信用金庫カードローンの審査は甘い？通過するポイントを解説

カードローンの審査に不安がある方の中には、信用金庫の審査は甘いのか気になるという人もいるでしょう。

信用金庫をはじめとした金融機関や貸金業者では、審査基準やその内容を明確に公表していません。そのため、一概に審査が甘いとはいえず、信用金庫ごとに細かい基準が異なります。

今回の記事では、信用金庫カードローンの審査基準や通過するためのポイント、審査に落ちる理由などを解説します。

カードローンの審査に不安があるという方は、審査内容について事前に理解しておきましょう。

信用金庫カードローンの審査は甘いとはいえない

カードローンの審査基準を公表している信用金庫や保証会社はないため、正確な審査内容が明らかになっていません。そのため、一概に信用金庫が他社と比べて審査が甘いとはいえない点には注意が必要です。

細かい審査のポイントはカードローンを提供する会社ごとに異なります。そのため、他社の審査に落ちたという方が信用金庫カードローンの審査に通るケースがあります。

申込基準を満たしていることが前提

信用金庫のカードローン審査に通るためには、申込条件を満たす必要があります。

年齢、安定した収入などの他のカードローンと共通した申込条件がある一方で、地域や会員などの独自の条件もあるため注意が必要です。

たとえば、信用金庫の営業地域内に自宅や勤務先がなければカードローンに申込ができません。また、一部の信用金庫ではカードローンの申込を会員に限定している場合があります。

信用金庫の融資は原則として会員に限られています。そのため、カードローンは会員しか利用できないケースがほとんどです。

代表的な信用金庫の申込基準

信用金庫には、他のカードローンでは見られない申込条件が定められているケースが多いため、あらかじめ確認しておく必要があります。

ただし、細かい申込条件については信用金庫ごとに異なるため注意が必要です。代表的な信用金庫のカードローンにおける申込条件をいくつか紹介するので、申込を検討している人は参考にしてください。

京都中央信用金庫「スマートカードローン」

信用金庫の中でも最も預金量が多いのが京都中央信用金庫（通称：京都中信）です。「京都中信スマートカードローン」の申込条件は以下の通りとなります。

「京都中信スマートカードローン」では年齢、年収の他に会員資格の保有者という申込条件があります。また、保証会社としてライフカード株式会社の承諾が必要です。

岡崎信用金庫「しんきんカードローン」

愛知県内の信用金庫で預金量が最も多いのが岡崎信用金庫です。岡崎信用金庫の「しんきんカードローン」の申込条件は以下の通りとなります。

岡崎信用金庫のカードローン申込者は営業地域である愛知県全域および静岡県湖西市に限定されています。また、申込には同金庫の普通預金口座が必要です。

なお、他の信用金庫にはない条件として「公的健康保険制度への加入」が必要です。公的健康保険制度の加入は義務付けられていますが、退職時に国民健康保険への手続きを忘れている場合には未加入となるため注意が必要です。

多摩信用金庫「たましんカードローン」

多摩信用金庫は、東京都立川市に本店を置く大手の信用金庫です。「たましんカードローン」の申込条件は以下の通りとなります。

たましんカードローンの申込者は多摩地域に居住または勤務する個人に限定されます。また、独自の条件として固定電話・携帯電話を保有している方に限定していることが特徴です。

さらに、保証会社として「しんきん保証基金」の承諾が必要です。しんきん保証基金は、信用金庫が提携している個人向けローン専門の「信用保証機関」です。

西京信用金庫「西京カードローン」

西京信用金庫は、東京都新宿区に本店を置く信用金庫です。「西京カードローン」の申込条件は以下の通りとなります。

「西京カードローン」では居住地、勤務地が限定されており、しんきん保証基金の保証が必要など、一般的な信用金庫の申込条件が適用されています。

また、200万円以上のコースを希望する方に限り、住宅ローンの利用と具体的な年収条件が定められています。将来的に増額を希望する場合には注意が必要です。

銀行と信用金庫の違い

信用金庫と特徴が似ている金融機関として銀行が挙げられますが、それぞれの違いは以下の通りです。

金融機関	銀行	信用金庫
対象となる法律	銀行法	信用金庫法
運営目的	社会貢献と営利	利用者との相互扶助
組織	会社	非営利法人
業務内容	預金 融資	預金 融資（原則会員のみ）
利用者	制限なし	営業エリアに居住・勤務している個人 中小企業

主に運営目的や利用対象者が異なります。特に信用金庫は地域金融機関としての特色が強いため、営業エリアが限定される点に注意が必要です。

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業務内容や提供するサービスはほとんど同じ

銀行も信用金庫も提供するサービスに大きな違いはなく、預金・融資を中心に業務を行っています。そのため、カードローンや住宅ローン、定期預金などが主要商品です。

ただし、信用金庫の融資は、原則会員にしか貸出できません。少額融資の場合は会員以外でも利用可能な場合がありますが、お金を借りるためには出資が必要です。

また、会員は個人・法人を問いませんが、法人の場合は従業員300人以下または資本金9億円以下に制限されています。そのため、いわゆる「大企業」は信用金庫の融資を受けられない点が特徴です。

設立目的や対象となる法律が異なる

銀行は株式会社であり、社会貢献と営利を目的に運営されています。一方で信用金庫は地域の方々から出資を受ける代わりに金融サービスを提供しており、お互いに地域の繁栄を図る相互扶助を目的とした協同組織です。

また、対象となる法律も銀行法、信用金庫法とそれぞれ異なります。適用される法律により、それぞれの経営に違いが見られることを覚えておきましょう。

信用金庫カードローンでチェックされる審査基準

信用金庫のカードローン審査でチェックされる項目は、以下の3点です。

上記3点の項目について、信用金庫と保証会社のそれぞれが審査を行います。ただし、それぞれ細かい審査基準が異なる点に注意が必要です。

属性情報

収入と借入のバランスを審査するためにチェックされる項目として「属性情報」が挙げられます。

具体的には、以下の項目が属性情報に該当します。

また、銀行や信用金庫の監督省庁である金融庁は、個人ローンの審査についてスコアリングシステムの利用を推奨しています。

スコアリングシステムではそれぞれの属性情報を点数化し総合的な結果によって審査の可否を決定します。そのため、1つの項目が優れていても全体的な点数が悪いと審査に落ちる可能性もあるでしょう。

信用情報

カードローン審査における返済能力を確認する項目として重要なのが「信用情報」です。

信用金庫では、主に以下3社の信用情報機関に加盟しています。

信用情報機関	取り扱う信用情報
株式会社シー・アイ・シー（CIC）	クレジットカード携帯電話（スマホ）本体代金の割賦払い 分割払いのショッピング　など
株式会社日本信用情報機構（JICC）	消費者金融 信販会社のクレジット契約カードローン　など
全国銀行個人信用情報センター（JBA）	銀行のローン

特に、信用金庫や銀行などの金融機関の情報を扱う全国銀行個人信用情報センター（JBA）に加盟している点が特徴です。そのため、銀行の借入返済等の情報も確認されます。

もし、信用情報に不安がある場合には直接開示請求ができます。過去に延滞した経験があり、審査が不安な方は信用情報の開示請求を行ってみましょう。

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在籍確認

勤務先情報は申込者の収入に直結するため、在籍確認を行い間違いがないかチェックします。

在籍確認は申込時に申告した勤務先の電話番号宛に連絡を行う方法で確認するのが一般的です。また、在籍確認は信用金庫だけでなく、保証会社が行う場合もあります。

しかし、在籍確認が進まなければ、審査を進めることができないため注意が必要です。なお、勤務先の連絡先（電話番号）については、代表電話ではなく自分が実際に在籍している部署などの番号を記載しましょう。

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信用金庫カードローンの申込から審査までの流れ

信用金庫カードローンの審査内容について理解するためには、申込からどのような流れで審査が行われるかについて知ることが重要です。多くの信用金庫では、以下の流れで手続きが進められます。

信用金庫のカードローンでは、仮審査申込と本申込の2回にわたり手続きが必要です。そのため、消費者金融などのカードローンに比べて契約までに時間がかかる傾向があります。

1.仮審査申込

信用金庫のカードローンでは、最初に仮審査の申込が必要です。これは、他のカードローンでいう「申込」同様の手続きです。

例として、銚子信用金庫の「しんきんカードローン」仮審査申込書を用いて確認していきましょう。

上記の書類からもわかるように、氏名・住所などの基本的な情報から勤務先情報、年収など審査に関わる情報を全て記入します。

2.申込内容の確認

仮審査申込の提出が完了したら、信用金庫の職員が内容の確認を行います。また、提出した書類と申込内容を確認し、虚偽の情報や間違いがないかどうかが、チェックされます。

3.在籍確認・信用情報の調査

申込内容に問題なければ、在籍確認と信用情報の調査が行われます。在籍確認や信用調査は信用金庫だけでなく保証会社も行う可能性がある点に注意が必要です。

4.保証会社による保証審査

信用金庫による審査と同時に、提携している保証会社による保証審査が行われます。信用金庫が取得した申込情報を基に、保証会社がスコアリングシステムによって審査する方法が一般的です。

「条件付きの承諾」とは、金額などの条件を一部変更した場合に保証するケースです。たとえば、申込者が希望額100万円で申請したが、保証会社が保証するのは50万円までという場合に用いられます。

つまり、信用金庫が融資できる金額は、保証会社が承諾した金額までとなるため申込の際は注意が必要です。

5.本申込

保証会社の承諾が得られ、信用金庫の審査が完了すると本申込手続きが可能です。本申込では、実際に借入する金額（限度額）や借入日（カード発行日）など、具体的な契約内容について記載します。

仮審査で返済能力の審査を行っているため、本申込で再度審査が行われることはありません。ただし、申込内容に変更が生じた場合には仮審査申込からやり直す必要があります。

6.契約・ローンカードの発行

本申込が完了すると、契約となりローンカードが発行されます。ローンカードは郵送もしくは店頭窓口で受け取りが可能です。

カードが手元に届いたらATMなどで借入ができます。

信用金庫カードローンの審査に通るためのポイント

信用金庫カードローンの審査に通るためのポイントとして以下の4点が挙げられます。

カードローンでは返済能力が高いほど審査に通りやすい傾向があります。そのため、上記のポイントを理解しておきましょう。

借入希望金額は必要最低限にしておく

借入希望金額が少ない方が審査に通りやすい傾向があります。なぜなら、審査では収入と借入のバランスについても判断されるためです。

初回の申込時には最低限の希望額で申告し、必要に応じてカードローンの増額申請を検討するようにすれば、審査に通る可能性を高められるでしょう。

他社の借入額や借入件数を最小限にする

カードローンの審査では、他社借入の残高や件数が少ないほど通りやすい傾向にあります。

借入残高が多ければその分返済額も増加するため、支払いが滞る可能性も高くなると判断されます。また、借入件数が多いと支払い先が多くなるため、いずれは返済が困難になってしまうのではないかと懸念されてしまう可能性もあるのです。

代表的なおまとめローンについて以下の表にまとめましたので、借入を1本化したい方は参考にしてください。

会社名	利用限度額	金利（実質年率）
アイフル「おまとめMAX」	1万円～800万円	3.0%～17.5%
プロミス「おまとめローン」	300万円まで	6.3％～17.8％
SMBCモビット「おまとめローン」	500万円まで	3.0%～18.0%
レイク「レイク de おまとめ」	10万円～500万円	6.0％～17.5％

信用金庫の口座を普段から利用しておく

信用金庫のカードローン審査では、申込をした信用金庫の口座情報も確認されます。プラスの情報があれば審査に影響する可能性があるでしょう。

勤続年数をなるべく長くしてから申込を行う

勤続年数が長ければ、返済能力の判断について好影響となる場合もあり、審査に通りやすい傾向があります。なぜなら、長く働いている人は、勤続年数が短い人に比べて現在の勤務先を辞める可能性が低く、給料も安定している傾向にあるためです。

そのため、現在の勤務先に就職して間もない方は、数ヶ月程度待ってから申込を行うと審査結果が異なる可能性があるでしょう。

信用金庫カードローンの審査に通らない理由

信用金庫カードローンの審査に通らない理由としては、以下の5点が考えられます。

カードローンの審査では、スコアリングシステムなどの方法によりさまざまな項目を総合的に判断しているため、審査が通らない理由は複数の要因があることがほとんどです。

しかし、一般的には上記の理由に該当すると審査に通らない可能性が高くなるため注意しましょう。

申込に虚偽の情報がある

勤務先や年収・他社借入額など、申込時に虚偽の申告があった場合、審査に通らない可能性があります。なぜなら、虚偽の情報があると、返済能力を正しく審査できず、申込者の信用さえも失ってしまう可能性もあるからです。

また、申込内容の誤記載や誤入力にも注意が必要です。申込内容の誤記載は、虚偽の情報と見分けがつきにくいため、虚偽の申告をしたとして審査に落ちる可能性も考えられるでしょう。

どれだけ審査に不利な情報があっても、正しい情報を申告することが重要です。

過去に他社で延滞していた

他社借入の延滞は信用情報に登録されているため、注意が必要です。具体的には以下の延滞をした経験がある方は注意しましょう。

過去の延滞がどの程度審査に影響するかは、各社によって異なります。また、延滞の回数や期間によって審査結果が異なる可能性があるため注意が必要です。

カードローンを短期間に複数申込している

カードローンへの申込情報は信用情報に6ヶ月間登録され続けるため、審査時に他社の申込がした履歴があった場合、審査に影響する可能性が考えられます。

複数の申込履歴があった場合は、上記のような多重債務状態になっていないか疑われる要因となり得ます。

そのため、カードローンに申込する場合にはなるべく1社に絞るのが良いでしょう。

信用情報に異動情報がある

信用情報に異動情報がある場合には、カードローンの審査に通らない可能性が高くなります。

異動情報がある場合、過去に重大な金融トラブルが起きたことを意味するため、カードローンの審査では特に重要な項目です。具体的な例としては、以下のような例が挙げられます。

異動情報は信用情報機関に5年〜7年は登録され続けるといわれています。そのため、上記のような例に当てはまるような経験があれば、一定期間審査の通過は難しくなるでしょう。

信用情報に何も情報が登録されていない

クレジットカードや借入など信用に関わる取引の経験がなく、信用情報の登録がまったくない場合はカードローンの審査に落ちる可能性があります。これは、過去に債務整理を起こした人でクレジットカードなどを長期間利用できなかった人と見分けがつかないからです。

また、信用情報は借入の利用情報だけでなく、契約情報も登録されています。たとえば、クレジットカードを使っていなくても、保有していれば信用情報として残っているため、信用情報が空白になるケースは多くは見られません。

そのため、今までクレジットカードやローンなどを利用したことがないという場合は注意が必要です。

信用金庫カードローンの注意点

信用金庫のカードローンを申込・利用する場合は、以下の6点に注意しましょう。

信用金庫のカードローンは、他のカードローンに比べて制限が多い場合があります。そのため、申込前に注意点を理解しておきましょう。

保証会社の承諾が得られないと審査が進まない

信用金庫カードローンでは保証会社の保証が受けられることが必須です。そのため、保証会社の承諾が得られないと審査が進みません。

保証会社の承諾が必要な分、審査結果の回答に時間がかかる可能性もあるため注意が必要です。

居住地域が制限される

信用金庫は地域密着型の金融機関であり、その地域住民や、その地域で働いている人を対象にサービスが提供されています。したがって、カードローンを利用するためには、居住地域や勤務先が信用金庫の営業エリア内でなければなりません。

たとえば、北海道に住んでいる人が、大阪の信用金庫と取引することはできません。信用金庫カードローンを検討する場合は、自分が利用できるかどうかを事前に調べる必要があるでしょう。

融資実行は最短でも翌営業日以降となる

信用金庫、銀行などの融資では警察庁データベースへ照会が必要となるため、手続きに時間がかかる傾向があります。

他にも、保証会社の承諾が必要な点や、審査に通った後は本申込手続きが必要な点を考慮すると、融資が受けられるまで時間がかかる可能性があります。また、信用金庫は土日祝日に営業していない点にも注意が必要です。

もし、最短即日融資を希望する場合は、消費者金融カードローンの利用を検討しましょう。大手消費者金融のカードローンでは最短即日融資に対応しています。また、土日祝日でも審査に対応している場合があります。

原則として出資が必要

信用金庫の融資を利用する場合は、原則として出資が必要です。信用金庫法では、出資額は最低5,000円以上と定められています。信用金庫ごとに異なりますが、1口50円、最低100口から出資を受け付けているケースが一般的です。

一方で、信用金庫では少額の融資に限り、会員外でも利用可能な場合があります。

たとえば、京都中央信用金庫では、借入総額（一部の借入金を除く）が700万円を超える場合には会員になる必要があります。つまり、京都中央信用金庫の借入が700万円以下であれば会員にならなくても利用可能です。

カードローンを利用できるATMが限られる

信用金庫のカードローンを利用する前に、どのATMに対応しているのかを確認しておきましょう。基本的には、全国の信用金庫ATMでは手数料無料で利用可能ですが、提携ATMは利用時には手数料がかかります。

また、提携しているATMは信用金庫ごとに異なるため注意が必要です。特に、信用金庫カードローンでは振込による融資に対応していないケースもあるため、利用可能なATMを事前に確認しておくようにしましょう。

普通預金口座を作成する必要がある

信用金庫カードローンの場合、普通預金口座の作成が必要です。また、返済方法は信用金庫口座からの引き落としにより行われます。

つまり、信用金庫の普通預金がない場合には、口座開設から始める必要があります。そのため、実際に店舗に行って手続きを行うなど手間がかかる点に注意が必要です。

信用金庫カードローンの審査に落ちた場合の対処法

カードローンの審査は厳正に行われるため、審査に通らないこともあります。もし、信用金庫カードローンの審査に落ちてしまった場合は、次の方法を検討しましょう。

それぞれの特徴を理解し、自分が申込できるか確認しておきましょう。

他社カードローンへ申込を検討する

信用金庫カードローンの審査に落ちた場合でも、他社のカードローンが利用できる場合があります。これは、カードローンの細かい審査基準は各社ごとに異なるからです。

特に、消費者金融系カードローンは審査時間が短い傾向にあり、無利息期間というサービスが魅力です。

無利息期間を活用すると、短期間の借入であれば利息を大幅に抑えられます。また、消費者金融カードローンは最短即日融資に対応しているため、すぐに借入が必要な方でも利用しやすい点が特徴です。

無利息期間を提供している代表的なカードローンについて、以下の表にまとめましたので、参考にしてください。

会社名	無利息期間
アイフル	30日間 ※契約日の翌日から
プロミス	30日間 ※初回借入の翌日から
アコム	30日間 ※契約日の翌日から

融資スピードも魅力のアイフル

金利

3.0%~18.0%

借入限度額

1万円～800万円

融資スピード

最短20分※

※申込状況によってはご希望に添いかねます。

アイフルは契約日の翌日から最大30日間利息が無料になるカードローンです。そのため、1ヶ月以内に返済すれば利息がかかりません。

さらに、アイフルでは女性向けローン「SuLaLi」や23〜59歳で100万円以上の限度額が対象の低金利ローン「ファーストプレミアム」など、幅広い商品を提供しています。自分の目的や利用用途にあわせて商品を選べる点がメリットです。

また、消費者金融の中でもトップクラスの融資スピードが魅力で、申込から融資まで最短20分も可能です。^※

申込状況によってはご希望に添いかねます。

顧客満足度の高いプロミス

金利

4.5～17.8%

借入限度額

500万円まで

融資スピード

最短20分(WEB申込)

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスのカードローンは、大手消費者金融の中でも上限金利が17.8％と低い点が魅力です。他の大手消費者金融では金利が18.0%で提供しているケースが多いため、プロミスは他社よりも金利を抑えて借入できます。また、利息の返済200円ごとにVポイントが貯まる点もメリットです。

一方で、プロミスの無利息期間は初回借入日の翌日から適用されるため、契約から借入まで期間が空いても安心です。

クレジットカードの選択も可能なアコム

金利

3.0%~18.0%

借入限度額

1万円~800万円

融資スピード

最短20分

アコムの特徴はクレジットカード機能付きカードローン「ACマスターカード」が発行できる点です。クレジットカードとカードローンの両方の機能が利用できるため幅広い場面で役立ちます。

さらに、アコムの約定返済（毎月返済）では、指定金額以上の返済ができます。少しでも多く返済することで利息負担が抑えられ、完済までの期間が短くなるという点がメリットです。

クレジットカードのキャッシング機能を利用する

クレジットカードのキャッシング機能とは、クレジットカードのキャッシング枠を利用して現金を借入できるサービスを指します。ATMやインターネットから借入が可能です。

クレジットカードにキャッシング枠が付帯されている場合は、その枠を利用して借入ができます。

ただし、キャッシング枠がない場合は別途申込が必要です。キャッシング枠の申請時にはクレジットカード会社による審査が行われます。

また、キャッシング枠はカードローンに比べて、限度額が低くなる傾向にあります。そのため、まとまった金額を借入したい場合には向いていないケースもあるでしょう。

公的融資制度に申込できるか確認

民間企業のカードローンの審査に落ちた場合でも、公的融資であれば利用できる可能性があります。

公的融資制度では、属性情報のスコアリング審査や信用情報などの確認が行われません。そのため、カードローンの審査基準を満たしていない場合でも利用できる可能性があります。

代表的な公的融資制度としては、以下の3つが挙げられます。

生活福祉資金貸付制度

「生活福祉資金貸付制度」は、低所得者・高齢者・障害者の生活を支えるために制定された融資制度です。以下の3世帯を対象に融資が行われています。

生活福祉資金貸付制度では、カードローンの審査に通らない高齢者や低所得者を対象としています。そのため、カードローンの申込基準を満たしていない方は検討してみましょう。

求職者支援資金融資

「求職者支援資金融資」は、ハローワークの「求職者支援制度」で職業訓練受講給付金を受給する予定の方を対象とした融資制度です。

職業訓練を受講中は給付金が受け取れますが、生活費等が不足している場合には求職者支援資金融資を利用して借入ができます。無職の状態など、カードローンの審査基準を満たしていない状況でも利用できるので、検討してみましょう。

母子父子寡婦福祉資金貸付

母子父子寡婦福祉資金貸付とは、20歳未満の児童を扶養しているひとり親家庭の方を対象とした融資制度です。申込条件が配偶者のいない点と20歳未満の子供を不要している点の2つのみであり、さまざまな用途で融資を利用できます。

母子父子寡婦福祉資金貸付は地方公共団体の福祉担当窓口で相談できます。カードローンの審査が通らない場合には検討してみましょう。

アンケート：審査に落ちた場合どのような対処をとったのか

キャッシングをしようと申込をし、審査に落ちた経験がある方も多くいらっしゃいます。そこで実際に審査落ちを経験した方を対象にアンケートを実施しました。

お金を用意するために、どのような対応をしたのか参考にしてみてください。

上記のように様々な選択肢がある中で、他の金融機関に申込を行う方は一定数います。また、一度審査に落ちたことで、知人に借りたり、物を売却したりなどの選択を行う方も多くみられました。

審査に落ちたときは冷静な判断が鈍りやすいため、一度立ち止まって「なぜ審査に落ちたのか」を分析してください。決して、闇金の甘い言葉に騙されないように注意しましょう。

信用金庫カードローンに関するよくある質問

まとめ

信用金庫のカードローンでは、保証会社の保証審査が必要であり、独自の基準により厳正に審査が行われているため、審査が甘いとはいえません。ただし、勤続年数の長い方や信用金庫の普通預金口座を普段から利用している場合は審査時にプラス材料となる可能性があります。

もし、信用金庫の審査が不安な方は、他社のカードローンに申込するのも1つの方法です。他社で借入を検討する場合には、最短即日融資に対応しており無利息期間が提供されているや「アイフル」や「プロミス」といった消費者金融カードローンへの申込を検討してみてください。