おまとめローンの審査は甘い？落ちる理由や通るための方法を解説

複数ある借入を1本化するのに適した商品が「おまとめローン」です。返済条件を緩和させたい方の中には、おまとめローンの審査に通るか不安という方もいるでしょう。

金融機関や消費者金融の融資では、審査基準や細かい審査内容を公開していません。また、貸金業法や金融庁によって返済能力を超えた借入を制限しているため、審査が甘い金融機関などはないと言えます。

今回の記事では、おまとめローンの審査基準や審査に落ちる理由・通過するための対策について解説します。複数の借入があり、おまとめローンを検討している方はぜひ参考にしてください。

審査が甘いおまとめローンはない

おまとめローンの審査基準を公表している金融機関や消費者金融は存在しないため、正確な審査内容や細かい審査基準を把握するのは難しいと言えます。また、どの会社でも「返済能力があるか」について審査されるため、審査が甘いおまとめローンは存在しません。

そのため、返済能力に問題があると判断された場合には審査に落ちてしまいます。

審査を行う金融機関ごとに細かい基準が異なる

どの金融機関や貸金業者でも厳正な審査を行う点は共通していますが、細かい審査のポイントはそれぞれ異なります。つまり、他社の審査に落ちたという方でも他のおまとめローンの審査に通る可能性があるでしょう。

例えば、銀行のおまとめローンに落ちてしまっても、消費者金融なら通ったという事例もあります。これは、審査が甘いというわけではなく、細かい審査の判断基準の違いによって通ったというケースが考えられます。

おまとめローンの審査基準

おまとめローンの審査基準は、各社である程度共通しています。特に、重要なポイントは「返済能力があるかどうか？」という点です。

具体的には属性情報・信用情報・在籍確認の3つの観点から、本人の返済能力について審査が行われます。また、返済能力を判断する指標として「スコアリングシステム」が採用されているケースが一般的です。

スコアリングシステムではあらゆる項目を総合的に判断し審査を行うため、1つの項目が優れていても審査に落ちる可能性があるでしょう。また、スコアリングシステムの点数配分の違いによって、金融機関ごとに審査結果が異なる場合があります。

属性情報

返済能力を定量的に捉えられる項目として「属性情報」が挙げられます。

具体的には、以下の項目が属性情報として審査されます。

上記のように、それぞれの項目をスコアリングシステムによって点数化し、審査の判断基準にしています。

信用情報

信用情報は、属性情報では判断できない返済の実情や他社の借入額などを判断するために役立つ項目です。

おまとめローンを提供する会社では、主に以下3社の信用情報機関に加盟しているのが一般的です。

信用情報機関	記録される信用情報
株式会社シー・アイ・シー（CIC）	クレジットカード 携帯電話（スマホ）本体代金の割賦払い 分割払いのショッピング　など
株式会社日本信用情報機構（JICC）	消費者金融 信販会社のクレジット契約 カードローン　など
全国銀行個人信用情報センター（JBA）	銀行のローン

信用情報を確認すると、他社の借入額や返済履歴を確認できます。これにより、属性情報が優れていても、他社借入が多い方や延滞が多い方を見分けられるため、貸し倒れのリスクを減らせるのです。

また、おまとめローンは他社の借入が複数社あることが前提であるため、返済実績が重要です。問題なく返済できているかどうかについてが、審査結果を左右するでしょう。

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在籍確認

在籍確認は返済能力に関わる重要な項目です。在籍確認を行わなければ勤務先情報や収入を正確に判断できません。

審査に通りたいという気持ちから、現在は働いていない勤務先を申告する方もいます。実際には無職だったという場合も考えられるため、在籍確認で勤務先が正しいかを証明することは重要です。

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おまとめローンの選び方

おまとめローンは消費者金融、銀行（信用金庫や労働金庫も含む）、信販会社などさまざまな商品が提供されています。それぞれの商品ごとに特徴や条件が異なるため、選び方が重要です。

上記の項目が全て優れているというおまとめローンはありません。そのため、優先順位をつけて、商品を選択する必要があるでしょう。

金利で選ぶ

おまとめローンの金利は金融機関によって異なります。金利が低いと毎月支払う利息が少なくなり、月々の返済額が抑えられます。また、総返済額が少なくなる点もメリットです。

例えば、100万円の借入を5年で返済する想定で、金利12.0％と15.0%のおまとめローンを使用した場合の返済額を比較してみましょう。

金利	年12.0％	年15.0%
毎月の返済額	22,745円	24,362円
返済総額	1,341,951円	1,437,305円
利息支払額	341,951円	437,305円

月々の支払額の差は1,617円ですが、最終的な返済総額の差は95,354円まで広がるため、金利が下がるメリットは大きいといえます。もちろん、借入金額や返済期間が大きいほど金利差によるメリットはさらに大きくなるため、金利が低いおまとめローンを選ぶことは重要です。

おまとめ可能な借入先で選ぶ

おまとめローンは商品ごとに対象となる借入先が異なります。自分が利用している借入先をまとめられないケースがあるため、注意が必要です。

例えば、資金の使い道が自由なフリーローンやカードローンの形式で提供されている商品は、対象となる既存借入先に制限がありません。一方で、貸金業者からの借入のみおまとめ可能なローンも存在します。

特に、以下の2点については注意が必要です。

したがって、クレジットカードのリボ払いや銀行の借入をまとめたいという方は、利用できる商品が限られます。各社の公式サイトに、利用可能な借入先が掲載されていますので、申込前に確認しましょう。

返済方法、返済日で選ぶ

おまとめローンを提供する会社ごとに返済方法、返済日は異なります。

元利均等返済方式は月々の返済額が固定されています（初回・最終回を除く）。返済額が変動しないので、毎月支払う金額を確認する必要がありません。一方で、残高スライド返済は残高で返済金額が変動するため、返済金額を抑えやすいという点がメリットです。

また、返済は毎月1回行うのが原則ですが、日にちについては各社によって異なります。契約時に指定できる場合もあれば、指定された日とする場合もあるため、自分が返済しやすい日にちを選べるかどうかが重要です。

金融機関の種類で選ぶ

おまとめローンは銀行や消費者金融などによってそれぞれ違いがあります。それぞれの特徴については以下の通りです。

例えば、金利の低さを最優先に考える場合は、銀行のおまとめローンが適しています。また、審査のスピードを重視し、返済に専念したいという方は消費者金融が便利です。

審査が甘い？中小消費者金融のおまとめローン

審査が甘いといわれているおまとめローンには、中小消費者金融の名前が上がる場合があります。しかし、中小消費者金融も大手消費者金融と同じく、貸金業法によって審査を厳格に行うことが義務付けられており、特に審査が甘いということはありません。

一方で、審査の細かいポイントは大手消費者金融とは異なる傾向があるため、他のおまとめローンに落ちた方が中小消費者金融では審査に通る場合があります。ここからは、中小消費者金融のおまとめローンを一部紹介しますので、参考にしてください。

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中央リテール

金利（実質年率）	10.95〜13.00％
限度額	最大500万円
審査のスピード	受付より約2時間
追加の融資	不可
対象となる借入	貸金業者の借入

中央リテールは相談窓口の担当者が全て貸金業務取扱主任者の資格を保有しており、的確なアドバイスを受けられます。そのため、返済に悩みがある方などが気軽に相談できる点がメリットです。

また、審査のスピードが早く、申込から最短2時間程度で結果がわかります。また、最短1日で融資してくれるため、すぐに手続きしたい場合に適しています。

おまとめローンの詳細は「中央リテール公式ページ」をご確認ください。

いつも

金利（実質年率）	4.8%～18.0%
限度額	最大500万円
審査のスピード	最短30分
追加の融資	不可
対象となる借入	貸金業者の借入

いつものおまとめローンはWEBから24時間365日いつでも申込できる点がメリットです。契約書類はセブンイレブン店内のマルチプリンタから送付でき、借入中に郵送物が送られることもないため、周囲に知られずに手続きできます。

また、おまとめローンの返済方法は銀行振替が利用可能です。毎月返済日までに銀行口座に入金しておくと自動で返済できるため、返済の手間を省きたい方にとっても便利です。

おまとめローンの詳細は「いつも公式ページ」をご確認ください。

ユニーファイナンス

金利（実質年率）	12.00％～17.95％
限度額	最大300万円
審査のスピード	午後2時までの受付で当日中
追加の融資	可能
対象となる借入	制限なし

ユニーファイナンスは返済専用ではなく、資金の使い道が自由なカードローンです。返済専用ではないため、追加で借入を検討したい方に適しています。

また、契約時に「FIT CARD」を発行すると、プロミスATMから借入・返済が自由に行えます。店舗で契約する場合はその場でカードを受け取れるため、郵送物が自宅に届く心配もありません。

おまとめローンの詳細は「ユニーファイナンス公式ページ」をご確認ください。

アスマイル

金利（実質年率）	6.9％～13.9％
限度額	最大300万円
審査のスピード	最短当日
追加の融資	不可
対象となる借入	貸金業者の借入 銀行の借入

アスマイルのおまとめローンは金利が6.9％～13.9％と他の消費者金融に比べて低いだけでなく、契約日から30日間は利息が発生しません。そのため、なるべく利息を抑えたい方に向いています。

また、初回の返済日は契約日から40～75日の範囲で設定されるため、無理なく返済を始められる点がメリットです。すぐに返済日が到来するのが心配な方にも安心です。

おまとめローンの詳細は「アスマイル公式ページ」をご確認ください。

キャネット

金利（実質年率）	12.0％～20.0％
限度額	最大500万円
審査のスピード	最短15分
追加の融資	不可
対象となる借入	貸金業者等の借入

キャネットの特徴は、申込年齢が18歳以上に設定されている点です。多くの金融機関では申込年齢を20歳以上と限定している場合が多いため、18歳、19歳の方が申込可能な点がメリットです。

また、キャネットでは即日審査・即日融資に対応しています。特に、審査時間は通常15分と短いため、すぐに手続きしたい方にとって便利です。

おまとめローンの詳細は「キャネット公式ページ」をご確認ください。

シンエイ

金利（実質年率）	7.5%〜18.0%
限度額	最大200万円
審査のスピード	平日17時までの申込で、最短当日審査
追加の融資	不可
対象となる借入	貸金業者等の借入

シンエイのおまとめローンは、最短当日審査に対応しています。WEB申込だと平日13時半まで、店頭申込だと平日17時までの申込で最短即日融資も可能なため、すぐに手続きしたい方に向いています。

また、学生・パート・アルバイトの方でも65歳以下で収入がある方なら申込できます。主婦の方でも配偶者の同意があれば申込できるので、さまざまな方の申込ができるおまとめローンです。

おまとめローンの詳細は「シンエイ公式ページ」をご確認ください。

アロー

金利（実質年率）	15.00%～19.94%
限度額	最大200万円
審査のスピード	最短当日審査
追加の融資	不可
対象となる借入	貸金業者の借入

アローは、専用アプリが提供されており、スマホから手軽に申込できます。書類送付や振込の手続きもできるため、アプリで借入まで完結する点がメリットです。

また、返済期間は最長15年以内（最大180回）と通常のおまとめローンより長いという特徴があります。一般的には10年以内に定められているケースが多くなっているため、毎月の返済額を抑えたい方に向いています。

おまとめローンの詳細は「アロー公式ページ」をご確認ください。

エクセル

金利（実質年率）	9.0％～20.0％
限度額	最大300万円
審査のスピード	最短15分
追加の融資	不可
対象となる借入	貸金業者の借入

エクセルのおまとめローンでは、まずは収支バランス（家計診断）等のカウンセリングから行います。返済計画の作成をサポートしてくれるため、現状の返済に悩んでいるという方に向いているといえます。

また、申込方法も豊富で、営業時間内であれば電話による申込にも対応しています。電話申込でもカウンセリングに対応しているため安心です。

おまとめローンの詳細は「エクセル公式ページ」をご確認ください。

利用者数で選ぶなら？消費者金融のおまとめローン

おまとめローンの中でも利用者数が多いのが大手消費者金融です。消費者金融のおまとめローンは審査時間が短い点が特徴で、最短即日融資に対応しています。

また、土日祝日の審査に対応している会社もあるため、なるべく早く融資を受けたい方に適しています。ここからは、代表的な消費者金融のおまとめローンをいくつか紹介するので、参考にしてください。

アイフル

金利（実質年率）	3.0%～17.5%
限度額	最大800万円
審査のスピード	最短当日
追加の融資	不可
対象となる借入	貸金業者の借入 銀行の借入 クレジットカードのリボ払い

アイフルのおまとめローンは大手消費者金融の中では珍しく、銀行のローンやクレジットカードのリボ払いも借換対象となります。そのため、借入以外にもまとめたい支払いがある場合に便利です。

また、WEBだけでなく、電話での申込に対応しているなど、さまざまな方法で手続きを行える点がメリットです。

おまとめローンの詳細は「アイフルおまとめMAX 公式ページ」をご確認ください。プロミス

金利（実質年率）	6.3％～17.8％
限度額	最大300万円
審査のスピード	最短当日
追加の融資	不可
対象となる借入	貸金業者からの借入

プロミスのおまとめローンは自動契約機・プロミスコール（お電話）からの申込に対応しています。プロミスでは返済にVポイントが貯まる点が独自の特徴です。200円の利息につき1ポイント貯まるため、返済しながらポイントを貯められます。

また、Vポイントは三井住友カードや三井住友銀行の利用でも貯まります。そのため、三井住友系列のサービスを使っている方にメリットがあるでしょう。

おまとめローンの詳細は「プロミスおまとめローン 公式ページ」をご確認ください。

アコム

金利（実質年率）	7.7%～18.0%
限度額	最大300万円
審査のスピード	最短当日
追加の融資	不可
対象となる借入	貸金業者からの借入

アコムの借り換えローンは他の大手消費者金融に比べて返済期間が長く設定できる点がメリットです。最長12年3ヵ月（146回）までの返済に対応しているので、月々の返済額を抑えられます。

また、アコムのお問い合わせサービスでは、スマホの画面を共有できます。申込手続きや操作で不安な点がある方にとって便利なサービスです。

おまとめローンの詳細は「アコム借り換えローン 公式ページ」をご確認ください。

SMBCモビット

金利（実質年率）	3.0%～18.0%
限度額	最大500万円
審査のスピード	最短当日
追加の融資	不可
対象となる借入	貸金業者からの借入

SMBCモビットのおまとめローンでは返済時にTポイントが貯まる点が特徴です。Yahoo! JAPAN IDをお持ちの方で、会員サイト「Myモビ」から手続きを行うと、利息200円の返済ごとに1ポイント貯まります。

また、Tポイントで返済できるため、貯まったポイントを活用できます。さらに、返済回数は最長160回(13年4ヵ月)と長いため、月々の返済負担を抑えたい人にも便利です。

おまとめローンの詳細は「SMBCモビットおまとめローン 公式ページ」をご確認ください。

金利で選ぶなら？銀行のおまとめローン

おまとめローンの中でも金利が低い傾向にあるのが銀行です。また、おまとめ専用ではなく、カードローンやフリーローンなど、資金の使い道が制限されていない商品も豊富に取り扱っています。

そのため、金利を抑えたい場合のみならず、追加で借入を検討したい方にも向いています。ここからは、代表的な銀行のおまとめローンをいくつか紹介しますので、ぜひご検討ください。

楽天銀行スーパーローン

金利（実質年率）	1.9%～14.5%
限度額	最大800万円 専業主婦は最大50万円
審査のスピード	最短翌営業日
追加の融資	可能（カードローン形式）
対象となる借入	制限なし

楽天銀行スーパーローンはカードローン形式の商品のため、限度額の範囲で自由に借入できます。楽天銀行スーパーローンの魅力はカードローンの新規契約と利用額に応じて最大31,000円分の楽天ポイントがもらえるという点です。

また、申込時に楽天会員のステータスに応じて審査が優遇されます。普段から楽天のサービスを利用しており、高いステータスを維持している方に向いているでしょう。

詳細は「楽天銀行スーパーローン 公式ページ」をご確認ください。

三井住友銀行カードローン

金利（実質年率）	1.5%～14.5%
限度額	最大800万円
審査のスピード	最短当日
追加の融資	可能（カードローン形式）
対象となる借入	制限なし

三井住友銀行カードローンは、おまとめの対象先借入が自由で、追加の借入にも対応している点が特徴です。また、銀行のカードローンでは珍しく、契約時に三井住友銀行の普通預金口座が必要ありません。

借入を行うカードは「ローン専用カード」「普通預金キャッシュカード」「カードレス」の3種類から選べるため、新たにカードを発行せずに利用可能です。そのため、手持ちのカードを増やしたくない方に向いているでしょう。

詳細は「三井住友銀行カードローン 公式ページ」をご確認ください。

横浜銀行カードローン

金利（実質年率）	1.5%～14.6%
限度額	最大1,000万円
審査のスピード	最短即日
追加の融資	可能（カードローン形式）
対象となる借入	制限なし

横浜銀行カードローンの申込はWEB上で完結し、横浜銀行の口座がなくても手続きができます。対象となる借入先が制限されていないためリボ払いなどの支払いも借換可能です。

また、返済金額は借入残高に応じて決定しますが、最小2,000円からとなっており、月々の返済負担を抑えたい人にも向いています。

ただし、横浜銀行カードローンは申込地域が以下に限定されています。対象地域外の方は申込できないため注意しましょう。

詳細は「横浜銀行カードローン 公式ページ」をご確認ください。

東京スター銀行「おまとめローン」

金利（実質年率）	9.8%・12.5％・14.6%
限度額	最大1,000万円
審査のスピード	最短3日
追加の融資	不可
対象となる借入	金融機関（銀行、消費者金融、信販会社など）の借入

東京スター銀行「おまとめローン」は銀行の中では珍しくおまとめ専用のローンです。そのため追加の借入ができません。

金利は審査結果に応じて年9.8%・12.5%・14.6%の中から決定されます。借換前の金利が14.6%より高い場合にはメリットとなるでしょう。したがって、返済に専念したローンで金利を抑えたい場合に適しています。

ただし、東京スター銀行「おまとめローン」には以下のように申込条件が細かく設定されているため注意が必要です。

詳細は「東京スター銀行おまとめローン 公式ページ」をご確認ください。

イオン銀行「イオンアシストプラン」

金利（実質年率）	3.8%～13.5%
限度額	最大700万円
審査のスピード	最短翌営業日
追加の融資	可能（フリーローン形式）
対象となる借入	制限なし

イオンアシストプランはフリーローンの形式で提供されており、借入額が一括で指定した口座に入金されるタイプの商品です。資金の使い道が自由なため、おまとめ対象金額以上に借入できます。

上限金利が年率13.5%と銀行のローンの中でも特に低いため、金利をなるべく抑えたい方にとってメリットです。

詳細は「イオン銀行 公式ページ」をご確認ください。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

金利（実質年率）	1.8％〜14.6％
限度額	最大500万円
審査のスピード	最短即日
追加の融資	可能（カードローン形式）
対象となる借入	制限なし

「バンクイック」は銀行カードローンでは珍しく、土日も9時〜17時まで審査に対応している点が魅力です。WEBや電話からの申込もできるため、急な手続きでもスムーズに進みます。

また、返済日は毎月返済だけでなく、35日ごとの返済も選択できます。そのため、なるべく支払までの期間を長くしたい場合に便利です。

詳細は「三菱UFJ銀行バンクイック 公式ページ」をご確認ください。

りそな銀行「フリーローン」

金利（実質年率）	6.0％〜14.0％
限度額	最大500万円
審査のスピード	最短翌営業日
追加の融資	可能（フリーローン形式）
対象となる借入	制限なし

りそな銀行では資金の使い道が自由なフリーローンが提供されています。そのため、借入のおまとめだけでなく、様々な目的で借入できる点が特徴です。

また、銀行のおまとめローンの中でも金利が低い傾向にあります。具体的には、年率6.0%、9.0%、12.0%、14.0%の中から審査結果に応じて決定されます。さらに、住宅ローンを利用中の場合、年0.5％の金利引下げが適用される点がメリットです。

詳細は「りそな銀行 公式ページ」をご確認ください。

西日本シティ銀行「おまとめローン（無担保型）」

金利（実質年率）	4.5%〜15.0%
限度額	最大500万円
審査のスピード	最短翌営業日
追加の融資	不可
対象となる借入	ローンなどの借入

西日本シティ銀行では営業店舗の近隣にお住まいの方を対象に、おまとめローンを提供しています。特に、担保や保証人不要で利用可能な「おまとめローン（無担保型）」が便利です。

「おまとめローン（無担保型）」では、パート・アルバイト・専業主婦（主夫）や新入社員でも申込可能という特徴があります。そのため、働いて間もない方や職業が不安定な方でも安心して申込できるでしょう。

また、返済期間は最長15年（180回）まで設定可能です。既存の借入よりも返済期間を伸ばせるため、無理なく返済できることがメリットです。

詳細は「西日本シティ銀行おまとめローン 公式ページ」をご確認ください。

auじぶん銀行カードローン

金利（実質年率）	1.48％～17.5％
限度額	最大800万円
審査のスピード	最短即日
追加の融資	可能（カードローン形式）
対象となる借入	制限なし

auじぶん銀行カードローンは「au ID」をお持ちの方を対象に「au限定割」が適用されます。au限定割では下記のような金利優遇が受けられるため、月々の利息を抑えたい方にとってメリットです。

上記のうち「借換コース」とは、審査結果で限度額が100万円以上に決定し、かつカードローンを利用して他社借入の返済を行った方に適用されるコースです。借換専用ではないため、限度額が他社返済額より大きい場合には自由に借入できます。

つまり、au IDをお持ちの方で他社借入のおまとめを目的とする場合には、金利が大幅に下がるためメリットがあるでしょう。

詳細は「auじぶん銀行おまとめローン 公式ページ」をご確認ください。

ソニー銀行カードローン

金利（実質年率）	2.5％～13.8％
限度額	最大800万円
審査のスピード	最短60分
追加の融資	可能（カードローン形式）
対象となる借入	制限なし

ソニー銀行は、ネット銀行ならではの金利を提供している点が特徴です。一般的な銀行カードローンの上限金利は14〜15%程度で推移していますが、ソニー銀行カードローンの上限金利は13.8%と低い水準です。

また、返済金額は最小2,000円からと少しづつ返済できる点もメリットです。残高によって返済金額は異なりますが、100万円借りた場合でも月々の返済額は12,000円なので、無理なく返済できるでしょう。

詳細は「ソニー銀行カードローン 公式ページ」をご確認ください。

クレジット・信販系のおまとめローン

信販会社は貸金業者として登録されており、おまとめローンを提供している会社もいくつかあります。

信販会社の商品もその特徴は各社で異なるため注意が必要です。例えば、金利が安い商品もあれば、審査スピードがメリットなおまとめローンもあります。

ここからは、代表的な信販会社のおまとめローンについていくつか紹介しますので、参考にしてください。

オリックス・クレジット「ORIX MONEY」

金利（実質年率）	1.5％～17.8％
限度額	最大800万円
審査のスピード	最短60分
追加の融資	可能（カードローン形式）
対象となる借入	制限なし

「ORIX MONEY」はカードローンタイプの商品で、申込時にアプリ型（カードレス）とカード発行型が選べます。アプリ型は振込による借入やセブン銀行ATMからの現金借入が可能です。もちろん、カード発行型でもアプリを利用して借入できるため、便利です。

また、オリックスグループの提携サービスとして「オリックスレンタカー」の優待料金や「オリックスカーシェア」の割引など、独自の優待サービスが提供されています。

詳細は「ORIX MONEY 公式ページ」をご確認ください。

ライフカード「サポートローン」

金利（実質年率）	12.0％～16.5％
限度額	最大500万円
審査のスピード	金額やおまとめ先数によって異なる
追加の融資	不可
対象となる借入	銀行ローン 貸金業者のローン ショッピングのリボ払い　など

ライフカード「サポートローン」は返済専用のローンです。おまとめ専用のローンでは珍しく、ショッピングのリボ払いなどの借入以外の支払いに対応しています。そのため、他社の借入だけでなく、クレジットカードの支払いもまとめたい場合に便利です。

ただし「サポートローン」は融資完了まで最短7日と手続きに時間がかかります。また、申込条件として満26歳以上という年齢の制限がある点に注意しましょう。

詳細は「ライフカード サポートローン 公式ページ」をご確認ください。

セゾンのおまとめローン

金利（実質年率）	10.0％～15.0％
限度額	最大300万円
審査のスピード	最短翌営業日
追加の融資	不可
対象となる借入	制限なし

セゾンのおまとめローン申込可能な年齢が20歳～80歳と、幅広い方を対象にしている点が特徴です。適用金利も10.0％～15.0％と信販会社のローンの中では低い水準です。

また、申込方法は電話のみですが、オペレーターが申込人の借入状況をヒアリングしながら、最適な返済プランを提案してくれます。そのため、単におまとめを希望するだけでなく、返済について悩んでいる方にとって魅力のある商品です。

詳細は「セゾンカード 公式ページ」をご確認ください。

JCB CARD LOAN FAITH

金利（実質年率）	4.4％～12.5％
限度額	最大500万円
審査のスピード	最短即日
追加の融資	可能（カードローン形式）
対象となる借入	制限なし

JCB CARD LOAN FAITHは上限金利が12.5%（年率）と信販会社のローンの中でも特に低い水準です。銀行のカードローン並の金利となっているため、月々の利息負担を抑えたい方に向いています。

さらに、新規入会キャンペーンとして、契約から最大2.5ヶ月間の利息をキャッシュバックしてくれるサービスを実施中です。そのため、適用される金利以上に利息が抑えられるというメリットがあります。

詳細は「JCBカード 公式ページ」をご確認ください。

その他のおまとめローン

おまとめローンを提供するのは銀行や消費者金融、信販会社にとどまらず、以下の金融機関でも提供されています。

信用金庫も労働金庫も銀行のように預金・融資を取り扱う団体です。そのため、銀行のおまとめローンに近い性質を持っています。

ただし、どちらも地域密着の金融機関であるため、それぞれの信用金庫・ろうきんごとに申込可能な地域が限定されています。ここからは、信用金庫・ろうきんのおまとめローンについて紹介するので、ぜひ参考にしてください。

信用金庫のおまとめローン

全国各地にある信用金庫では、おまとめ専用のローンや資金の使い道が自由なカードローンを提供しています。どちらの商品でも他社の借入を1本化できますが、申込には居住地（もしくは勤務地）が営業エリア内であることが前提です。

信用金庫のおまとめローン例として、多摩信用金庫のおまとめローン「リンク」を紹介します。

金利（実質年率）	7.0％～11.0％
限度額	最大500万円
審査のスピード	最短翌営業日
追加の融資	不可
対象となる借入	金融機関からの借入 不動産関連融資　など

おまとめローン「リンク」は多摩地域およびその周辺にある多摩信用金庫の営業エリア内に居住もしくは勤務している方を対象とした商品です。上限金利が11.0%であり、銀行のおまとめローンと同様に利息負担の大幅な軽減が見込めます。

また、金利を0.4%上乗せすると、団体信用生命保険に加入できる点が特徴です。

さらに、元金返済については最大6ヵ月据置できます。6ヶ月間は利息の支払いのみとなるため、すでに返済が厳しいと感じている方に便利な商品です。

ろうきんのおまとめローン

ろうきんは労働組合や生協などが共同で出資を行い立ち上げた金融機関です。全国に14種類の労働金庫があり、それぞれの地域で働く方が利用できます。

ろうきんで提供されているおまとめローンの例として、中央ろうきん（関東地方）の「フリーローン」を紹介します。

金利（実質年率）	変動金利：6.325％ 固定金利：7.500％
限度額	最大500万円
審査のスピード	最短翌営業日
追加の融資	可能（フリーローン形式）
対象となる借入	制限なし

労働金庫は、地域の労働者が限定で利用できる金融機関ですが、金利が低いことがメリットです。中央ろうきんの「フリーローン」は変動金利で6.325％、固定金利で7.500％となっており、大幅な利息負担額の軽減が見込めます。

また、生協会員の組合員と団体会員（ろうきんに出資している労働組合、国家公務員・地方公務員等）の方は、以下の特別金利が適用されます。

そのため、月々に支払う利息を抑えたい方はろうきんを検討してみましょう。

おまとめローンの特徴

おまとめローンとは複数の借入を1本化するためのローンです。そのため、他社の借入がある方が対象となります。

例えば、A社から50万円、B社から30万円、C社から20万円の借入がある方が、おまとめローンを100万円借り、A〜C社のローンを返済するという仕組みです。

おまとめローンには、以下の3種類の商品タイプが存在します。

そのため、追加の借入が必要かに応じて選択する商品タイプを選べる点が特徴です。

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通常のローンとの違い

通常のローンとおまとめローンの違いは、資金の使い道です。一般的なローンでは、他社借入の返済のために利用できません。

一方でおまとめローンは、借入金を他社の返済に使えます。金利が下がる・月々の返済額を抑えられるというメリットがあるため、すでに借入がある方にとってメリットがあるでしょう。

借り換えとの違い

おまとめローンと近い性質をもつローンとして「借り換えローン」があります。借り換えローンとは、特定の借入を返済し、新たに乗り換えるためのローンです。1社の借入を他のローンに乗り換える仕組みとなります。

一方で、おまとめローンは複数の借入を1つにまとめるローンです。そのため、他社の返済に利用できるという点は共通していますが、対象となる借入先数が異なる点に注意が必要です。

おまとめローンのメリット

おまとめローンには以下の3点のメリットがあります。

そのため、既存の借入の利息が高いと感じている方や、返済条件を緩和させたい場合に効果的です。

金利・返済総額が下がる可能性がある

おまとめローンは通常のローンに比べて金利が低い傾向にあります。

金利が下がると月々に支払う利息額が減るため、その分元金を減らせます。結果として返済総額が少なくなるため、支払いの負担をなるべく減らしたいという方に適しているでしょう。

月々の返済負担額が減る

おまとめローンでは、既存の借入を1つにまとめるだけでなく、返済期間を長く設定できるため、月々の返済額が減る可能性があります。

そのため、複数社からの借入があり、月々の返済が厳しいと感じている方にメリットがあるでしょう。

返済の管理がしやすくなる

おまとめローンで借入を1本化すると、返済の管理がしやすくなる点がメリットです。

例えば、複数社から借入がある場合、それぞれ返済日が異なる可能性があります。返済日が異なると月に何度か返済手続きを行う必要があるため、支払いを忘れるリスクが高まるでしょう。

また、おまとめローンで借入を1本化すると、合計でいくら借りているかを把握しやすい点がメリットです。複数社から借入がある場合はそれぞれの残高を合計する必要がありますが、おまとめローンの場合は手間がかかりません。

おまとめローンのデメリット

おまとめローンには以下の3点のメリットがあります。

デメリットを理解しないままおまとめローンを利用すると、後々困る可能性があります。デメリットも確認した上で、利用するか検討しましょう。

金利が上がる可能性もある

おまとめローンでは、必ず金利が下がるわけではありません。一般的には消費者金融会社に比べて銀行ローンの方が金利が低い傾向にあるため、おまとめする会社によっては金利が上がる場合があります。

金利が上がってしまうと、利息負担や総返済額が上がる可能性もあるため、注意が必要です。

貸金業法に基づくおまとめローンは、借換前の加重平均金利よりも低く借入できる

貸金業法に基づくおまとめローンの場合は、借換前よりも貸付条件が緩和されることが定められています。具体的には、借換前の借入について加重平均した利率よりも低い金利で融資を行わなければいけません。

つまり、上記の例をもとに貸金業法に基づくおまとめローンを借入した場合、金利は16.875%よりも低くなります。複数社で金利が異なる場合は加重平均による利率が考慮される点に注意しましょう。

借入期間が長くなる場合がある

おまとめローンは月々の返済額を減らせるメリットがある一方で、返済期間が延びてしまうデメリットもあります。月々の返済額が減ると、元金が減るペースが遅くなるため、結果として利息総額が増えてしまいます。

そのため、既存の借入の支払いが厳しい場合を除き、借入期間をむやみに延ばすことはデメリットになる可能性もあるでしょう。ただし、借入期間が長くなっても、随時返済を活用すれば利息が増えるデメリットを改善できます。

例えば、おまとめローンで月々の返済額を減らした場合でも、資金に余裕のあるタイミングで随時返済を行うと、元金を早く減らせます。おまとめローンに限らず随時返済は効果的な返済方法なので、ぜひ覚えておきましょう。

追加の借入ができない商品がある

おまとめ専用のローンを利用すると、追加の借入ができないため、その後新規の借入を検討している場合は注意が必要です。

もし、おまとめ以外に追加で借入を行いたい場合には、資金の使い道が自由なカードローン・フリーローンを選びましょう。

ただし、追加で借入できるタイプの商品は、不必要に借入しすぎてしまうデメリットもあるため注意が必要です。借入額が増えすぎると返済が困難になるリスクがあるため、すでに借入が多い場合は返済専用のローンが適している場合があります。

おまとめローンの審査に通るためのポイント

おまとめローンの審査は決して甘いとはいえないため、申込者の属性などによっては利用を断られるケースもあるでしょう。しかし、審査に通るために改善できるポイントはいくつかあります。

一部の借入のみのおまとめを検討する

一般的なローンでは、借入希望額が少ない方が審査に通りやすいですが、おまとめローンでも同様です。そのため、借入件数が多い場合は、一部の借入のみまとめると審査結果を改善できる可能性があります。

例えば、3社から借入している人の場合は2社の借入をおまとめローンで1本化すると審査に通りやすいでしょう。審査に不安があるという方は少ない金額から申込を行うのも1つの方法です。

現在利用中の借入先で申込する

おまとめローンの審査では、既存の借入の返済実績が重視される傾向にあります。そのため、既存の借入を問題なく返済できている場合は利用中の借入先で提供されているおまとめローンを利用すると審査結果が改善される可能性があります。

そのため、現在利用中の借入先でおまとめローンが提供されている場合は一度貸付条件などを確認してみましょう。

申込情報は正しく申告する

申込情報に虚偽の内容があると返済能力を正確に調査できないため、審査に落ちてしまいます。審査に不安な項目がある場合に虚偽の申告をするケースが考えられますが、申込先は様々な情報から申告された情報の真偽を確認します。

また、虚偽の申告だけでなく、誤申告や申告内容の勘違いなどに注意が必要です。特に、年収や他社の借入額は曖昧ではなく、正確な数字を申告しましょう。

もし、申込内容に不明な点がある場合には、店頭窓口で相談しながら申込を行うか、申込先に電話などで問い合わせすると、正確な情報を申告できるでしょう。

おまとめローンの審査に落ちる理由

おまとめローンの審査に落ちる理由としては、以下の3点が考えられます。

おまとめローンは厳正な審査が行われるため、申込者の属性や信用情報によっては審査に通過できない場合もあります。そのため、審査に落ちてしまう主な原因を理解しておく必要があるでしょう。

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年収に対して借入希望額が多い

おまとめローンをはじめとした融資の審査では、年収と借入のバランスから融資の可否が判断されます。そのため、借入額に対して年収が少ないと審査に落ちる可能性が考えられるでしょう。

借入希望額に対する年収の基準は公開されていません。一方で、一般的に借入額に対して年収が少ないと返済が滞るリスクがあるため、審査はより慎重に行われるでしょう。

そのため、年収やおまとめ金額に懸念がある場合には、一部のおまとめを検討するなど借入希望額を減らして申込を行うことも検討する必要があるかもしれません。

現在借入中のローンを延滞している

現在借入中のローンを延滞している場合、融資を行った後に返済が滞る可能性があるため審査に落ちてしまいます。信用情報を通じて他社の返済実績を把握できるため、延滞の状況はすぐに確認できます。

また、過去にローンの返済を延滞していた場合も注意が必要です。現在は延滞を解消していても、過去に支払い遅れの経験があると、今後延滞するリスクが考えられるため、審査に落ちてしまう可能性があるでしょう。

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勤続年数が短い

転職したばかりなどの理由で勤続年数が短いと審査に落ちる可能性があります。これは、勤続年数の長さが収入の安定性に直結すると考えられているためです。

審査に通る勤続年数の基準は公開されていませんが、働いて数ヶ月程度の場合だと審査に落ちる原因になります。そのため、一定の期間を置いて申込するのが良いでしょう。

おまとめローンを利用・検討する際の注意点

おまとめローンを利用・検討する場合には、以下の3点に注意が必要です。

上記の注意点を理解しておくと、自分にとって最適な商品の傾向がわかるようになります。

追加の借入は原則できない

おまとめローンは返済専用のものが多く、同じローンで追加の借入をすることは原則できません。

例えば、カードローンを返済専用ローンでおまとめした場合には、資金が入用となった際にすぐに借入できない点がデメリットです。

そのため、追加の融資が必要になるかどうかを事前にしっかり把握しておきましょう。

貸金業者の場合は総量規制の例外貸付となる

貸金業者（消費者金融・信販会社など）のおまとめローンは総量規制の例外貸付に該当します。

おまとめローンは他社の借入を返済する前提の商品であるため、申込時に総量規制を超えても問題ないとされています。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

引用元：日本貸金業協会

例えば、銀行の借入は元々総量規制には含まれません。しかし、銀行のローンを貸金業者のおまとめローンで1本化すると、総量規制の対象となる借入が増えるため、注意が必要です。

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銀行の審査は時間がかかる可能性がある

おまとめローンの審査時間は各社によって異なりますが、特に銀行の場合は時間がかかる傾向にあります。これは、銀行の監督省庁である金融庁による過剰貸付けを防止するための指導が影響しています。

また、銀行では保証会社の承諾を必要としているため、2社が審査を行っている分時間がかかる場合もあるでしょう。

おまとめローンの審査に通らない場合の対処法

おまとめローンの審査は甘いとはいえないため、申込者の状況によっては審査に通らない可能性もあります。もし、おまとめローンの審査に落ちた方で、返済条件などを緩和させたい場合は以下の方法を検討しましょう。

ただし、それぞれの方法でデメリットも存在します。そのため、リスクを理解した上で、利用するかどうかを検討しましょう。

返済額や返済条件の見直しを相談する

返済が厳しいと感じている場合は、現在の借入先に条件緩和の相談をしましょう。借入先に相談することで、返済額や返済期間などの見直しが可能になる場合があります。

例えば、消費者金融カードローンのSMBCモビットでは、返済額の相談について公式サイトに記載されています。

Q毎月の返済額の変更はできないのでしょうか？毎月の返済額を下げられますか？

A毎月の返済額の変更をご希望の方は、モビットコールセンターまでご相談ください。

引用元：SMBCモビット

上記のように、コールセンターに連絡することで、個別対応が可能と記載されています。他の会社でも返済条件の相談を受け付けている場合があるため、まずは連絡してみましょう。

期間を空けて別のおまとめローンへ申込む

おまとめローンの審査に落ちた場合でも期間を空けて再度申込すると審査に通過できるケースがあります。これは、信用情報や勤続年数などの審査項目が改善されるためです。

例えば、返済実績が十分でない場合や勤続年数が短い場合は半年後を目安にした再申込を検討しましょう。

専門家に相談し債務整理を検討する

現在の借入の返済が厳しい場合には、借金問題の専門家に相談し、債務整理について検討することもできるでしょう。

債務整理には、次の4種類の方法が挙げられます。

債務整理では、借入金の免除や支払い期間の延長を行えますが、信用情報に記録が残るというデメリットがあります。信用情報に債務整理の記録があると、新たに借入を行うのが難しいでしょう。

債務整理は弁護士や司法書士などの専門家や法テラスなどの機関が対応します。おまとめローンの審査に通らず、返済が厳しいと感じた場合には検討してみましょう。

まとめ

おまとめローンをはじめとした金融機関や消費者金融の融資では厳正な審査が行われます。そのため、審査が甘い貸出先はありません。

ただし、細かい審査のポイントが各社で異なるため、1社落ちても他社に通るケースはあります。消費者金融会社や銀行、信販会社などさまざまな会社が商品を提供しているため、それぞれの特徴を理解しながら自分に適したおまとめローンに申込を行いましょう。

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