目	詳細
名前	鈴木さん(仮名)
年齢	47歳
職業	リフォーム系会社の事務
借入金額	最大350万円
理由	教育費用や生活資金捻出のため

より詳しいインタビュー内容が気になる方は、以下の記事をご覧ください。

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体験談インタビュー｜自己破産でも借りられた中小消費者金融とは

https://www.822828.jp/media/7238/

アプリ完結のカードローンなら即日融資が可能

アプリで申込が完結する以下のカードローンも、最短即日で融資を受けられます。

カードローン	審査時間	即日融資を受ける条件
ORIX MONEY	最短60分	19時まで契約完了
au PAYスマートローン	最短30分	18時まで契約完了

上記のカードローンは申込や契約、借入や返済まですべての手続きがアプリで完結するため、店頭窓口や自動契約機へ出向く手間が省けます。日中は仕事で忙しく、なかなか時間を出せない方に適しています。

またアプリで申込が完結するため、カードローンに申込したことが勤務先の人や家族にバレる可能性が少なくなります。周囲に知られずに借入したい方は、アプリで申込が完結するカードローンを選択しましょう。

関連記事

お金を借りられるアプリ18選｜借入の手順や利用時の注意点を解説

https://www.822828.jp/media/10740/

ORIX MONEY

金利

年1.5％~17.8％

借入限度額

最大800万円

融資スピード

最短即日

※時間帯によっては、即日での対応が出来ない場合もございます。

ORIX MONEYは申込手順が簡単で、誰もが利用しやすい借入先を探している方に適しています。

申し込みの仕方がわかりやすかった。
気軽に利用しやすい。返済方法もいろいろある。

引用元：オリックス・クレジット ノンバンクカードローンの評判・口コミ│オリコン顧客満足度

ORIX MONEYの審査時間は最短60分で、早ければ申込から2時間程度で借入できます。即日融資を受けたい場合は、なるべく午前中に申込しましょう。

ORIX MONEYの審査過程では、原則として電話による在籍確認が実施されます。ただし、事前に相談すれば健康保険証や社員証、源泉徴収票などの提出で審査が進められます。勤務先に内緒で審査を進めてもらいたい場合は、WEBから申込したあとすぐに0120-30-3329へ電話をかけて相談しましょう。

ORIX MONEYと契約したあとは、以下のような優待を受けられます。

自家用車を持っていない方はORIX MONEYを利用することで、必要なときだけ優待価格で車を借りられます。

au PAYスマートローン

金利

年2.9~18.0%

借入限度額

最大100万円

融資スピード

最短30分

au PAYスマートローンは、パートやアルバイトの方も申込が可能です。au PAYスマートローンの公式サイトにある事前診断ツールによると、毎月1万円以上の収入があれば審査に通過できる可能性があることがわかりました。

au PAYスマートローンは、曜日を問わず18時までに契約ができれば最短即日で融資を受けられます。審査時間は最短30分ですが、融資を受けるまで早くても1時間程度かかるため、最短即日融資を受けたい方は遅くとも17時までに申込を済ませましょう。

au PAYスマートローンで契約したあとは、すぐに振込やau PAYへのチャージで借入が可能です。

au PAYにチャージされた借入金をau PAYの加盟店で利用すると、200円につき1ポイントのPontaポイントを貯められます。借入金を食料品や衣服の購入に充てる場合は、au PAYスマートローンを利用することでポイントもお得に貯められます。

ネット銀行カードローンは審査が甘い？融資まで2日はかかる

2017年3月以降、政府から過剰貸付を指摘された銀行カードローンは、厳正な審査が実施されています。

全国銀行協会は3月にもカードローン審査の厳格化に向けた対応策を打ち出す。

引用元：銀行カードローン、厳格審査へ自主規制　全銀協 多重債務防止│日本経済新聞

一方、銀行の中でも以下のネット銀行カードローンは、本人に収入がない専業主婦（主夫）も融資を受けられるなど、審査が柔軟に実施される傾向があります。

ネット銀行カードローン	融資時間	在籍確認の電話連絡なし
セブン銀行カードローン	最短翌日	◯
PayPay銀行カードローン	最短翌日	◯
イオン銀行カードローン	最短5日	△※

上記の銀行カードローンを専業主婦が利用できる理由は、配偶者の年収を世帯年収とみなした上で審査結果を判断しているためです。

専業主婦が申込した場合、配偶者の勤務先に在籍確認の電話連絡が入ることはない上に、配偶者の同意も不要で手続きできます。なお、専業主婦が申込した場合、借入の上限額は50万円となります。

ただし、銀行カードローンは一部のみしか即日融資に対応していません。銀行カードローンの審査は自行と保証会社の2社が担当しているのですが、保証会社の審査にどうしても時間がかかる傾向があります。

保証会社とは

カードローンで借入している人が返済できなくなった場合、代わりに弁済をする会社のこと。

申込みから借入まで2〜3日ぐらいなら待てる！という方は、銀行カードローンを検討しても良いでしょう。

セブン銀行カードローン

金利

年12.0%～15.0％

借入限度額

300万円

融資スピード

最短翌営業日

セブン銀行カードローンの保証会社は、アコム株式会社です。アコムの審査通過率は40％前後であり、多くの方が借入できていることから、はじめてカードローンを利用する方に適しています。

セブン銀行カードローンはパートやアルバイトも申込が可能で、事前診断ツールによると毎月1万円以上の収入があれば審査に通過できる可能性があることがわかりました。

セブン銀行カードローンで融資を受けたい方は、WEBから申込しましょう。セブン銀行では曜日を問わず毎日審査が実施されているため、土日祝日に申込した場合でも最短2日で融資を受けられます。

契約後は振込やキャッシュカード、スマホATMにて借入や返済が可能です。今すぐ現金が必要な場合は最寄りのセブン銀行ATMを利用し、キャッシュカードやスマホATMで融資を受けましょう。

セブン銀行ATM利用時の手数料は無料であるため、複数回に分けて借入する場合でも無駄な出費を抑えられます。

PayPay銀行カードローン

金利

年1.59％~18.0％

借入限度額

最大1,000万円

融資スピード

最短翌日以降

PayPay銀行カードローンの上限金利は年18.0％と高めですが、金利が高い分、審査は柔軟に実施されています。なお、パートやアルバイトの方も申込が可能なだけでなく、本人に収入がない専業主婦も利用可能です。

さらにPayPay銀行カードローンの保証会社は、プロミスなどを運営しているSMBCコンシューマーファイナンスです。プロミスの審査通過率は40％を超えている月も多いことから、多くの方に選ばれていることがわかります。

PayPay銀行カードローンは、初回借入日の翌日から30日間の無利息期間が適用されます。借入後1ヵ月以内に完済できれば利息は1円もかからないため、一時的にお金を借りたい方は検討しましょう。

イオン銀行カードローン

金利

年3.8~13.8%

借入限度額

800万円

融資スピード

翌営業日以降

イオン銀行カードローンは、毎月1万円以上の収入があれば審査に通過できる可能性があります。

イオン銀行カードローンの上限金利は年13.8％と、他社よりも年1.0〜4.0％程度低くなっています。たとえば10万円を借りて毎月3,000円ずつ返済する場合、年18.0％の消費者金融を利用するより12,831円も利息総額を軽減できます。

カードローン	金利／実質年率	返済額／月	利息総額
イオン銀行カードローン	年13.8％	3,000円	26,808円
消費者金融	年18.0％	3,000円	39,639円

さらにイオン銀行の口座を開設している方は、契約後すぐに振込で融資を受けられるため、ローンカードの到着を待たずに利用できます。

ただしイオン銀行カードローンは、融資を受けるまで最短でも5日はかかります。他社のように在籍確認の電話連絡も回避できないため、急ぎでない方向けのカードローンです。時間に余裕がある方は検討してみてください。

事前診断ツールを元に審査に通る年収を検証

消費者金融や銀行カードローンは、申込条件として安定した収入が設定されているため、年収が低すぎる場合は審査に落ちてしまいます。

とはいえ、どの程度の収入があれば審査に通過できるのかは公表されていません。

そこで各社公式サイトにある事前診断ツールを利用し、以下の条件で審査に通過できる可能性があるのかを検証してみました。

項目	詳細
年齢	30歳
年収	12万円
他社から借入額	0円

各カードローンの検証結果は以下のとおりです。

カードローン名	検証結果
プロミス	◯
アイフル	◯
レイク	◯
アコム	◯
SMBCモビット	◯
キャッシングのフタバ	◯
ベルーナノーティス	◯
いつも	◯
セントラル	◯
アロー	◯
株式会社アムザ	–
ORIX MONEY	–
au PAYスマートローン	◯
セブン銀行カードローン	◯
PayPay銀行カードローン	–
イオン銀行カードローン	◯

ご覧のとおり、毎月の収入が1万円以上あれば、審査に通過できる可能性があることがわかります。ただ、総量規制に照らし合わせると融資可能額も4万円までとなるため現実的ではありません。

今回は極端に低い年収でシミュレーションをしましたが、重要なのは返済能力がある点です。そのため、十分な収入がある方でも他社借入が多い場合は、審査に通らないこともあり得ます。

年収の3分の1を超える借入がある場合は審査に通らない

他社で年収の3分の1を超える借入をしている方は、消費者金融の審査に通りません。消費者金融では、総量規制によって年収の3分の1を超える借入ができないためです。

実際、プロミスの事前診断ツールによると、年収150万円の人が他社で50万円を借入している場合、審査に通過できるかどうか判断できないと表示されました。

銀行カードローンは総量規制の対象外ではありますが、現在は多くの銀行で自主規制を行っており、借入限度額を年収の3分の1程度に設定しています。

一般的に年収が多く、他社借入額少なくなるほど、審査に通過できる可能性が高まります。もしも、他社で借入している場合は、少しでも返済を進めましょう。

カードローンへ申込する際の注意点

消費者金融や銀行カードローンにて融資を受ける際には、以下のような注意点があるため、事前に注意点を押さえておきましょう。

申込日時によっては即日融資を受けられない

即日融資を公言している消費者金融でも、申込日時によっては即日融資を受けられません。即日融資を受けるためには、営業時間内に契約を完了しなければならないためです。

カードローン	即日融資を受ける条件	土日祝日の即日融資
プロミス	21時までに契約完了	◯
アイフル	21時までに契約完了	◯
レイク	平日、土曜：21時までに契約完了 日曜：18時までに契約完了	◯
アコム	21時までに契約完了	◯
SMBCモビット	21時までに契約完了	◯
キャッシングのフタバ	平日16時までに審査完了	×
ベルーナノーティス	平日15時までに契約完了	×
いつも	平日14時までに申込完了	×
セントラル	平日14時頃までに申込完了	×
アロー	平日15時までに契約完了	×
株式会社アムザ	平日の午前中に申込完了	×
ORIX MONEY	19時までに契約完了	◯
au PAYスマートローン	18時までに契約完了	◯

審査は最短20分ですが、即日融資を受けたいのであれば、契約手続きを考慮すると、遅くても営業時間が終了する1時間前には申込を済ませましょう。

混雑状況によっては即日融資を受けられない場合がある

即日融資が可能な消費者金融であっても、申込者が殺到し混雑しているときは審査に2〜3日かかる場合があります。

とくに土日祝日や連休前は混雑しやすく、即日で融資を受けられない可能性が高いといえます。休日や連休は外出など出費を要するイベントがある方も多く、資金需要が高まるためです。

即日融資を受けたいのであれば、平日の早い時間に申込することが大切です。

返済が遅れている人は審査に通らない可能性が高い

消費者金融で即日融資を受けるためには、審査を通過しなければなりません。しかし現時点で他社の返済が遅れている場合は、審査に通らない可能性が高いといえます。

一般的に審査に通りやすいといわれる中小消費者金融であっても、現時点で返済が遅れている場合は利用できない旨が公表されています。

現在、他社のご返済が遅れている方はご契約出来ません。

引用元：新規お申込みフォーム│消費者金融のアロー

他社の返済が遅れている方は、契約後に貸し倒れリスクがあることから、消費者金融や銀行カードローンの審査に通りません。

他社の返済が遅れているのであれば、まずは返済遅延を解消することに努めましょう。返済遅延を解消するお金がない場合は、公的な融資制度や生活困窮者向けの貸付制度を利用することで、生活再建のための支援を受けられます。

審査が甘いと宣伝している業者は違法業者

審査が甘いと宣伝している業者は違法業者の可能性が高いため、絶対に利用してはいけません。貸金業法によって審査が甘いなどの内容で広告宣伝を行ってはならない決まりになっています。

誇大広告の禁止等
貸金業者は､その貸金業の業務に関して広告をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について､著しく事実に相違する表示若しくは説明をし､又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない｡

引用元：広告審査に係る審査基準│日本貸金業協会

また貸金業者に該当しない銀行でも、過剰な貸付けを促す広告を抑制しています。

銀行による貸付がお客さまにとって過剰な借入とならないための配慮に欠けた表示等を行わないよう努める。

引用元：銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて│全国銀行協会

「どなたでも貸します」「多額借入中の方でも大丈夫」など、借入が容易であることを強調する広告は法律に違反します。このような宣伝をする業者は違法業者である可能性が高く、一度でも利用すると法外な利息の請求や乱暴な取り立てなどの被害に遭うおそれがあります。

金銭的にも精神的にも脅かされるだけでなく、家族や親族にまで迷惑をかけてしまう可能性があるため、審査が甘いと宣伝している業者を絶対に利用してはいけません。

即日融資を受けるコツ

即日融資を受けたいのであれば、少しでも審査時間を短縮できるよう以下5つのコツを実践しましょう。

借入希望額を少額にする

即日融資を受けたいのであれば、申込時に申告する借入希望額を少額に設定しましょう。

借入希望額は少額であるほど無理なく返済できると判断されやすく、審査に通過しやすくなるためです。

たとえば、大手消費者金融から100万円を借りる場合、毎月の最低返済額は24,000円と返済負担が大きくなるため、延滞のリスクが大きくなります。一方、借入希望額を10万円程度の少額にすると、毎月の最低返済額は4,000円となり、返済負担が少なく、無理のない程度に落ち着きます。

ちなみに、カードローンで50万円を超える借入を希望する場合は、収入証明書類の提出が義務付けられています。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

引用元：3「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります│日本貸金業協会

つまり借入希望額が50万円を超える場合は、より厳正に審査が実施されるだけでなく、審査時間も長引く可能性があるということです。

即日融資を受けたいのであれば、借入希望額を50万円以下に設定した上で申込しましょう。

虚偽申告をしない

審査通過に不安があるからといって、カードローン申込時に虚偽の申告をしてはなりません。会社名や勤務先の連絡先に誤りがあると、本当の情報を確認する必要があることから、審査に時間がかかるためです。

審査に通過できるよう年収や他社からの借入状況などを偽って申告しても、消費者金融や銀行の審査では信用情報を照会するため、嘘の情報は必ずバレます。

本当は十分な返済能力があるにもかかわらず、虚偽申告によって金融機関から信用を得られなければ、融資を断られる可能性もあります。

虚偽申告が故意でない場合でも同様であるため、カードローン申込時には申告内容に誤りがないか入念に確認しましょう。

電話による在籍確認が原則なしの借入先を利用する

即日融資を受けたいのであれば、電話による在籍確認を原則なしで審査を進めてもらえる貸金業者等に申込しましょう。

以下の消費者金融は、電話による在籍確認を実施しない旨を公表しています。

上記の消費者金融であれば電話による在籍確認が原則なく、回避できるため、審査時間を短縮できる利点があります。また勤務先の休業日に申込した場合でも審査が進むだけでなく、勤務先に借入が知られる可能性も少なくなります。

優先審査をお願いする

即日で融資を受けたいのであれば、優先審査に対応している消費者金融を選択しましょう。即日融資を公言している消費者金融であっても、申込が殺到し混雑している場合は借入まで数日かかる可能性があるためです。

以下の消費者金融であれば、事前に相談することで優先的に審査を進めてもらえるため、審査時間を短縮できます。

消費者金融	優先審査の申込先	営業時間
プロミス	0120-38-0365	平日9時〜18時
SMBCモビット	0120-03-5000	9時〜21時
キャッシングのフタバ	03-3863-3928	平日9時30分〜18時

土日祝日や連休前に申込する場合は混雑しやすいため、審査時間を短縮できる上記の消費者金融が適しています。

他社からの借入が多い人は返済を進める

他社からの借入が多い方は、少しでも返済を進めた上で申込をしましょう。他社からの借入額が多いほど返済負担も大きくなることから、審査に落ちる可能性が高まるためです。

実際、全国銀行協会の調査によると、消費者金融で借入している方のうち6割以上の方は既存ローンの借入残高が50万円以下です。

借入残高	割合
50万円以下	64.5％
51〜200万円以下	27.0％
201〜500万円以下	8.5％

つまり、既存ローンの借入残高が多いほど、審査も慎重に実施されるということです。

借入総額が100万円を超える場合は収入証明書類の提出を求められることからも、既存ローンの金額が多いと審査通過が厳しくなるといえます。

他社からの借入額が少額であれば審査に及ぼす影響も少ないため、既存ローンがある場合は少しでも返済を進めておきましょう。もし既存ローンの返済が厳しいのであれば、おまとめローンを利用することで毎月の返済負担を抑えられます。

他社からの借入が多い人はおまとめローンを検討する

他社からの借入が多い場合は、おまとめローンを検討しましょう。

おまとめローンとは

複数社からの借入を1つにまとめるローン商品のこと。

以下のおまとめローンは総量規制の例外貸付に該当するため、年収の3分の1を超える借入がある方でも利用できます。

おまとめローン名	実質年率／金利	利用限度額
アイフルかりかえMAX アイフルおまとめMAX	年3.0〜17.5％	〜800万円
プロミスおまとめローン	年6.3〜17.8％	〜300万円
アコム借換え専用ローン	年7.7〜18.0％	〜300万円
レイクdeおまとめ	年6.0〜17.5％	〜500万円

おまとめローンは、利用する前より金利や返済額が不利な条件にならないよう法律で定められています。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件
（一部・概要）

（2）「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
（4）1か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。

引用元：2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります│日本貸金業協会

つまり、おまとめローンを利用する前より、毎月の返済負担を軽減できる可能性があるということです。

おまとめローンを利用すると、利用前より毎月の返済負担が軽減されるため、必要な金額分を工面できる可能性があります。

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まとめ

審査が甘い借入先はありませんが、大手消費者金融や中小消費者金融であれば即日融資が可能です。

なかでもプロミスやアイフルに代表される大手消費者金融は、毎日営業しているため、土日祝日に申込した場合でも最短20分で融資を受けられます。

ただし、過去に延滞や債務整理の経験がある方は大手消費者金融の審査に通らないため、独自基準で審査を実施しているフタバやベルーナノーティスなどの中小消費者金融を選択しましょう。

中小消費者金融の審査では過去の信用情報よりも現在の収入や借入状況などが重視されるため、大手消費者金融の審査に落ちた方でも借入できる可能性があります。

とはいえ、最短で即日融資を受けられる旨を公表している消費者金融であっても、営業時間外に申込した場合や混雑しているときは、即日で融資を受けられません。

即日で融資を受けたいのであれば、なるべく早い時間に申込するとともに、借入希望額を少額にしたり他社借入の返済を進めたりして、審査に通過できるよう対処しましょう。

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