必ず借りられるおまとめローンはあるのか。銀行や消費者金融含めおすすめランキングTOP9を紹介

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「複数の借入があって、返済日の管理が大変…」
「毎月の返済額が大きくて、生活が苦しい」
「借入先が多くて、いつ返済が終わるのかわからない…」

 

そんなお悩みをお持ちではありませんか？

 

このような方には、2社以上の借入をまとめて1本化できる「おまとめローン」がおすすめです。

 

この記事では、おまとめローンの特徴や選び方、フタバマガジンが厳選したおすすめの商品、審査に通るためのコツをご紹介します。ぜひ参考にしてください。

 

おまとめローンのおすすめ一覧表で紹介

おまとめローンの利用を検討している方のために、特におすすめのサービスを表にまとめました。

 

銀行系と消費者金融系から、安心して利用できると自信を持っておすすめできるサービスを厳選しましたので、ぜひ参考にしてください。

 

 

上記のおまとめローンは、それぞれ魅力的なメリットがあり、初めての方にもおすすめできるサービスです。

 

もし、どこを選べばよいか迷って決めかねているのであれば、上記のおまとめローンを候補として検討することを特におすすめします。

おまとめローンとは？特徴やメリットを解説

まず、「おまとめローンとは何か？」という基本的な点についてご説明します。

 

おまとめローンを簡潔に言うと、複数の金融機関からの借入を一つにまとめられるサービスです。

 

さらに、単にまとめるだけでなく、低金利で借り換えることで、一本化と同時に毎月の返済負担を軽減できる点も大きなメリットの一つです。

 

他にもさまざまな特徴や利点があるため、毎月の返済に悩む方々に支持されているサービスとして知られています。

 

そこで、おまとめローンの具体的な特徴や利点を分かりやすく解説していきますので、ぜひ各項目に目を通してみてください。

 

総量規制の対象外で年収の3分の1を超える借入も可能

総量規制とは、貸金業法によって定められた規則であり、個人が借入できる総額を「年収の3分の1」までに制限するものです。

 

したがって、通常のカードローンでは、年収の3分の1を超える融資は審査を通過することができません。

 

しかし、おまとめローンは複数の借金を一つにまとめ、返済を楽にするためのローンです。

 

通常、金利も低くなるため、利用者にとってメリットが大きい借り換えとして認められています。

 

このような理由から、おまとめローンは総量規制の対象外となるケースがあり、複数社からの借入残高が年収の3分の1を超えている方でも申し込みが可能です。

 

そのため、カードローンなどで追加融資を受けることができない方であっても、おまとめローンを活用することで状況を改善できる場合があります。

 

限度額は既存ローンを合算した総額

おまとめローンの借入限度額は、基本的に既存のローンを合計した金額が設定されます。

 

例えば下記のような借入状況の場合、おまとめローンで借りられる限度額は100万円となります。

• A社…20万円
• B社…30万円
• C社…50万円
• 合計…100万円

先にも触れたように、おまとめローンは総量規制の対象外であるため、年収の3分の1であるかどうかに関わらず限度額が設定されます。

 

しかし、おまとめローンの性質上、既存のローンで借りている金額を超える借入はできません。

 

※通常のカードローンとは異なり、「返済専用」のローンであるため、自由に使えるお金を借りられるサービスではありません。

 

また、「どのくらいの金額までまとめられるか？」という限度額は、金融機関によって異なります。

 

そのため、後述する各種おまとめローンの情報も参考にしながら、ご自身に最適なまとめ先を選んでいきましょう。

 

大きなローンをまとめることができるケースも

大きなローンをまとめることができる場合があることも、おまとめローンのメリットの一つです。

 

通常、おまとめローンで一本化できる借入は、「消費者金融や銀行のカードローン」、または「クレジットカードのキャッシング・ショッピングリボ払い」などが対象となります。

 

しかし、おまとめローンの種類によっては、住宅ローンなどを一緒にまとめることができるサービスも存在します。

 

住宅ローンやフリーローン、自動車ローンなども一本化の対象にできることがあるため、複数のローンに悩んでいる方にとっては、非常に心強いサービスと言えるでしょう。

 

ただし、住宅ローンなどの大きなローンを一本化する場合、当然ながら借入金額も高額になるため、審査が厳しくなるというデメリットがあります。

 

どのような借入を一本化したいかは人それぞれですが、大きなローンをまとめることができるケースもある一方で、審査が厳しくなってしまうなどのデメリットもあることを覚えておく必要があります。

 

3社以上の借入でも貸付対象になる

おまとめローンと借り換えローンは同じものだと誤解している方も少なくありませんが、3社以上からの借入がある場合でも、おまとめローンであれば申し込みが可能です。

 

借り換えローンが少数の借入をまとめるのに対して、おまとめローンは多数の借入を一本化することに特化しています。

 

そのため、複数の会社から借入をしている方も安心して利用できます。

 

以前に借り換えローンを検討したものの、借入先が3社以上あったために、審査に通らず諦めたという方もいるかもしれません。

 

しかし、おまとめローンであれば、そのような場合でも問題ありません。

 

担保や連帯保証人なしで契約が可能

おまとめローンは、複数の借入を一本化する際に借入額が大きくなる傾向がありますが、ほとんどの場合、担保も連帯保証人も不要です。

 

これにより、誰かに保証人を依頼したり、何かを担保に入れる必要がなく、契約は自分だけで完結するため、他人に迷惑をかける心配もありません。

 

家族や友人に保証人を頼みづらい方や、お金のことで誰かとトラブルになりたくない方でも、おまとめローンなら安心して申し込むことができます。

 

WEB完結や郵送完結サービスも多く便利

おまとめローンの特徴として、インターネットで全ての手続きが完了するサービスが多いことが挙げられます。

1. WEBで申し込み
   …各会社の公式ウェブサイトで、名前や年収、借入件数や金額などを入力して申し込みます。
2. 申し込み後に審査開始
   …申し込み後、審査結果を待ちます。（当日や翌日などすぐに結果が出る場合もあれば、1週間程度かかる場合もあります。）
3. 必要書類の提出
   …審査通過の前後で、必要な書類の提出を求められます。スマートフォンのカメラで撮影して提出できます。
4. 他の会社からの借入を返済する
   …おまとめローンの契約が完了したら、他の会社への返済を済ませ、借入先を一つにまとめます。
5. 毎月おまとめローンを返済
   …全ての手続きが完了した後、毎月、まとめたおまとめローンの金額を借入先に返済していきます。

このシンプルな流れにより、忙しい方でも安心して申し込むことができます。

 

この記事で紹介しているおまとめローンの中にも、WEB完結型のサービスが多数ありますので、忙しい方や、家族に知られずに申し込みたい方は、ぜひ利用を検討してみてください。

 

インターネットでの申し込みが苦手な方には、郵送での手続きが可能なサービスもあります。

 

借入を増やしたい場合には借り換えローンがおすすめ

おまとめローンは、3社以上の借入をまとめるのに適しています。一方、借り換えローンは、1～2社の借入をまとめるのに適しています。

 

「おまとめローンだけでいいのでは？」と思うかもしれませんが、借り換えローンには「追加融資を受けやすい」というメリットがあります。

 

もし、1～2社から借りている状態で、借り換え後も追加で借入したい場合には、借り換えローンを検討しましょう。

 

ただし、3社以上から借りている場合は、おまとめローンがおすすめです。

 

どちらを選ぶかは、現在の借入状況に合わせて決めましょう。また、おまとめローンを申し込んだ後でも、どちらが適しているか金融機関に相談することも可能です。

 

おまとめローンの選び方

おまとめローンを選ぶ際に、特に重要な選び方を解説します。

 

申し込んだ後に「失敗した」と後悔しないためにも、各項目に目を通してみてください。

 

現在の借入が「おまとめローンの貸付対象」であるか確認する

おまとめローンは、金融機関によって一本化できる借入の種類が異なります。

 

そのため、現在の借入が「おまとめローンの貸付対象」かどうかを確認することはとても重要です。

 

おまとめローンは大きく分けて、銀行系と消費者金融系の2種類があり、それぞれまとめられる借入の種類が異なります。

 

 

銀行系おまとめローンのメリット

• 消費者金融系に比べて金利が低い傾向にあります。
• 借入限度額が高い傾向にあります。

銀行系のおまとめローンがおすすめな方

• 一本化したい借入の対象が上記に該当する方
• できるだけ低い金利でまとめたい方
• まとめる借入金額が大きい方

 

 

消費者金融系おまとめローンのメリット

• 銀行系に比べて審査が早い傾向にあります。
• 総量規制の「例外貸付け」に該当する場合があり、借入総額が年収の3分の1を超えても利用できることがあります。

消費者金融系のおまとめローンがおすすめな方

• 一本化したい借入の対象が上記に該当する方
• できるだけ早く借入をまとめたい方
• 現在の借入が年収の3分の1を超えている方

ご自身の借入状況や希望に合わせて、どちらのタイプが適しているか検討しましょう。

 

既存のローンよりも低金利になるかを確認する

おまとめローンを利用する際は、必ず、現在の借入よりも金利が低いかどうかを確認しましょう。

 

おまとめローンで借入を一本化できても、金利が今のローンより高いと返済額が増えてしまいます。

 

たとえわずかな金利差でも、借入総額が大きいと、完済するまでにかなりの金額差になります。

 

毎月の返済額が減り、返済負担が軽くなるかを確認する

おまとめローンを選ぶ際は、毎月の返済負担が「今より楽になるか」を必ず確認しましょう。

 

返済負担を軽くするには、低金利なだけでなく、毎月の返済金額が減ることも大切です。

 

金利が低くても返済期間が短い場合には、毎月の返済額が高くなることがあります。

 

反対に、金利が低く返済期間が長ければ、毎月の支払いは楽になるでしょう。

 

一本化した後の「毎月の返済金額の目安」は、おまとめローンを提供する各金融機関の公式サイトで確認できます。

おまとめローンおすすめ9選

ここでは、特におすすめのおまとめローン9選を紹介します。

 

冒頭で4つのおすすめ借入先を紹介しましたが、ここではさらに範囲を広げ、各社の特徴やメリットを詳しく解説します。

 

ご自身の希望に合うおまとめローンを見つけるために、各社の情報を確認してみてください。

 

銀行系おまとめローンの特徴

銀行系おまとめローンの強みは、全体的に金利が低く、かつ借入限度額が高いことです。

 

また、まとめられる借入の種類も幅広い傾向にあるため、借入総額や件数が多い場合に特におすすめです。

 

東京スター銀行：勤続期間が短い方や契約・派遣社員の方も申し込み可能

 

銀行系おまとめローンの中でも、特におすすめなのが「東京スター銀行」のおまとめローン（スターワン乗り換えローン）です。

 

通常、おまとめローンは審査が厳格化される傾向にありますが、東京スター銀行では、勤続年数が1年未満の方や、契約社員・派遣社員の方でも申し込みが可能です。

 

これは、転職や就職したばかりの方にとって、非常に大きなメリットとなります。

 

おまとめローンは複数社からの借入を一本化するため、融資金額が大きくなりがちですが、東京スター銀行では、最大1,000万円まで※②のおまとめに対応しているため、高額な借入を一本化したい方にもおすすめです。

 

金利についても、年率9.8～14.6%※①と低く設定されており、低金利の銀行ローンへの借り換えを検討している方にも最適です。

 

さらに、東京スター銀行では、申し込み前に返済額のシミュレーションが可能です。

 

1秒で結果がわかるので、返済負担をどれくらい軽減できるか、ぜひお試しください。

 

＞＞東京スター銀行のおまとめローンの申込みはこちら

注釈

※①：所定の審査により決定いたします。
※②：お申し込み時の借り換え対象ローン残高の範囲内に限ります。

 

横浜銀行カードローン：最短で即日審査。契約までの早さを重視する方に

横浜銀行のカードローンは、低金利、高限度額、迅速な審査と融資の3つを兼ね備えたバランスの取れたサービスです。

 

審査結果は最短で申し込んだその日に分かり、条件が整えば即日融資も現実的です。

 

おまとめローンとして利用する場合、横浜銀行では「カードローン」と「フリーローン」の2つの選択肢があります。どちらを選んでも、利用可能な借入限度額は変わりません。

 

違いは、カードローンが限度額内で何度でも借入できるのに対し、フリーローンは初回の一度のみという点です。

 

ご自身の現在の借入状況や利用目的に合わせて、どちらのローンが最適か、仮審査後に担当者からの詳しい説明を受けることをおすすめします。

 

ただし、申し込みは地域限定となり、以下の地域に居住または勤務している方に限られます。

上記の対象地域にお住まい、またはお勤めで、低金利かつ高限度額で審査の早いローンをお探しの方には、横浜銀行カードローンは特におすすめです。

 

申し込み前に「お借入3秒診断」で簡易診断も可能です。審査に不安がある方は、ぜひお試しください。

 

 

 

銀行カードローンについては、以下の記事で詳しく紹介しています。ぜひ参考にしてください。

 

 

消費者金融系おまとめローンの特徴

消費者金融系のおまとめローンは、融資に前向きな会社が多い傾向があるのが特徴です。

 

また、総量規制の対象外となるおまとめローンを提供しているケースも多く、年収の3分の1を超える借入も可能です。

 

そのため、「おまとめローンは難しいかも…」と不安を感じている方にもおすすめです。

 

ここでは、特におすすめの消費者金融系おまとめローンを、それぞれのメリットや特徴と合わせて紹介します。ぜひ参考にしてください。

 

SMBCモビット：年齢や職業など、申し込み条件が幅広く利用しやすい

※おまとめローンご希望の方は申込後、オペレーターさんにご相談ください。

 

SMBCモビットでは、2022年2月からおまとめローンが始まりました。

 

SMBCモビットのおまとめローンは、満20歳以上74歳以下で、安定した定期収入があれば、アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も申し込み可能です。（SMBCモビットの基準を満たす必要あり）

 

融資限度額や返済期間・回数なども、おまとめしやすいように設定されており、多くの方が利用しやすいサービスと言えるでしょう。

 

さらに、SMBCモビットのおまとめローンで返済するとVポイント（旧Tポイント）が貯まるため、ポイント活動をしている方にもおすすめです。

 

ただし、SMBCモビットのおまとめローンを利用できるのは、すでにSMBCモビットのカード会員の方に限られます。

 

そのため、SMBCモビットを初めて利用する場合は、まず通常のモビットカードに申し込む必要がある点に注意してください。

 

＞＞SMBCモビットの詳細はこちら

 

プロミス：他社ローンの解約を避けたい方も相談可能

プロミスは、カードローンでよく知られる大手消費者金融ですが、おまとめローンも提供しています。

 

このおまとめローンの特徴は、プロミスのカードローンも含めて、複数の借入を一本化できることです。

 

つまり、「プロミスのカードローンも利用しているけれど、他社の借入もまとめたい」という方も利用が可能です。

 

また、返済期間や回数も比較的長く設定できるため、毎月の返済負担を軽減しやすいでしょう。

 

さらに、他社解約が必須ではないことも、おまとめローンを初めて利用する方にとっては安心材料の一つです。

 

パートやアルバイトで安定した収入がある主婦や学生の方も申し込める点も、プロミスのおまとめローンのメリットです。

 

 

アイフル：銀行ローンやショッピングリボ払いも一本化可能

大手消費者金融のアイフルでも、おまとめローンを利用できます。

 

特におすすめなのが「おまとめMAX」です。

 

消費者金融系のおまとめローンは、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングのみを対象とする場合が多いのですが、アイフルの「おまとめMAX」は、銀行ローンやクレジットカードのショッピングリボも一本化できる点が特徴です。

 

そのため、さまざまな借入をまとめたいと考えている方にとって、アイフルのおまとめローンは頼りになる選択肢の一つとなるでしょう。

 

注釈

【貸付条件】
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要

 

JCB CARD LOAN FAITH：低金利での借り換えやおまとめで人気

JCB CARD LOAN FAITHは、一般的なカードローンサービスですが、その特徴からおまとめローンとして活用する人も多いです。

 

公式サイトにも「借り換え・おまとめ」としての利用が可能と明記されています。

 

JCB CARD LOAN FAITHの魅力は、何と言っても金利の低さです。

 

一般的なカードローンよりもかなり低い金利設定でありながら、最大限度額は500万円と高額融資にも対応しています。

 

さらに、返済期間や回数も長めに設定できるため、毎月の返済負担を軽減しやすいでしょう。

 

一般的なカードローンであるため、他社解約も不要です。

 

そのため、年収に余裕があり、低金利での借り換えやおまとめを検討している方には、JCB CARD LOAN FAITHは有力な選択肢となるでしょう。

 

 

フタバ：他社借入件数4件以内、50万円未満のおまとめに最適

フタバでは、借り換えやおまとめに利用できる融資を受け付けています。

 

限度額は最大50万円ですが、契約日の翌日から30日間は利息がかからないため、お得に借入できる点が魅力です。

 

インターネットから24時間365日いつでも申し込めるので、忙しい方でも安心です。

 

特に、複数社から少額ずつ借入ている方には、フタバの借り換え・おまとめローンはおすすめです。

 

無利息期間を活用することで、返済負担を軽減できる可能性があります。

 

 

ユーファイナンス：ビックローンは大口の融資に対応可能

ユーファイナンスは、東京台東区に拠点を置く、大口ローン専門の消費者金融です。

 

提供しているローンは、ビッグローン（乗換ローン）と不動産担保ローンの2種類です。

 

ユーファイナンスの公式サイトは非常にシンプルで分かりやすく、初めての方でもスムーズに申し込めるでしょう。

 

借り換えを検討している方におすすめなのは、ビッグローン（乗換ローン）です。

 

金利や融資限度額、返済期間や回数は状況に応じて対応してもらえる可能性があります。

 

ただし、銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用分は対象外となる点には注意が必要です。

 

大口の借り換えを検討している方は、ユーファイナンスのビッグローン（乗換ローン）を候補の一つとして検討してみてはいかがでしょうか。

 

 

アスマイル：初回返済日を最長75日後に設定可能

アスマイルの借り換え・おまとめローンは、最大30日間の無利息期間が適用される点が大きな魅力です。

 

また、初回返済日を契約後40日～75日の間で設定できるため、まとまったお金を用意してから返済を始めたい方や、月々の返済負担を減らしたい方にもおすすめです。

 

借入限度額はやや低めですが、適用金利は比較的低く設定されています。

 

そのため、少額の借り換えやおまとめを検討している場合は、アスマイルの借り換え・おまとめローンも選択肢の一つとして考えてみてはいかがでしょうか。

 

おまとめローンの審査に通過するためのコツ

おまとめローンの審査に通るか不安な方や、借入総額・件数が多い方は、ぜひ以下のポイントをご確認ください。

 

審査に通過するためのコツを掴んで、スムーズな一本化や借り換えを目指しましょう。

 

間違った情報や嘘を記入しない

おまとめローンの審査をスムーズに通過するためには、申し込み時に正確な情報を記入することが非常に重要です。

• 申込者の年収や勤務先の情報
• 自宅の種類（持ち家や賃貸）や連絡先
• 現在の借入先と各社からの借入金額や総額

これらの情報は、審査担当者があなたの返済能力や信用度を判断するために不可欠です。

 

誤った情報を記入すると、確認作業に時間がかかり、審査が長引く原因となります。

 

また、意図的に虚偽の情報を申告した場合、信用を大きく損ね、審査落ちにつながる可能性もあります。

 

「少しぐらいなら大丈夫だろう」と安易に考えず、正確な情報のみを記入するように心がけましょう。

 

各種支払の延滞や遅延は絶対にNG

おまとめローンの審査において、各種支払いの延滞や遅延は絶対に避けるべきです。

 

なぜなら、これらの情報は信用情報機関に記録され、審査担当者があなたの信用度を判断する材料となるからです。

 

【信用情報に影響する支払い例】

• カードローンの支払い
• クレジットカードの支払い
• 携帯電話料金の支払い
• その他、各種ローンや公共料金の支払い

これらの支払いに遅延があると、信用情報に「金融事故」として記録され、審査通過が非常に難しくなります。

 

特におまとめローンは、複数社の借入を一本化する性質上、審査が厳格に行われる傾向があります。

 

したがって、おまとめローンの審査を通過するためには、日頃から各種支払いの期日を守ることが重要です。

 

審査直前に「うっかり」延滞してしまった、ということがないように、十分注意してください。

 

もちろん、審査通過後も支払い延滞・遅延は避けるべきですが、まずは審査を通過するために、直近の支払い状況に特に注意を払いましょう。

 

借入件数や残高を減らしておくのもおすすめ

おまとめローンの審査を有利に進めるために、借入件数や残高を減らしておくことも有効な手段です。

 

例えば、おまとめローンを申し込む前に、複数の借入先のうち、残高が少ないもの（例：A社 借入残高5万円）を完済できる余裕があれば、完済しておくことをおすすめします。

 

借入件数と借入残高が減ることで、審査担当者に与える印象が良くなる可能性があります。

 

もちろん、完済したからといって必ず審査に通るわけではありませんし、繰り上げ返済をしなくても審査に通るケースもあります。

 

しかし、借入件数や借入総額が少ない方が、審査に有利に働く可能性は高まります。

 

もし、経済的に少し余裕があり、完済できる借入先がある場合は、おまとめローン申し込み前に完済を検討してみてはいかがでしょうか。

 

おまとめローンのデメリット

おまとめローンは、複数の借入を一本化できる便利なサービスですが、申し込む前に知っておくべきデメリットもいくつか存在します。

 

ここでは、おまとめローンのデメリットについて詳しく解説していきます。

 

完済したローンは解約が必要なケースがある

おまとめローンを利用する際の注意点として、完済したローンは解約が必要になるケースがあることを覚えておきましょう。

 

これは「他社解約」と呼ばれ、おまとめローンで既存のローンを完済した場合、そのローンを解約することを指します。

 

おまとめローンは、複数の借入を一本化し、返済負担を軽減することが目的です。

 

おまとめローンで既存ローンを完済すると、カードローンの場合は新たに借入枠が生まれます。

 

しかし、借入可能額があるからといって追加で借入をしてしまうと、おまとめローンを利用した意味がなくなってしまいます。

 

そのため、おまとめローンの契約内容によっては、完済したローンの解約が求められることがあるのです。

 

契約時に他社解約に関する条項が記載されている場合、解約しないと契約違反となり、おまとめローンの一括返済を求められる可能性もあります。

 

ただし、「万が一に備えて借入枠を残しておきたい」という方もいるでしょう。

 

そのような場合は、他社解約が必須ではないおまとめローンを選ぶことをおすすめします。

 

完済したクレジットカードは使えなくなるケースもある

おまとめローンを利用する上で注意すべき点として、完済したクレジットカードが使えなくなるケースがあることを覚えておきましょう。

 

これは、先ほど説明した「他社解約」と同様に、おまとめローンの契約内容によっては、一本化したクレジットカードを解約する必要があるためです。

 

クレジットカードのキャッシング枠だけでなく、ショッピング枠も対象となり、カード自体を解約しなければならない場合があります。

 

ただし、クレジットカードがおまとめローンの対象に含まれていない場合や、契約内容に他社解約に関する条項がない場合は、解約の必要はありません。

 

重要なのは、契約内容を事前にしっかりと確認しておくことです。

 

クレジットカードをおまとめローンで完済した場合、借入枠が復活したように見えますが、安易に利用してしまうと契約違反になる可能性があります。

 

おまとめローンを利用する際は、契約内容をよく理解し、予期せぬトラブルを避けるようにしましょう。

 

審査に落ちたら新たな借入が難しい

おまとめローンの審査に落ちた場合、新たな借入が難しくなる可能性があることを覚えておきましょう。

 

これは、おまとめローンに限らず、カードローンやクレジットカードの審査に落ちると、その情報が信用情報機関に記録されるためです。

 

信用情報に審査落ちの記録が残ると、他の金融機関で新たに借入を申し込んでも、審査に通るのが難しくなります。

 

もちろん、審査基準は金融機関によって異なるため、最初のおまとめローンで審査に落ちても、別の金融機関では審査に通る可能性もあります。

 

しかし、審査落ちの記録は信用情報として残るため、最初の金融機関選びは慎重に行うことが重要です。

 

なお、審査落ちの情報は一般的に6ヶ月後に信用情報から削除されます。

 

そのため、もし審査に落ちてしまった場合は、6ヶ月後に再度別のおまとめローンに申し込むという選択肢もあります。

 

基本的に手元に現金は残らない

おまとめローンを利用する上で、知っておくべき重要な点として、基本的に手元に現金は残らないということがあります。

 

おまとめローンで既存のローンを完済する方法は、大きく分けて2つのパターンがあります。

1. おまとめローン会社が、既存のローン会社に直接入金して完済する。
2. おまとめローン会社から、申込者の口座に借入額が振り込まれ、申込者自身が各ローン会社に返済する。

2のケースでは、一時的にまとまったお金が口座に入るため、「手元に現金が残るのでは？」と思う方もいるかもしれません。
しかし、おまとめローンの借入限度額は、基本的に既存の複数のローン残高の合計額です。そのため、すべてのローンを完済すると、手元にお金が残ることはありません。

 

おまとめローンは、あくまで借入の一本化を目的としたものであり、自由なお金を得るためのものではありません。この点をしっかりと理解しておくことが大切です。

 

完済証明書の提出が必要

おまとめローンを利用する上で、完済証明書の提出が必要になるケースがあることを覚えておきましょう。

 

おまとめローンで融資を受けた後、既存のローンを本当に完済したかどうかを確認するために、完済証明書の提出を求められることがあります。

 

これは、おまとめローンで振り込まれたお金が、契約通りに返済に充てられたかを確認する目的があります。

 

もし、おまとめローンで受け取ったお金を別の用途に使ってしまい、既存のローンを完済できなかった場合、完済証明書を提出することはできません。

 

その場合、契約違反とみなされ、一括返済などのペナルティを受ける可能性があります。

 

したがって、おまとめローンで融資を受けたら、速やかに既存のローンを完済し、完済証明書をスムーズに提出できるように準備しておくことが大切です。

 

おまとめローンの審査に通らない場合...債務整理もおすすめ

おまとめローンの審査に通らなかった場合、債務整理という選択肢も検討してみましょう。

 

債務整理とは、弁護士や司法書士などの専門家に依頼し、借金（債務）を整理する手続きのことです。

 

主な債務整理の方法として、以下の3つがあります。

• 任意整理：借入先と交渉し、将来利息のカットや分割払いなどを合意する手続き。
• 個人再生：裁判所の認可を得て、住宅ローン以外の借金を大幅に減額し、分割返済する手続き。
• 自己破産：裁判所の認可を得て、一部の財産を処分する代わりに、すべての借金を免除してもらう手続き。

これらの手続きには、それぞれメリットとデメリットがあります。

 

毎月の支払いが困難な場合や、返済の遅延が続いている場合は、債務整理を検討する価値があります。

 

「債務整理をすると人生が終わる」と誤解している方もいますが、実際にはそのようなことはありません。

 

専門家と相談しながら、ご自身の状況に合った手続きを選ぶことで、生活を立て直すことができます。

 

おまとめローンの審査に通らなかったからといって、「もう選択肢がない…」と諦める必要はありません。

 

債務整理という選択肢があることを覚えておきましょう。

 

債務整理について詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてください。

 

 

よくある質問

ここからは「おまとめローンに関連するよくある質問」について解説していきます。

 

気になる疑問点を解消し、おまとめローンへの理解を深めましょう。

 

借り換えローンとの違いはなに？

おまとめローンと借り換えローンは、どちらも借入条件を見直すことを目的としたローンですが、その利用シーンには明確な違いがあります。

 

おまとめローンは、複数の借入先からの借入を一本化したい場合に利用され、複数の借入をまとめることで返済管理を楽にしたり、金利負担を軽減したりすることを目的としています。

 

一方、借り換えローンは、一社からの借入を、より金利の低い別の金融機関に乗り換えたい場合に利用されます。

 

現在の借入先の金利が高いと感じている場合や、返済条件を見直したい場合に有効です。

 

つまり、おまとめローンは借り換えローンの一種であり、複数社の借入を一本化することに特化したローンであると言えます。

銀行と消費者金融はどちらがおすすめ？

銀行と消費者金融はどちらがおすすめなのかは、申し込む方の状況によって異なります。

 

例えば金利を低く抑えたい場合には銀行おまとめローンがおすすめですが、年収や借入件数・総額次第では審査が厳しくなってしまうこともあるでしょう。

 

一方、消費者金融は金利がやや高めですが、審査は比較的前向きなケースが多いです。

 

ご自身の年収や借入状況を考慮し、どちらが適しているか慎重に判断しましょう。

 

安易に金利や限度額だけで決めてしまうと、審査落ちのリスクが高まります。一度審査に落ちると、他社の審査にも影響が出る可能性があるため、最初の金融機関選びは慎重に行いましょう。

 

収入証明書の提出は必須なのか？

おまとめローンの申し込みにおいて、収入証明書の提出は必ずしも必須ではありません。

 

しかし、借入希望額が50万円を超える場合、多くの場合で提出が求められます。

 

おまとめローンは複数社の借入をまとめるため、借入総額が50万円を超えるケースがほとんどです。

 

そのため、収入証明書の提出が必要になる人は多いでしょう。審査をスムーズに進めるためにも、事前に収入証明書を用意しておくことをおすすめします。

 

おまとめローンの返済が滞った場合は？

おまとめローンの返済が滞ると、遅延損害金が発生し、最悪の場合、一括返済を求められることがあります。

 

返済遅延は信用情報にも悪影響を及ぼします。

 

返済計画は慎重に立て、自動引き落としの場合は残高不足に、手動振込の場合はスケジュール管理に注意し、確実な返済を心がけましょう。

 

おまとめローンは何回でも利用できるの？

おまとめローンは、条件を満たせば何度でも利用可能です。

 

過去に利用し完済したとしても、再び複数の借入を一本化する必要が生じることはあり得ます。

 

ただし、再度の利用には、初回と同様に信用情報や返済能力の審査が行われます。

 

過去の利用歴があるからといって、必ず審査に通るわけではありません。常に自身の信用状況を良好に保ち、計画的な利用を心がけることが重要です。

 

おすすめのおまとめローンを上手に活用していく

この記事では、複数借入の一本化に役立つおまとめローンについて、その特徴、メリット、デメリットを分かりやすく解説し、銀行と消費者金融のおすすめサービスを厳選しました。

 

おまとめローンは、複数社からの借入を一つにまとめることで、返済管理を容易にし、負担を軽減できる便利な金融商品です。

 

手続きは、必要書類を準備して申し込むだけと、意外とシンプルです。

 

金融機関選びは重要ですので、この記事を参考にして、ご自身の状況に最適なサービスを見つけてください。

 

もし、複数の借入先への返済にお困りでしたら、おまとめローンを検討してみてはいかがでしょうか。返済の負担を軽減できる可能性があります。