アコムで借りたら終わり？口コミや特徴、利用時の注意点を解説

「アコムで借りたら終わり」というイメージを持っている人もいるのではないでしょうか。

住宅ローンが組めなくなる、返済が困難になる、周囲に借入が知られるなどさまざまな不安から、申込に踏み込めない人もいるかもしれません。

しかし、アコムは貸金業法に則って営業されており、安全に利用できます。また、アコムでお金を借りた影響によって住宅ローンが組めなくなる事実はありません。

この記事では、アコムの利用が不安という方に向けて、口コミやメリット・デメリットについて解説していきます。

「アコムで借りたら終わり」ではない

「アコム」は消費者金融の中でも大手のため、テレビCMなどでの知名度も高く、利用者数は2022年12月末時点のデータでは156.3万件もいます。

そのような「アコム」ですがWEB上での口コミを見て不安になる方も少なからず見られますが、心配することはありません。

アコムは、貸金業者として正式な認可を受けており、法律に則って運営されています。

参照：金融庁｜貸金業者登録一覧

また、アコムを含む金融機関からお金を借りたことが原因で他のローンが組めなくなるという事実はありません。

アコムの利用が不安な方が感じている以下の項目について解説していきます。

アコムを利用している方はどのくらいいるのか

MONEY LEAFがインターネット上で「大手消費者金融5社のどこを利用していますか」というアンケートを取った結果、回答者としてはアコムの利用者が多く見られました。

アンケートの結果は消費者金融の優劣を示唆するものではありません。

アンケートの回答者の内、アコムの利用者数の割合が高い結果でした。事実、アコムの利用者数は2022年末の段階で、約156万人と業界トップクラスの会員数です。

そのため、会員からの意見や相談も多く、利用者に関してのノウハウがあります。

参照：アコム公式サイト｜よくある質問

違法な取り立てをされるのか

アコムで借りると違法な取り立てが行われると考えている人もいるでしょう。しかし、アコムは貸金業法に則って運営しているため、違法な取り立てを行うことはありません。

なお、貸金業法では、以下の取り立てを行うことは禁止しています。

つまり、上記のような違法な取り立ては一切行いません。仮に返済の遅延があった場合でも電話連絡や書類の送付など順を追って催促が行われます。

住宅ローンを組む際に影響するのか

「アコムで借りたら住宅ローンが組めない」と思っている方もいるかもしれません。しかし、アコムで借入があっても、住宅ローンを組むことは可能です。

たとえば、以下のような原因によって、住宅ローンの審査に落ちることがあります。

もちろん、アコムを含めた借入が多いと住宅ローンに落ちる可能性があります。しかし、アコムの借入があるだけで住宅ローンの審査に落ちるわけではないことを理解しておきましょう。

利息は適正なのか

アコムを利用することで、法外な利息を取られてしまい、返済が困難になるという不安をお持ちの方もいるかもしれません。しかし、アコムでは法律で定められた以上の金利で融資を行うことはありません。

貸金業者は、利息制限法によって定められた金利内で融資を行う必要があります。

アコムの金利は年3.0%〜年18.0％であり、利息制限法を超えていません。また、遅延した場合の金利も年20.0%と利息制限法の範囲内です。

他の消費者金融会社と比べて金利が高いということもないため、安心して利用できます。

消費者金融名	金利（実質年率）
プロミス	4.5％～17.8％
アイフル	3.0%～18.0%
SMBCモビット	3.0%～18.0%
レイク	4.5％～18.0％

周囲に知られるリスクはないのか

アコムを利用中に職場や家族に知られるリスクは低いといえます。これは、アコムから本人以外へ直接連絡することを原則として行っていないからです。

また、郵送物も「アコム」からと分かりにくいように工夫をしております。

Q.郵送物はアコム名で送られてきますか？
A.いいえ。郵送物は原則「ACサービスセンター」名でお送りしています。

引用元： アコム公式サイト｜よくある質問

上記のように、郵送物によって、本人以外にカードローンの利用が知られるリスクは低いと言えるでしょう。

電話による在籍確認は実施しない

アコムでは以下のように勤務先へは在籍確認の連絡を原則的に行っていません。

Q.勤務先に在籍確認の電話がかかてきますか？
A.還俗実施しません。もし実施となる場合でも、お客様の同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用元：アコム公式サイト｜よくある質問

そのため、勤務先に在籍確認の電話が来ると困るという方にとって利用しやすいといえます。

関連記事

アコムの在籍確認の流れは？注意すべき3つのポイントを解説

https://www.822828.jp/media/1312/

アコムを利用している人の口コミ

では、実際にアコムを利用している方はどのように感じているのか、口コミを紹介します。これからアコムを利用しようと検討している方や、「アコムはヤバい」と感じている方はぜひ参考にしてください。

参照：マネット｜アコムの口コミレポート

アコムの基本情報

金利

3.0%~18.0%

借入限度額

1万円~800万円

融資スピード

最短30分

アコムは、スピーディーな審査と振込が特徴の消費者金融です。申込から最短30分で審査完了し、即日融資が可能です。さらに、楽天銀行に口座を持っている場合は、24時間いつでも最短1分で振り込んでもらえます。初めて利用する方には、最大30日間の無利息サービスがあります。

またアコムには、通常のカードローン・キャッシング機能に加え、クレジット機能が付いた「ACマスターカード」があります。キャッシングもショッピングも１枚のカードで利用できるのは、大手消費者金融の中で唯一アコムだけです。加えて、スマートフォン完結のサービスもあり、WEB上で申込や契約手続きを済ませることができます。

さらに、女性専用ダイヤルのサポートも充実しています。女性のスタッフが対応し、女性の利用者が安心して相談できる環境を整備しています。消費者金融の中で利用者数が多いということもあり、安心して利用できる点も魅力でしょう。

上記のように、返済が困難にならないようさまざまなサービスが用意されているため、計画的に利用していれば「アコムで借りたら終わり」ではないといえます。

申込条件

アコムでは、年齢に関して幅広く成人以上であることが条件です。ただし、18、19歳の場合は給与明細書（2ヶ月分）の提出が必要となります。また、年金のみの場合は安定した収入とは見なされません。

とはいえ、パート・アルバイトによる収入でも申込が可能なため、多くの方に利用されています。

アコムで借りる5つのメリット

中でも、審査時間がスピーディーな点や無利息期間が利用できることが魅力です。そのため、すぐにお金を借りたい人や利息を抑えて借入したい人に向いています。

無利息期間が30日間

アコムでは初めて契約する方を対象として、無利息期間が契約日の翌日から30日間設定されています。

無利息期間を活用すると、支払う利息を抑えることが可能です。

たとえば、契約日から30日以内に全額返済すると利息がかかりません。短期間で返済の目途が立っている方は実質利息なしで利用ができる場合があります。

そのため、なるべく支払う利息を抑えたいという人にとってメリットがあります。

最短30分で融資が可能

アコムは申込後、融資を受けるまで最短で30分と、カードローンの中でもスピーディーな対応を行っています。

急な入り用にも対応でき、審査がスムーズに進めばすぐに契約手続きを行えるため、当日中に解決できる可能性があります。

今すぐお金を借りたい人は、アコムへの申込が適しているでしょう。

スマホ1台で借りられる

アコムではカードレスに対応しており、ローンカードを使用せずにスマートフォンからコンビニの提携ATMで現金を借りられます。

コンビニはセブン銀行ATMのみ対象ですが、スマートフォン1台あれば利用できるため、普段ローンカードを持ちたくない人にとって利用しやすいカードローンです。

なお、スマートフォンから現金を借りるには、以下の手順で行います。

借入の手続きの際には、契約時に設定した暗証番号（数字4桁）が必要になるため、忘れないようにしましょう。

振込によるキャッシングも可能

アコムでは、スマホやパソコンから振込による借入も利用可能です。

たとえば、楽天銀行の口座をお持ちの場合は、ほぼ24時間対応が可能で最短10秒で指定の口座に振り込まれます。他にも、三菱UFJ銀行や三井住友銀行、ゆうちょ銀行、みずほ銀行なども最短1分で振込が可能です。

そのため、公共料金やクレジットカードの引落口座に入金が必要な際など、ATMへ行かずにお金を借りたいという人にとって、役立つサービスとなっています。

パート・アルバイトの方でも申込可能

申込対象者は「安定した収入がある人」で、長期間働いていればパート・アルバイトでも申込できます。

収入の安定性が重要視されるため、勤続年数が長い方は検討してもいいでしょう。

3秒診断で借入の目安を判断できる

アコムでは申込前に3秒診断で目安を判断できることが特徴です。

3秒診断は、公式サイトからすぐに手続きできます。

上記のように、年齢、年収、他社借入額の3項目だけで借入が可能か判定してくれるため、審査が不安なという方にとって役立ちます。

借入できる見込みがある場合、以下のように表示されます。

すぐに結果が表示されるため、審査に不安がある方は3秒診断を活用しましょう。

アコムで借りる3つのデメリット

中でも、手数料や金利面などのコストに注意が必要です。

銀行カードローンに比べて金利が高い

アコムは、同じカードローンである銀行カードローンと比較すると、金利が高い傾向にあります。

メガバンクやネット銀行の金利とアコムの金利を以下で比較しています。

商品名	金利（実質年率）
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	年1.8％～14.6％
三井住友銀行カードローン	年1.5％～14.5％
みずほ銀行カードローン	年2.0％〜14.0％
イオン銀行カードローン	年3.8%〜13.8%
楽天銀行スーパーローン	年1.9％～14.5％
アコム	年3.0%～18.0%

上記からもわかる通り、アコムは銀行カードローンに比べると金利が高い傾向にあります。しかしながら、アコムでは無利息期間が最大30日間設定されています。

短期間で返済する見込みがある場合は、アコムの方が利息を抑えられる可能性があるため、借入金額や期間によってはアコムを検討するのが良いでしょう。

無職・専業主婦の申込ができない

アコムでは収入のある人を対象者としているため、無職や専業主婦（主夫）の申込ができないため、収入のない方は他の借入方法を検討する必要があります。

学生や主婦（主夫）でもパート・アルバイト等の安定した収入があれば申込可能なため、カードローンを利用したい方は少しでも収入を得る必要があるでしょう。

関連記事

無職でもお金を借りられる方法とは？利用できる融資制度を紹介

https://www.822828.jp/media/8986/

提携ATMを利用する場合は手数料がかかる

アコムATMでは手数料無料で借入・返済できますが、コンビニなど他の提携ATMを利用する場合は以下の手数料がかかります。

取引金額	手数料（税込）
10,000円以下	110円
10,001円以上	220円

たとえば、スマートフォンからATMで借入する場合はセブン銀行を利用する必要があるため、利用金額に応じて手数料がかかります。

そのため、何度も提携ATMを利用すると利息の他に手数料が大きくなる点に注意しましょう。

アコムはどんな人に向いているカードローンなのか？

特に、銀行カードローンに比べて審査スピードが早いため、急いでお金を借りたい人にとって便利です。

即日中に融資を受けたい人

アコムは審査時間、融資時間共に最短30分です。スムーズに審査が進めば即日融資が受けられるため、急いでお金を借りたい人にとって使いやすいカードローンです。

即日融資を受けたい場合は、申込受付時間に注意しましょう。

アコムの申込受付時間は21:00までとなっていますが、入力時間や審査時間をふまえると、20:00までには申込を済ませておくとよいでしょう。また、その際に入力事項を間違えないように注意してください。

パート、アルバイトの人

アコムでは安定した収入があれば、パート・アルバイトの人でも申込可能なため、パート・アルバイトによる収入がメインの方にとって利用しやすいといえます。

ただし、パート・アルバイトの方が申込を行う場合、金額に注意が必要です。貸金業法により、年収の1/3を超える融資ができません。

そのため、利用限度額は年収300万円の場合は100万円以下で設定されます。

ローンカードを発行したくない人

アコムではローンカードを発行せずに、スマホからセブン銀行ATMで借入が可能です。また、WEBから振込キャッシングもできるため、ローンカードがなくても問題なく利用できます。

そのため、ローンカードを不用意に持ちたくないという人にとってメリットがあるでしょう。

ただし、提携ATMの場合は手数料がかかるため、場合によっては振込キャッシングの利用をするなど、工夫が必要です。

クレジットカードも発行したい方

アコムでは、カードローンにショッピング機能が付帯した「ACマスターカード」が提供されています。

ACマスターカードの基本的な特徴については、以下を参考にしてください。

年会費	無料
還元率	0.25% 毎月の利用金額から自動でキャッシュバック
ショッピング限度額	最大300万円
国際ブランド	Mastercard®
付帯保険	–
対応電子マネー	–
対応決済サービス	Apple Pay・Google Pay™

カードローンと同様、最短即日発行に対応しており、店頭（自動契約機）から手続きするとその場でカードを受け取れます。

Mastercard®の加盟店であればどこでも使えるため、国内だけでなく海外でも使いやすいカードです。また、1枚のカードでショッピングと借入を同時に行えることが魅力です。

カードをたくさん持ちたくないという方は、ACマスターカードが適しているといえるでしょう。

アコムの申込方法

アコムには審査時間が早い、カードレスで利用できるなどのさまざまなメリットがあります。自分にアコムが適していると感じた方は、申込を検討しましょう。

ここからは、実際に申込してみたい方向けに、手順や必要な書類について解説します。

申込に必要な書類

アコムの申込時には、以下の2点が必要な場合があります。

上記のうち、本人確認書類は必ず必要です。

収入証明書類については申込金額や他社の利用額に応じて提出が求められるため、必要となるケースについて確認しておきましょう。

本人確認書類

アコムで提出可能な本人確認書類は以下の4つで、有効期限内のものに限られます。また、本人確認書類と現住所が異なる場合、公共料金の領収書もしくは住民票の写しを提出する必要があるため注意しましょう。

収入証明書類

収入証明書類は以下のケースで必要です。該当する方は前もって準備をしておきましょう。

アコムで提出可能な収入証明書類は、以下の5つです。

仮に、パートやアルバイトの方であれば、勤務先から発行される給与明細書、源泉徴収票を提出しましょう。

4つの申込方法

上記のうち、WEB、店舗窓口（自動契約機）の2つが最短即日融資に対応しています。

そのため、急いで借入したい方は、WEB・店舗窓口（自動契約機）のどちらかで申込を行うと良いでしょう。

WEBから申込

WEB申込は24時間365日いつでも手続きが可能です。

パソコンやスマートフォンから手軽に申込ができ、最短30分の融資に対応しています。

WEBで申込する際は、以下の手順で手続きを行います。

契約後すぐに借入でき、ローンカードを発行する場合は、郵送か店頭受け取りの2種類から選べます。

もちろん、スマートフォンからカードレスでも利用可能なため、すぐに借入したい人にとって便利な申込方法です。

むじんくん（自動契約機）から申込

むじんくん（自動契約機）はアコムの無人契約機へ実際に来店し、申込手続きを行う方法です。最短30分の審査が可能であり、契約時にその場でカードを発行してもらえます。

むじんくん（自動契約機）で申込する際は、以下の手順で手続きを行います。

また、申込をWEB上で行い、契約手続きとカードの受け取りをむじんくん（自動契約機）で行うことも可能です。

たとえば、午前中にWEBから申込を行い、仕事終わりなどのタイミングで自動契約機を利用しカードを発行するとすぐに借入できます。

郵送で申込

申込書を郵送してもらい、返送するため、即日融資には対応していません。また、ローンカードを郵送で発行するため、融資までに数日〜1週間以上かかる点に注意が必要です。

電話で申込

なお、ローンカードの受け取りを希望する場合、店舗で発行してもらうか郵送する必要があります。即日中に融資を受けたい方は、むじんくん（自動契約機）を利用しましょう。

アコムの審査基準

アコムを含め、各金融機関の審査基準は公開されていません。

そのため、正確な審査基準は不明ですが、一般的なカードローンでは以下の3つの項目について審査を行います。

そのため、上記の内容について重要視されるということを理解しておきましょう。

収入の安定性

収入の安定性とは、長期間継続的な収入が見込めるかということです。

安定性を測るうえで重要となるのが職業です。

たとえば、正社員、公務員は雇用が安定しているため、他の職業に比べて審査に通りやすい傾向があります。一方で、個人事業主やパート・アルバイトは、正社員に比べて月々の収入の差が大きいことから、安定性が低いと見られることもあります。

ただ、勤務期間が長い場合は「収入の安定性」を証明できると判断されるため、その限りではありません。

他社の借入額、借入件数

アコムでは総量規制によって借入額が制限されています。

たとえば、年収300万円の人は100万円を超える借入ができません。

そのため、アコムに申込したい場合は、前年の収入を目安に申込金額を入力すると良いでしょう。また、借入金額だけでなく、件数が多いと審査に影響する可能性があります。

他社の借入が複数件ある人は「おまとめローン」を検討しましょう。

おまとめローンは複数ある借入を1本にまとめられるため、月々の返済額を緩和できるなどのメリットがあります。

関連記事

総量規制とは借入総額を制限するルール！対象外になる借入もあわせて紹介

https://www.822828.jp/media/1366/

信用情報

アコムの審査では、信用情報を照会して他社の借入状況や返済の履歴を確認しています。

信用情報を通じて、他社ローンの申込履歴や残高、返済の実績を確認します。

個人の信用情報を取り扱う機関は以下の3社が挙げられます。

信用情報機関	取り扱う信用情報
株式会社シー・アイ・シー（CIC）	クレジットカード携帯電話（スマホ）本体代金の割賦払い分割払いのショッピング　など
株式会社日本信用情報機構（JICC）	消費者金融カードローン　など
全国銀行個人信用情報センター（JBA）	銀行のローン

アコムが加盟しているのは、株式会社日本信用情報機構（JICC）、株式会社シー・アイ・シー（CIC）の2社です。

つまり、JICC、CICに保管されている信用情報から申込者の審査を行います。

たとえば、スマートフォンの本体代金を分割払いにしている人で、支払いに遅れたことがある方はアコムの審査に影響する可能性があります。

ちなみに、信用情報は本人であれば直接開示請求できます。支払いに遅れた経験があり、審査が不安な方は信用情報の開示請求を行ってみましょう。

関連記事

信用情報機関とは？各機関の特徴と信用情報の確認方法を解説

https://www.822828.jp/media/1357/

アコムでお金を借りる際の注意点

アコムでお金を借りる際は、以下の3点に注意が必要です。

「アコムで借りたら終わり」と考えている人の中には、上記に該当しているケースが見受けられます。上記の注意点を理解し、安心して利用できるようにしましょう。

必要以上にお金を借りると返済が困難になる

必要以上にお金を借りてしまうと、後々返済が困難になります。

一定の割合は利用限度額によって、以下のように変動します。

利用限度額	返済額（千円未満切り上げ）
30万円以下	借入金額の4.2%
30万円超、100万円以下	借入金額の3.0%
100万円超の場合	借入金額の1.5%〜3.0%

たとえば、利用限度額が30万円で借入残高が10万円の場合、返済額は5,000円となります。借入残高が増えるほど月々の返済金額は大きくなるため、後の支払いが困難になる可能性があります。

借りすぎによって返済が困難になり「アコムで借りたら終わり」と考えてしまう人もいます。しかし、借入金額を抑えていれば、返済が困難になるリスクは低くなります。

そのため、アコムでお金を借りる際には必要最低限にしておきましょう。

返済シミュレーションを活用して計画を立てるのが重要

返済できるか不安に感じている方は、事前に「返済シミュレーション」を活用しましょう。アコムの公式サイトでは、計画を立てる際に役立つ返済シミュレーションが用意されています。

上記のように、希望する借入額と返済回数を入力すると月々の返済額がわかります。

また、返済額だけでなく、月々の元金・利息の内訳や残高まで表示されるため、計画を立てる際に便利でしょう。

返済に遅れるとさまざまなペナルティがある

アコムの遅延損害金は「借入残高×遅延損害金年率（20.0%）÷365日×経過日数」で計算されます。

たとえば、借入残高が20万円で10日間延滞した場合の遅延損害金は1,095円です。また、アコムが加盟しているCICとJICCに延滞の登録をされるため、信用情報に傷がつきます。

アコムのカードローンを延滞したことで支払う金額が増えるだけでなく、他のローン審査に影響するため注意が必要です。

「アコムで借りたら住宅ローンが組めなくなるから終わり」と考えてしまう人の中には、延滞が原因であるケースも見られます。そのため、支払いに遅れないよう、毎月の返済日を把握しておきましょう。

関連記事

延滞中でも10万円借りられる？金欠状態を解消するための打開策

https://www.822828.jp/media/2186/

郵送物が届くケースがある

アコムから届く郵送物がきっかけで家族にカードローンの利用が知られるケースがあります。アコムでは、以下の書類が届く可能性があります。

利用明細書はアコムのマイページで設定すると、郵送されません。ローンカード現物を受け取る場合は、店舗・自動契約機で契約するとその場で発行されます。

また、カードレスを選択するとローンカードが発行されないため、郵送の心配はありません。

督促状に関しては、返済が遅れると届く可能性があるため、電話連絡を無視しないように注意です。やむを得ず遅延する場合は先んじてコールセンターに相談しましょう。

関連記事

カードローンは郵送物なしにできる！周囲に内緒で借りる方法を解説

https://www.822828.jp/media/4826/

アコムでお金を借りる際のよくある質問

まとめ

「アコムで借りたら終わり」と考えてしまう人は、他に原因があることが考えられます。

アコムは貸金業法に則って運営しており、安心して利用できます。また、最短即日融資に対応しており、無利息期間が30日設定されているなど、メリットが豊富です。

そのため、急いでお金を借りたい人や、短期間の借入を行いたい人に適しています。

返済シミュレーションや3秒診断も用意されているので、借入が不安という方は申込前に活用してみましょう。